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Preparar-se para ter segurança financeira na aposentadoria significa considerar uma série de opções para poupar e investir. Um Roth IRA (conta de aposentadoria individual) é uma ferramenta popular de poupança para a aposentadoria porque pode fornecer uma fonte de renda isenta de impostos na aposentadoria. Os Roth IRAs não oferecem economia de impostos no momento em que você faz contribuições, mas as retiradas qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos.
No entanto, essas contas não são ideais para todos. Alternativas como 401(k)s ou IRAs tradicionais podem ser uma escolha melhor em alguns casos. Considere fatores desde sua faixa de impostos até sua idade prevista de aposentadoria ao determinar se deve abrir um Roth IRA.
Principais conclusões
- Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual que oferece crescimento isento de impostos e distribuições mais flexíveis.
- Um Roth IRA pode não ser a melhor escolha em certas circunstâncias, especialmente se você puder obter fundos correspondentes com um 401 (k) patrocinado pelo empregador.
- Sua faixa de impostos atual e seu cronograma ideal de aposentadoria são alguns fatores a serem levados em consideração ao pesar os prós e os contras de um Roth IRA.
- Talvez você não consiga investir em um Roth IRA devido aos limites de renda.
As vantagens de um Roth IRA
Um Roth IRA é financiado com dólares após impostos que então crescem isentos de impostos dentro da conta. Estas contas têm algumas limitações e requisitos e não oferecem vantagens fiscais imediatas, mas podem ser muito mais gentis com a sua situação fiscal a longo prazo.
As contribuições para um Roth IRA são feitas com a renda após os impostos, para que você possa fazer retiradas nos anos de aposentadoria sem impostos, incluindo quaisquer rendimentos.
Os Roth IRAs não exigem retiradas obrigatórias na aposentadoria, como fazem os IRAs tradicionais, e você pode retirar suas contribuições (embora não necessariamente seus ganhos) a qualquer momento, sem penalidade. Você pode sacar seus ganhos antes da idade de aposentadoria em determinadas circunstâncias, como se ficar incapacitado ou se estiver usando os fundos para comprar sua primeira casa.
Você pode contribuir com até US$ 6.000 de sua renda tributável em 2022, ou US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos. Esses limites aumentam para US$ 6.500 e US$ 7.500 em 2023.
Observação
Você pode sacar seus ganhos sem pagar impostos sobre os ganhos se tiver mais de 59 anos e meio e mantiver a conta por menos de cinco anos. Isso pode economizar uma quantia substancial de dinheiro para muitos investidores.
Muitas pessoas usam um Roth IRA devido à sua flexibilidade com retiradas. Você pode sacar suas contribuições a qualquer momento, e os saques na aposentadoria não são obrigatórios com base na idade. Você pode contribuir até o valor máximo em cada ano em que obtiver renda e se qualificar até a morte. Então você pode repassar a conta para um beneficiário.
Quando um Roth IRA não faz sentido
Um Roth IRA tem muitas vantagens, mas outras contas de poupança para aposentadoria com recursos diferentes podem fazer mais sentido em algumas situações. Aqui estão algumas situações em que abrir um Roth IRA pode não ser a melhor estratégia financeira.
Se você estiver em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria
Considere qual será provavelmente o seu rendimento tributável quando você se aposentar. Um Roth IRA pode não ser uma boa opção se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa mais tarde, porque não terá o mesmo rendimento tributável do emprego. Talvez seja melhor fazer uma dedução agora por suas contribuições para um IRA tradicional ou outra conta antes dos impostos e, em seguida, pagar impostos sobre suas retiradas em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria.
Fazer contribuições para contas antes de impostos, como um IRA tradicional, pode afetar potencialmente sua faixa de impostos naquele ano, disse David Haas, CFP da Cereus Financial Advisors, à Saude Teu. “[A seleção de uma conta de aposentadoria] depende se sua renda está próxima do limite da faixa de impostos, onde uma contribuição antes dos impostos pode reduzir sua faixa de impostos”, disse Haas.
Se seus ganhos excederem os limites dos Roth IRAs
Roth IRAs têm limites de renda. Você não pode contribuir se ganhar acima de um determinado limite. O Internal Revenue Service (IRS) usa os seguintes rendimentos brutos ajustados modificados (MAGI) como limites para contribuir para um Roth para 2022:
- $ 214.000 se você for casado e entrar com pedido em conjunto
- $ 144.000 se você for solteiro, chefe de família ou casado e declarar separadamente, mas não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano
- $ 10.000 se você for casado e apresentar uma declaração separada e morou com seu cônjuge em qualquer momento durante o ano fiscal
Esses limites são ajustados pela inflação, portanto dois deles aumentam em 2023:
- $ 228.000 se você for casado e entrar com pedido em conjunto
- $ 153.000 se você for solteiro, chefe de família ou casado e declarar separadamente, mas não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano
Você não é elegível para contribuir para um Roth IRA se ganhar acima desses limites de renda. O valor que você pode contribuir começa a diminuir em limites mais baixos:
- $ 204.000 em 2022 ou $ 218.000 em 2023 se você for casado e entrar com pedido em conjunto
- $ 129.000 em 2022 ou $ 138.000 em 2023 se você for solteiro, chefe de família ou casado e declarar separadamente, mas não morou com seu cônjuge em nenhum momento durante o ano
Outros planos de aposentadoria, como o 401 (k) ou o IRA tradicional, normalmente não têm limites de renda.
Observação
Uma maneira potencial de obter os benefícios de um Roth IRA se você ganhar muito para contribuir é uma estratégia chamada Roth IRA backdoor. Você contribuiria para um IRA tradicional e depois converteria os fundos em um Roth, pagando impostos na conversão. Basicamente, isso contorna as restrições de renda.
Se você não atingiu o limite máximo de sua correspondência com o empregador
Os empregadores geralmente oferecem planos de aposentadoria com fundos 401(k) ou 403(b) correspondentes. Pode ser uma escolha melhor do que um Roth IRA se você tiver essa oportunidade.
“A maioria dos empregadores iguala as contribuições dos seus empregados, pelo menos até 5% dos seus salários”, disse Haas. “Se você não conseguir essa correspondência, estará deixando dinheiro na mesa.” Os fundos correspondentes são essencialmente dinheiro de aposentadoria gratuito que você poderia receber se escolher essa conta de aposentadoria em vez de um Roth IRA. Seu empregador contribuirá com um pouco de dinheiro cada vez que você fizer uma contribuição.
Se o seu horizonte temporal for curto
Um Roth IRA pode não ser a melhor decisão financeira se você tiver um prazo mais curto para fazer contribuições porque está se aproximando da idade de aposentadoria. Um prazo mais curto torna as contas com benefícios fiscais instantâneos mais adequadas.
Observação
Uma conta Roth normalmente precisa de mais tempo para que os ganhos cresçam, de modo que a redução de impostos sobre ela supere os impostos que você pagaria sobre as contribuições.
Você deve atender aos padrões do IRS para uma distribuição qualificada para garantir retiradas isentas de impostos, incluindo ter pelo menos 59 anos e meio e o Roth estar aberto há cinco anos ou mais. Existem exceções ao imposto de retirada, no entanto, como quando:
- Você fica incapacitado
- O pagamento é enviado a um beneficiário
- O pagamento cobre a primeira compra de casa
Outras maneiras de investir
Considere opções alternativas se sua situação única não for ideal para abrir um Roth IRA. Isso pode incluir:
- IRA tradicional: Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria individual com contribuições dedutíveis e crescimento com impostos diferidos. Freqüentemente, são criados em adição ou em substituição a uma conta patrocinada pelo empregador.
- 401(k): A 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador que permite que os funcionários contribuam com uma determinada quantia de seus salários para a conta. Alguns empregadores podem igualar até uma certa percentagem das suas próprias contribuições.
- 403(b): As organizações isentas de impostos podem oferecer aos funcionários planos 403(b) que funcionam de forma muito semelhante a um 401(k), incluindo a opção de fundos equiparados ao empregador.
- 457(b): Esta é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador para determinados funcionários públicos que lhes permite contribuir com dólares antes dos impostos para a aposentadoria. Mais notavelmente, um 457(b) não tem uma penalidade de retirada antecipada de 10%.
O resultado final
Um Roth IRA é uma ferramenta de poupança valiosa para muitas pessoas que investem na aposentadoria, com seu crescimento livre de impostos e retiradas flexíveis. Mas pode não ser ideal para outros, dependendo de fatores como situação fiscal, renda e prazos de aposentadoria.
Revise sua situação financeira atual, planos de aposentadoria e ofertas do empregador antes de decidir se está pensando em abrir um Roth IRA. Considere consultar um consultor financeiro profissional que possa orientá-lo sobre as opções de poupança para a aposentadoria que melhor atendam às suas necessidades específicas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional?
A principal diferença entre um Roth e um IRA tradicional está na forma como os rendimentos e as distribuições são tributados. Um IRA tradicional recebe rendimentos com impostos diferidos, mas suas retiradas são tributadas. As contribuições para um Roth IRA são feitas com renda tributada e você recebe distribuições isentas de impostos se tiver pelo menos 59 anos e meio e tiver mantido a conta por no mínimo cinco anos.
Qual é o melhor tipo de conta de aposentadoria?
Roth IRAs, IRAs tradicionais e planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) s, são opções de investimento populares para poupança para a aposentadoria. O que é melhor para você dependerá da sua situação e de como você prioriza ganhos isentos de impostos ou impostos diferidos. Compreender sua faixa de impostos é uma boa maneira de decidir qual conta de aposentadoria faz sentido para você. Por exemplo, um Roth IRA pode ser uma boa opção se você acredita que estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar do que agora.
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