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Uma das coisas mais assustadoras sobre um atraso no pagamento é denunciá-lo às agências de crédito e saber que isso prejudicará sua pontuação de crédito. A taxa de atraso, você pode pagar e pronto. No entanto, uma vez que um pagamento atrasado entra no seu relatório de crédito, ele permanecerá lá por sete anos, revelando o seu erro a qualquer pessoa que verifique o seu relatório de crédito durante esse período.
Pagamentos atrasados
Os pagamentos atrasados são informados à agência de crédito e adicionados ao seu relatório de crédito pelo menos 30 dias após a data de vencimento do pagamento. Alguns credores ou credores podem não relatar atrasos nos pagamentos até que estejam 60 dias atrasados. Seu credor pode informar sua política de comunicação de atrasos de pagamento às agências de crédito.
Devido à forma como os pagamentos atrasados são relatados, você obtém um período de carência por atraso, sem que isso afete seu crédito. Se o pagamento estiver atrasado apenas alguns dias ou algumas semanas, você poderá evitar que o pagamento atrasado seja incluído em seu relatório de crédito, desde que efetue o pagamento antes da marca de 30 dias. Certifique-se de fazer o pagamento perdido integralmente para manter o pagamento atrasado fora do seu relatório de crédito. Pagar qualquer valor inferior ao saldo mínimo devido ainda é considerado atrasado.
Algumas contas podem não reportar pagamentos atrasados às agências de crédito. Por exemplo, seus serviços públicos e pagamentos atrasados de telefone celular provavelmente não aparecerão em seu relatório de crédito, a menos que você deixe a conta completamente inadimplente. Se você está tão inadimplente com esses pagamentos que seus serviços são desconectados e você nunca os restaura, há uma boa chance de sua conta ser denunciada a uma agência de cobrança de dívidas. As contas abertas em agências de cobrança têm boas chances de serem incluídas em seu relatório de crédito como uma cobrança de dívidas.
Penalidades Monetárias Adicionais
Embora um pagamento atrasado não apareça no seu relatório de crédito até que você esteja 30 dias atrasado, você ainda pode enfrentar outras consequências do atraso no pagamento. Pode ser cobrada uma taxa de atraso, às vezes um minuto após o atraso do pagamento.
Então, quando você atrasar 60 dias no pagamento do cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito poderá aplicar a taxa de penalidade ao seu saldo todos os meses, até que você tenha feito seis pagamentos pontuais consecutivos. Mesmo quando a taxa voltar ao normal para o seu saldo antigo, as compras feitas após a entrada em vigor da taxa de penalidade ainda podem estar sujeitas à taxa de juros mais alta, dependendo dos termos do seu cartão de crédito. Além disso, a taxa de penalidade também pode ser aplicada a outras contas que você tenha no mesmo emissor do cartão de crédito.
Se você fizer o pagamento mínimo integral antes da data de vencimento do próximo pagamento, o próximo status da conta relatado mostrará que sua conta está em dia. No entanto, o atraso de pagamento anterior de 30 dias permanecerá no seu relatório de crédito durante o prazo limite do relatório de crédito, que é de sete anos.
Por outro lado, se você perder seu próximo pagamento, um atraso de 60 dias será adicionado ao seu relatório de crédito e, em seguida, 90, 120, 150 e 180 dias de atraso. Com 180 dias de atraso, sua conta será inadimplente ou cobrada. Você atualiza sua conta novamente a qualquer momento antes da baixa. Infelizmente, uma vez que a conta é debitada, não há oportunidade de recuperar os pagamentos e recuperar a situação regular da sua conta. A conta é encerrada e o status será relatado como baixado.
Quando isso prejudica sua pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito será afetada no momento em que o atraso no pagamento aparecer em seu relatório de crédito. Por exemplo, se você acessar sua pontuação de crédito um dia antes do atraso no pagamento aparecer em seu relatório de crédito e no dia em que ele aparecer, você verá o impacto exato em sua pontuação de crédito.
Como o histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, os atrasos nos pagamentos podem fazer com que sua pontuação de crédito caia em dezenas de pontos. Infelizmente, sua pontuação de crédito não será recuperada imediatamente quando você colocar o pagamento em dia, pois o atraso não apaga o pagamento do seu histórico de crédito.
Você pode remover um pagamento atrasado?
Se o atraso no pagamento tiver sido informado por engano, você poderá contestá-lo com a agência de crédito para removê-lo do seu relatório de crédito. Forneça prova do erro, como uma cópia do cheque usado para efetuar seu pagamento, para ajudar na sua disputa.Pagamentos atrasados relatados com precisão podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. Há uma pequena chance de que o emissor do seu cartão de crédito esteja disposto a cancelar o atraso no pagamento como cortesia, mas você terá que perguntar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você contesta pagamentos atrasados em seu relatório de crédito?
Você pode contestar suas informações com as três agências de crédito on-line, por telefone ou por correio. Verifique seu relatório com cada agência, pois você precisará registrar uma disputa com cada uma delas que contenha informações imprecisas. Você pode iniciar uma disputa com TransUnion, Equifax ou Experian visitando suas respectivas páginas de disputa.
Como você se recupera de um atraso no pagamento em seu relatório de crédito?
A reconstrução do seu crédito pode levar anos após o impacto inicial das informações negativas, mas felizmente um atraso no pagamento não é o pior impacto que sua pontuação de crédito pode sofrer. Se você fizer um pagamento com apenas um ou dois dias de atraso, talvez não tenha nenhuma marca negativa para se recuperar. Quanto mais tempo um pagamento não for pago, mais difícil será se recuperar do revés em sua pontuação de crédito. Acompanhar os pagamentos subsequentes e manter um baixo índice geral de utilização de crédito pode ajudar a agilizar sua recuperação de crédito.
