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Declarar falência não é a única maneira de obter recuperação financeira; você também pode consultar um serviço de aconselhamento sobre dívidas ou crédito para ajudá-lo a administrar sua dívida. Receber aconselhamento sobre dívidas de um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a saldar sua dívida, evitando os efeitos negativos da falência, que afetam sua capacidade de obter novo crédito (ou de se qualificar para taxas de juros decentes) por vários anos. Aqui, mergulharemos no aconselhamento sobre dívidas e o ajudaremos a determinar se é uma solução potencial para sair das dívidas.
O que é aconselhamento sobre dívidas?
O aconselhamento sobre dívidas, também chamado de “aconselhamento de crédito”, é fornecido por conselheiros treinados que podem ajudá-lo a criar um orçamento, revisar seu relatório e pontuação de crédito e até mesmo criar um plano de gerenciamento de dívidas para saldar suas dívidas ao longo do tempo.
Observação
Você pode encontrar conselheiros de dívidas respeitáveis por meio de agências sem fins lucrativos, como a National Foundation for Credit Counseling (800-388-2227) e a Financial Counseling Association of America (800-450-1794).
Como funciona o aconselhamento sobre dívidas
Os serviços de aconselhamento de crédito combinam você com um conselheiro de crédito que pode fornecer um plano de ação personalizado para enfrentar seus desafios financeiros e ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Após a consulta, você pode optar por ter um conselheiro de crédito para ajudá-lo a estabelecer um acordo de pagamento com seus credores sob um plano de gerenciamento de dívida (DMP). Você fará um pagamento único à agência de aconselhamento de dívidas, que então pagará aos seus credores em seu nome.
Observação
O conselheiro de dívidas poderá negociar uma taxa de juros mais baixa ou reduzir ou dispensar seus encargos financeiros.
Embora a sua participação num plano de gestão da dívida possa ser refletida no seu relatório de crédito, o programa em si não deve ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito. No entanto, pode ser necessário encerrar contas de crédito como parte do seu DMP; nesse caso, seu índice de utilização de crédito poderá ser afetado. Um índice de utilização de crédito mais alto pode prejudicar sua pontuação de crédito. Dito isso, sua pontuação de crédito pode melhorar quando você colocar as contas em situação regular e continuar a fazer pagamentos pontuais.
A diferença entre gestão de dívidas e liquidação de dívidas
É importante observar que um plano de gestão de dívidas é diferente de liquidação de dívidas. Organizações sem fins lucrativos oferecem gerenciamento de dívidas projetado para ajudá-lo a saldar todas as suas dívidas existentes. A liquidação de dívidas é oferecida por empresas com fins lucrativos que negociam com seus credores para aceitar menos do que você realmente deve em troca da amortização de sua dívida restante.
Se a empresa de liquidação de dívidas tiver sucesso nas negociações, você deverá pagar uma taxa e poderá enfrentar imposto de renda sobre quaisquer valores perdoados por seus credores. Também é provável que a liquidação de dívidas tenha um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
Observação
Talvez você não tenha permissão para abrir nenhum novo cartão de crédito enquanto estiver em um plano de gerenciamento de dívidas. Além disso, todos os cartões de crédito incluídos em seu plano de gestão de dívidas podem ser encerrados. Usar seu cartão de crédito pode resultar no encerramento do seu plano.
Quando considerar aconselhamento de crédito
Se estiver tendo problemas para fazer o pagamento de suas dívidas, você pode considerar um aconselhamento de crédito, mesmo que seu saldo esteja vencido. Mesmo que você não se inscreva em um plano de gerenciamento de dívidas, um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a criar um orçamento e aconselhá-lo sobre como gerenciar suas dívidas. Aqui estão algumas coisas adicionais para ajudá-lo a decidir se o aconselhamento de crédito é adequado para você.
Você precisa de aconselhamento profissional?
Sua sessão inicial de aconselhamento de crédito fornecerá informações para gerenciar suas finanças e dívidas. Você poderá sair com mais clareza sobre suas opções em menos de uma hora.
Você tem muitas dívidas não garantidas?
Um plano de gerenciamento de dívidas ajuda a pagar dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito. Se precisar de ajuda para negociar um pagamento menor em dívidas garantidas, como uma hipoteca ou um empréstimo para compra de automóveis, o aconselhamento pode não ser a solução ideal.
Você está atrasado nos pagamentos?
Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito licenciada pode permitir que você atualize suas contas novamente, sem ter que pagar o saldo total em atraso de uma só vez.Atualizar suas contas ajudará a evitar ligações de seus credores e poderá melhorar sua pontuação de crédito.
Observação
O aconselhamento sobre dívidas só pode ajudar nas contas de cobrança se a agência de cobrança concordar em participar do plano de gestão da dívida, o que pode não acontecer.
Você deseja consolidar ou reduzir seus pagamentos mensais?
A inscrição em um plano de gerenciamento de dívidas permite que você pare de fazer pagamentos separados a cada um de seus credores e, em vez disso, faça um pagamento a um serviço de aconselhamento de crédito que distribuirá o dinheiro aos seus credores. Você também pode obter o benefício de um pagamento mensal mais baixo, adicionando alguma flexibilidade ao seu orçamento mensal.
Encontrar um conselheiro de crédito
Serviços respeitáveis de aconselhamento sobre dívidas são oferecidos por organizações sem fins lucrativos, incluindo cooperativas de crédito, universidades e agências governamentais de habitação. É importante verificar as qualificações de qualquer conselheiro de crédito que você esteja considerando. Avaliações online, como as do Better Business Bureau, podem ajudá-lo a avaliar agências de aconselhamento de crédito antes de tomar uma decisão.
Observação
O Programa de Administradores dos Estados Unidos mantém uma lista de serviços de aconselhamento de crédito que oferecem aconselhamento pré-falência.
Certifique-se de estar lidando com uma empresa confiável fazendo algumas perguntas, incluindo:
- Quais serviços você oferece?
- Onde você presta serviços (em um escritório local, online, por telefone ou pessoalmente)?
- Quais taxas de configuração e contínuas, se houver, você cobra pelos serviços?
- Qual é o calendário de pagamento das taxas?
- Você oferece algum recurso educacional ou workshop gratuito? (Agências de aconselhamento de crédito respeitáveis devem oferecer materiais educacionais gratuitos)
- Seus conselheiros são credenciados ou certificados? Por qual organização?
Alternativas ao aconselhamento sobre dívidas
Existem outras abordagens para gerenciar dívidas além de usar um serviço de aconselhamento de crédito.
Faça uma aula
Se você não se sentir confortável em consultar um conselheiro de crédito, inscreva-se em um curso que forneça informações sobre como administrar dívidas. Encontre um na faculdade ou universidade comunitária local ou online.
Faça você mesmo
Você pode usar algumas estratégias para saldar dívidas por conta própria. Comece definindo um orçamento para saber para onde vai seu dinheiro a cada mês. Depois de saber quanto dinheiro extra você tem em seu orçamento, você pode criar um plano para pagar seus saldos. Você também pode negociar taxas de juros mais baixas ligando diretamente para seus credores e solicitando uma.
Observação
Se você tiver um crédito bom ou excelente, considere aproveitar as vantagens de um cartão de transferência de saldo com taxa de juros promocional. Mas certifique-se de que você pode pagar a dívida transferida durante a promoção ou que a taxa não dispara quando o período promocional expirar.
Iniciar um grupo
Você pode estabelecer um grupo de gestão de dívidas e recrutar membros com problemas de gestão de dinheiro ou de dívidas para que possam oferecer apoio uns aos outros. A abordagem de grupo acrescenta responsabilidade ao seu orçamento e permite que você transfira suas preocupações e frustrações para outras pessoas que estão passando pela mesma situação.
O resultado final
O aconselhamento sobre dívidas pode fornecer a orientação profissional necessária para administrar dívidas sem ter que declarar falência. É particularmente útil para aqueles que estão sobrecarregados com o número ou o tamanho das suas dívidas. Se você optar por um serviço de aconselhamento de crédito, encontre um conselheiro de crédito confiável que possa realmente ajudá-lo a mudar sua situação financeira.
Existem muitas outras opções a serem consideradas em vez de um serviço de aconselhamento de crédito, desde consultores financeiros até gestão de dinheiro “faça você mesmo”. A estratégia de gestão de dívidas certa para você é aquela que leva em consideração sua situação financeira e sua disposição de obter ajuda de outras pessoas.
