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O refinanciamento de hipotecas residenciais pode parecer atraente para os proprietários que buscam reduzir despesas. Mas nem sempre é uma boa ideia. Dependendo da sua situação, o refinanciamento pode economizar dinheiro ou causar vários problemas. Embora a tentação de taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais menores faça sentido à primeira vista, é crucial compreender os riscos potenciais envolvidos.
Esta página aborda especificamente como o refinanciamento de hipotecas residenciais pode colocá-lo em maus lençóis ou ser uma mudança bem-vinda, proporcionando um impulso financeiro. Se você deseja apenas uma visão geral de como funciona o refinanciamento de hipotecas residenciais antes de pesar os prós e os contras, obtenha os fatos revisando Noções básicas de refinanciamento de hipotecas. Para relembrar, ao refinanciar sua hipoteca, você obtém um novo empréstimo que salda sua dívida existente. Fazer isso pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, a menos que você retire uma quantia substancial em dinheiro.
Em geral, você deve evitar o refinanciamento de sua hipoteca se desperdiçar dinheiro e aumentar o risco. É fácil cair nas armadilhas abaixo, portanto, evite esses erros comuns.
Principais conclusões
- Se o seu empréstimo tiver apenas 10 ou 20 anos pela frente, o refinanciamento significa que você provavelmente acabará com custos de juros vitalícios mais elevados.
- Os custos de refinanciamento, como os custos de fechamento, podem aumentar e reduzir quaisquer economias que você possa obter com o novo empréstimo.
- Usar o valor da casa própria para consolidar dívidas pode colocar sua casa em risco se você continuar a acumular dívidas de consumidor que não consegue pagar.
- Alguns estados oferecem proteção especial aos empréstimos para compra de casa própria contra credores em caso de execução hipotecária, mas você pode perder essa proteção se refinanciar.
Estendendo o prazo de um empréstimo
Ao refinanciar, você normalmente estende o prazo de reembolso do empréstimo.Por exemplo, se você obtiver um novo empréstimo de 30 anos para substituir o empréstimo existente de 30 anos, os pagamentos serão calculados para durar pelos próximos 30 anos. Se o seu empréstimo atual tiver apenas 10 ou 20 anos pela frente, o refinanciamento provavelmente resultará em custos de juros vitalícios mais elevados.
Eis o porquê: quando você obtém um novo empréstimo de longo prazo, a maior parte de seus pagamentos vai para juros nos primeiros anos. Mas com um empréstimo existente, você pode já ter ultrapassado esses anos e seus pagamentos podem estar causando uma redução significativa no saldo do empréstimo. Se você refinanciar, terá que começar do zero. Para evitar perder terreno substancial, você pode escolher um empréstimo de prazo mais curto, como uma hipoteca de 15 anos.
Para ver isso em ação, insira seus números em nossa calculadora de hipotecas para ver quanto de juros você pagará ao longo da vida do novo empréstimo. Enquanto você faz isso, aprenda como funciona a amortização se estiver curioso sobre o processo de pagamento de saldos de empréstimos.
Custos de fechamento
O refinanciamento de um empréstimo à habitação custa dinheiro. Normalmente, você paga taxas ao seu novo credor para compensá-lo pela oferta do empréstimo. Você pode pagar uma variedade de taxas por documentos e arquivamentos legais, verificações de crédito, avaliações e assim por diante.
Mesmo que um empréstimo seja anunciado como um empréstimo “sem custo de fechamento”, você ainda paga para refinanciar. Em muitos casos, isso acontece através de uma taxa de juros mais alta do que você pagaria de outra forma. Para entender melhor os empréstimos de refinanciamento sem custo de fechamento, pesquise os princípios básicos de tais empréstimos para evitar armadilhas comuns.
Observação
Ao escolher um empréstimo “sem custos de fechamento”, você pode pagar uma taxa mais alta durante a vida do seu empréstimo, em vez de pagar taxas únicas.
Consolidação de dívidas
Você pode usar o valor da casa própria para consolidar dívidas. Para fazer isso, você pode refinanciar seu empréstimo existente com um empréstimo ainda maior.Também conhecida como refinanciamento de saque, essa abordagem fornece dinheiro adicional que você pode usar para pagar cartões de crédito, empréstimos para aquisição de automóveis e outras dívidas.
A consolidação de dívidas pode parecer atraente porque você reduz as taxas de juros de sua dívida, convertendo dívidas de consumidores em dívidas imobiliárias com taxas de juros mais baixas. Mas esse movimento pode sair pela culatra se tudo o que você fizer for liberar capacidade em seus cartões de crédito e acumular mais dívidas de consumo. Movimentar dívidas não é o mesmo que pagá-las.
O tiro também pode sair pela culatra se você não conseguir pagar o saldo maior do empréstimo e correr o risco de perder sua casa. Se você estiver tendo problemas para pagar dívidas de consumidores, pense duas vezes antes de colocar sua casa em risco. Considere inscrever-se em um programa de consolidação de dívidas antes de tomar uma medida tão drástica.
Dívida de recurso
Em alguns estados, os empréstimos para compra de casa própria têm proteção especial contra os credores: em caso de execução hipotecária, os credores podem não ter permissão para processá-lo se perderem dinheiro no empréstimo e na subsequente venda da casa.Essas ações legais, conhecidas como sentenças de deficiência, podem assombrá-lo mesmo depois de você sair de casa.
Mas essas regras se aplicam ao seu empréstimo de compra original, e o refinanciamento da sua hipoteca altera a natureza do seu empréstimo: não é mais o empréstimo original que você usou para comprar sua casa. Como resultado, você pode perder alguma proteção.
Observação
Antes de refinanciar um empréstimo residencial, familiarize-se com como funcionam os empréstimos com recurso e peça orientação a um advogado imobiliário local.
