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Quando você não conseguir efetuar o pagamento mínimo com cartão de crédito dentro do prazo, deverá pagar esse valor mínimo o mais rápido possível após a data de vencimento. Se você tomar as medidas corretas, poderá evitar prejudicar sua classificação de crédito e talvez até mesmo evitar multas por atraso.
Taxas atrasadas
Quando você não consegue pagar o mínimo do cartão de crédito na data de vencimento, a pior coisa que você pode fazer é deixar a conta continuar sem pagamento. Ignorar o pagamento mínimo por um mês inteiro ou mais só tornará mais difícil recuperar o atraso, e você terá que lidar com algumas consequências não tão agradáveis. Seu credor pode tomar determinadas ações, como cobrar uma taxa de atraso ou denunciar o atraso no pagamento às agências de crédito se o pagamento estiver vencido há mais de 30 dias.
O emissor do cartão pode cobrar uma taxa de atraso de até US$ 29 na primeira vez que você não efetuar um pagamento mínimo dentro do prazo. Se você atrasar o pagamento nos próximos seis meses, o emissor poderá cobrar uma taxa de atraso de até US$ 40.
Observação
O emissor do seu cartão de crédito não pode cobrar uma taxa de atraso superior ao valor mínimo devido.
Impacto no seu relatório de crédito
Se o emissor do seu cartão notificar as agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – sobre o atraso no pagamento, ele permanecerá em seus relatórios de crédito por até sete anos. E o atraso no pagamento resultará na redução de sua pontuação de crédito pela FICO e VantageScore.
Muitos dos principais emissores de cartão de crédito, incluindo a American Express, considerarão sua conta inadimplente se você não efetuar dois pagamentos consecutivos e, portanto, atrasar mais de 60 dias. Eles certamente notificarão as agências de crédito sobre a inadimplência, e isso terá um impacto maior em sua pontuação de crédito do que o único atraso no pagamento.
Taxa de penalidade
Um pagamento perdido também deixa você mais perto de ter sua taxa de juros elevada para a taxa de penalidade mais alta. O emissor do cartão de crédito pode aplicar legalmente a taxa percentual anual de penalidade (APR) ao seu saldo se sua conta ficar inadimplente, após dois pagamentos consecutivos perdidos.
O emissor deve divulgar qual é a penalidade TAEG – possivelmente 5 pontos percentuais maior que sua taxa anterior – e por quanto tempo irá impor a taxa de penalidade – talvez até que você tenha feito 12 pagamentos mínimos consecutivos no prazo ou mesmo indefinidamente.
Observação
Em maio de 2020, a TAEG média de multa cobrada pelos principais emissores de cartões de crédito era de 28,85%.
Pagamentos atrasados por correio vs. pagamentos online
Se você enviou seu pagamento pelo correio e a data de vencimento for um dia em que a empresa não recebe correspondência – um domingo ou feriado dos Correios dos EUA – o pagamento não será considerado atrasado, desde que seja recebido até as 17h. no dia seguinte. No entanto, se você pagar sua fatura online, deverá efetuar o pagamento até as 17h. na data de vencimento, ou será considerado atrasado, independente do dia da semana ou feriado.
Apelando ao seu credor
Se um pagamento mínimo atrasado for inevitável, você pode tentar ligar para o emissor do cartão e explicar a situação antes da data de vencimento. Diga a eles que é uma ocorrência única e informe quando você poderá efetuar seu próximo pagamento.
Alguns credores estenderão a data de vencimento, renunciarão à taxa de atraso e continuarão informando o status de pagamento “atual” às agências de crédito. É claro que nem todo emissor de cartão de crédito será solidário, mas não custa nada tentar, especialmente se você já possui o cartão há vários anos e nunca perdeu um pagamento anteriormente.
O que fazer após um atraso no pagamento
Para evitar maiores danos ao seu crédito, é muito importante que você não perca um segundo pagamento mínimo. Depois de efetuar um pagamento mínimo atrasado, verifique sua conta on-line ou ligue para seu credor para verificar se o pagamento foi lançado. Você também deve descobrir o pagamento mínimo que deve fazer até a próxima data de vencimento e tomar cuidado para receber o pagamento dentro do prazo.
