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Pedir falência não significa que você nunca se qualificará para uma hipoteca. Um motivo para pedir falência é eliminar dívidas onerosas para que você possa começar do zero. Alguns credores, como empresas de cartão de crédito e até mesmo alguns credores de empréstimos para automóveis, arriscarão com você logo após você sair da falência.
Os credores hipotecários e os fiadores querem garantir que não comprometerão os seus recursos emprestando a alguém que não está preparado para a responsabilidade da casa própria. Portanto, eles geralmente não aprovam empréstimos logo após o mutuário obter o cancelamento da falência. Pode haver um período de espera de até cinco anos.
Observação
Você pagará uma taxa de juros mais alta e os termos podem não ser tão favoráveis quanto você gostaria, mas algum crédito está disponível para a maioria dos ex-devedores de falência. As hipotecas são uma história diferente.
Durante esse período de espera, você deve manter limpo seu novo registro de crédito em desenvolvimento. Se você tiver problemas, talvez seja necessário reiniciar o relógio. Cada credor ou fiador tem seu próprio conjunto de diretrizes. Se você puder obter uma hipoteca imediatamente, e essa hipoteca for executada um ano após o encerramento do seu processo de falência, você terá outro período de espera antes de se qualificar.
Verifique seus relatórios de crédito
O primeiro passo antes de solicitar uma hipoteca após a falência é verificar seus relatórios de crédito. Use os relatórios de crédito para garantir que sua dívida cancelada esteja listada como “incluída na falência”. Quaisquer cartões de crédito que foram cancelados, mas não mostram que foram, podem prejudicar ainda mais seu crédito.
Seja pré-aprovado
Quando tiver certeza de que seus relatórios de crédito estão precisos, considere obter uma pré-aprovação para um empréstimo por meio do credor de sua preferência. Com inchaços e hematomas em seu histórico de crédito, pode ser necessário que você forneça explicações ou apresente provas de que restabeleceu um bom crédito, o que pode levar algum tempo. A pré-aprovação pode ajudar a evitar muitas frustrações ao encontrar a casa dos seus sonhos.
Observação
Antes da pré-aprovação, use uma calculadora de hipoteca para obter uma estimativa de quanta casa você poderá pagar.
Programas de empréstimos populares
Vamos explorar os requisitos adicionais que você deve atender para alguns dos programas de empréstimo e seguradoras mais populares:
Administração Federal de Habitação (FHA)
A FHA tem diretrizes separadas para o Capítulo 7 e o Capítulo 13.
Capítulo 7: Se você entrou com um pedido de falência direta, Capítulo 7, e recebeu a quitação, terá que esperar dois anos a partir da data de quitação antes de solicitar um empréstimo garantido pela FHA.A FHA não concede empréstimos diretamente aos consumidores. Garante empréstimos concedidos por bancos comerciais.Freqüentemente, os bancos impõem qualificações ou requisitos mínimos que são mais rigorosos do que os estabelecidos pela FHA ou outras agências governamentais. Muitos bancos exigem que você espere três anos antes de se inscrever.
Capítulo 13: Num caso do Capítulo 13, você fará pagamentos através do tribunal durante três a cinco anos para saldar ou saldar sua dívida. Você não precisa esperar até dois anos após a falência para solicitar. Na verdade, você não precisa esperar até que a falência termine. Contanto que você tenha feito seus pagamentos do Capítulo 13 dentro do prazo durante um ano, você pode se qualificar para um empréstimo FHA.
Observação
Enquanto você estiver em um caso do Capítulo 13, sua vida financeira será governada pelo tribunal de falências. Mesmo que você seja aprovado pelo seu banco e pela FHA, o tribunal de falências e o administrador do Capítulo 13 ainda terão que avaliar para garantir que você não esteja assumindo uma obrigação maior do que pode administrar.
Administração de Veteranos (VA)
Os requisitos de tempo para um empréstimo VA são semelhantes aos exigidos pela FHA, mas com mais obstáculos a serem superados antes da aprovação.
Capítulo 7: Dois anos depois de receber a quitação do Capítulo 7, você pode solicitar um empréstimo VA. Durante esses dois anos, você deve tomar medidas para restabelecer um bom crédito. Você também deverá fornecer uma explicação sobre a falência do Capítulo 7 e demonstrar que sua renda é estável.
Capítulo 13: Você deve apresentar um ano de pagamentos pontuais do plano de falência para se qualificar para um empréstimo residencial VA e deve obter a aprovação do tribunal de falências.
Fannie, Freddie e Ginnie
A maioria dos empréstimos hipotecários convencionais nos Estados Unidos pertence ou é segurada pelas empresas patrocinadas pelo governo Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Esses financiadores têm requisitos de elegibilidade de empréstimo semelhantes para mutuários que entraram com processos de falência. Estas são diretrizes, e seu credor hipotecário ou corretor de hipotecas pode ajudá-lo com os detalhes.
Além de um período de espera, estas organizações exigem que os mutuários demonstrem que restabeleceram o crédito após a falência.
Capítulo 7: O período de espera é de quatro anos, ou dois anos com circunstâncias atenuantes (aquelas fora do controle do mutuário). Circunstâncias atenuantes podem incluir dispensa e desemprego prolongado ou problemas médicos.
Capítulo 13: O período de espera é de dois anos a partir da alta e de quatro anos a partir da demissão, ou de dois anos a partir da demissão com circunstâncias atenuantes.
Se você teve mais de um pedido nos últimos sete anos, o período de espera é de cinco anos a partir da quitação mais recente ou de três anos com circunstâncias atenuantes.
Outros empréstimos convencionais
Observação
Embora a grande maioria dos empréstimos imobiliários nos Estados Unidos pertençam ou sejam segurados por uma das agências listadas, ainda é possível obter um empréstimo do banco local sem o envolvimento da agência.
Nesses casos, o credor estabelecerá os seus próprios critérios de empréstimo para pessoas que tiveram de abrir um processo de falência ou que tiveram uma execução hipotecária anterior, venda a descoberto ou escritura em vez de execução hipotecária. Você precisará verificar com a instituição financeira individual. Um relacionamento pré-existente com a instituição financeira pode ajudar.
