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Principais conclusões
- O Medicare não paga cuidados de longa duração em lares de idosos.
- A maioria das pessoas muda-se para lares de idosos porque precisa de ajuda nas atividades diárias.
- O custo médio de um quarto privado num lar de idosos é demasiado caro para a maioria dos beneficiários da Segurança Social.
O Medicare não cobre os custos de cuidados de custódia de longo prazo, incluindo cuidados em lares de idosos. O Medicare pagará por uma estadia temporária (não mais de 100 dias) em uma unidade de enfermagem especializada após uma internação hospitalar.Mas os cuidados de custódia a longo prazo – ou seja, assistência nas actividades da vida diária, sem necessidade de cuidados de enfermagem qualificados – nunca são cobertos pelo programa.
É importante compreender se os benefícios do Medicare cobrirão os cuidados recebidos num lar de idosos, em que circunstâncias e quais são as suas opções se precisar de cuidados que não são cobertos pelo Medicare.
O que é uma casa de repouso?
Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS) não consideram a maioria dos cuidados em lares de idosos como clinicamente necessários. Isto ocorre porque os lares de idosos prestam cuidados que não precisam ser realizados por um profissional médico qualificado ou licenciado, como um médico, enfermeiro ou terapeuta (por exemplo, psicólogos clínicos, fisioterapeutas, terapeutas ocupacionais e fonoaudiólogos).
Por exemplo, os lares de idosos muitas vezes prestam assistência no banho, na limpeza, na cozinha, no vestir, na higiene e até mesmo na caminhada ou na mobilização.Os funcionários de lares de idosos que prestam esse tipo de assistência não precisam ter formação médica.
Infelizmente, muitos idosos em lares de idosos estão lá por razões de segurança. Eles são incapazes de viver de forma independente devido à demência ou outras condições médicas, e podem não ter familiares ou entes queridos que possam apoiá-los.
De acordo com o relatório Vital Health Statistics de fevereiro de 2019 do Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA, a maioria das pessoas em lares de idosos necessita de cuidados. As percentagens de pessoas que necessitam de ajuda são consideráveis:
- Banho: 96,7%
- Curativo: 92,7%
- Alimentação: 59,9%
- Ir ao banheiro: 89,3%
- Transferência para dentro ou para fora da cama: 86,8%
- Caminhada: 92%
Uma necessidade crescente de cuidados em lares de idosos
De acordo com uma análise dos Centros de Controle de Doenças (CDC), havia 1,6 milhão de leitos licenciados em lares de idosos disponíveis em 2020 e 1,3 milhão de residentes de longa duração nesses leitos.A idade média das pessoas que se mudam para instituições de cuidados de longa duração é de 84 anos.
Estima-se que 10.000 baby boomers completarão 65 anos todos os dias até 2030.A esperança de vida também está a aumentar. Em 2022, a esperança de vida nos EUA era em média de 77,5 anos (74,8 anos para os homens, 80,2 anos para as mulheres), um aumento em relação aos 70,1 anos em 1960.Viver mais aumenta as probabilidades de ter múltiplas condições médicas crónicas e, com isso, aumenta o risco de debilidade.
Em 2024, 6,9 milhões de americanos foram diagnosticados com a doença de Alzheimer e espera-se que esse número aumente à medida que os baby boomers envelhecem. A doença de Alzheimer e a demência são responsáveis por mais de 50% de todas as internações em lares de idosos. Isto significa que é provável que cada vez mais idosos necessitem de cuidados de longa duração em lares de idosos, incluindo cuidados de memória, no futuro.
O custo real dos cuidados em lares de idosos
De acordo com a Pesquisa Genworth Cost of Care, o custo médio mensal nos Estados Unidos para um quarto compartilhado em 2024 foi de US$ 9.277 por mês. Para um quarto privado, custava US$ 10.646 por mês. Isso significa que a casa de repouso média custa a um residente US$ 111.324 por ano para um quarto compartilhado e US$ 127.752 para um quarto privado.
Os custos do lar de idosos variam de acordo com onde você mora. Os cinco estados mais caros são Alasca, Oregon, Havaí, Connecticut e Nova York, nessa ordem, com o custo médio dos cuidados em lares de idosos no Alasca custando mais de US$ 30.000 por mês. Os estados menos caros para cuidados em lares de idosos são Texas, Missouri, Oklahoma, Arkansas e Louisiana, com taxas mensais médias na faixa de US$ 5.500 a US$ 7.500.
O pagamento médio dos benefícios de aposentadoria da Previdência Social em janeiro de 2025 foi de US$ 1.837,91 por mês, totalizando cerca de US$ 22.055 por ano.Isto torna os lares de idosos demasiado caros para o beneficiário médio da Segurança Social, a menos que tenham outros rendimentos ou bens significativos. Existem alternativas para pessoas que necessitam de cuidados em lares de idosos, no entanto, estas só estão disponíveis em circunstâncias específicas.
O Medicare paga cuidados em lares de idosos?
Cuidados de enfermagem qualificados são cuidados prestados por enfermeiros registrados sob a supervisão de um médico. Este tipo de cuidado pode ser necessário se você ou seu ente querido passar por um evento médico, como acidente vascular cerebral, ataque cardíaco ou osso quebrado.
O Medicare paga pelos cuidados em uma unidade de enfermagem especializada (que pode ser integrada a uma casa de repouso, dependendo da localização) caso você tenha sido internado recentemente no hospital e precise de cuidados especializados diários. Para se qualificar para esta cobertura do Medicare Parte A, você precisa ter sido internado no hospital por pelo menos três dias. O dia em que você for transferido para uma unidade de enfermagem especializada não conta como um dos três dias (observe que há algumas exceções a esta regra, portanto pergunte ao seu médico para obter detalhes).
O CMS define o atendimento hospitalar de maneiras muito específicas. De acordo com a regra das duas meia-noite, o Medicare só considera você um paciente internado (conforme coberto pelo Medicare Parte A) se a sua estadia durar mais de duas meia-noiteese o seu nível de cuidados for considerado clinicamente necessário. Isso significa que você não pode estar no hospital recebendo cuidados que poderiam facilmente ser administrados em outro lugar.
Se não atender a essas qualificações, você será colocado sob observação, cuidados que são cobertos pelo Medicare Parte B. Se seus cuidados foram considerados observação em vez de internação, você não terá direito à cobertura de instalações de enfermagem especializadas após deixar o hospital.
Se você obtiver aprovação para cuidados de enfermagem qualificados, o Medicare Parte A cobrirá os primeiros 20 dias sem custos adicionais. Dos dias 21 a 100, você pagará $ 209,50 por dia em 2025. Após 100 dias, você deverá pagar por seus próprios cuidados.Muitos beneficiários do Original Medicare têm cobertura suplementar do Medigap, um plano de empregador ou aposentado, ou Medicaid, os quais podem ajudar a pagar os custos diretos de cuidados qualificados em instalações de enfermagem.
Quais serviços o Medicare paga?
Alguns dos serviços que o Medicare cobrirá durante a sua estadia em uma instituição de enfermagem especializada (enquanto você recebe cuidados de enfermagem qualificados diariamente) incluem:
- Transporte médico entre instalações
- Seu quarto e refeições
- Cuidados de um profissional de saúde
- Terapia física, ocupacional ou fonoaudiológica
- Aconselhamento dietético
- Medicamentos (o Medicare Parte D oferece cobertura ambulatorial de medicamentos, mas o Medicare Parte A cobre medicamentos recebidos em um hospital ou enfermaria especializada, o que significa que não há custos adicionais durante os primeiros 20 dias)
- Suprimentos e equipamentos médicos
O que fazer quando o Medicare parar de pagar pelos cuidados em lares de idosos
Se você estiver em uma unidade de enfermagem especializada por 100 dias (após uma internação hospitalar), o Medicare não cobrirá mais os custos de seus cuidados. Você pode ter outras opções para continuar a receber cuidados, dependendo das suas circunstâncias.
Cobertura Medicaid para cuidados em lares de idosos
Como o Medicare não cobre cuidados em lares de idosos com custódia de longo prazo, muitas pessoas recorrem ao Medicaid. De acordo com o relatório Vital Health Statistics de 2019, 61,2% dos residentes em lares de idosos usaram o Medicaid como fonte de pagamento.
Nem todos se qualificam para o Medicaid, pois o programa foi desenvolvido para ajudar pessoas de baixa renda. Para crianças, mulheres grávidas e adultos com menos de 65 anos, a elegibilidade ao Medicaid baseia-se apenas na renda. Mas para adultos com 65 anos ou mais, a elegibilidade para o Medicaid exige tanto um baixo rendimento como bens muito limitados.
Os ativos incluem:
- Anuidades
- Contas bancárias
- Automóveis (excluindo seu veículo principal)
- Títulos
- Valores em dinheiro superiores a US$ 2.000 (há alguma variação de estado para estado)
- Valor de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida (aplica-se a apólices de “vida inteira” e “vida universal”, não a apólices de seguro de vida)
- Planos Keogh
- IRAs
- Fundos do mercado monetário
- Fundos mútuos
- Fundos de pensão
- Imóveis (exclui sua residência principal até um determinado valor dependendo do estado)
- Ações
- Opções de ações
Em última análise, cada estado define seu próprio limite financeiro para elegibilidade, mas o governo federal estabelece um requisito mínimo para cada estado. Você precisará consultar os requisitos do seu estado para ver se você se qualifica.
Muitos idosos gastam seus bens para se qualificarem para o Medicaid. Outros tentam proteger os seus bens transferindo-os para familiares e entes queridos.
Se você escolher a última opção, consulte um advogado mais velho para discutir suas opções, uma vez que a transferência não deve ter ocorrido dentro de 60 meses após sua inscrição no Medicaid. As transferências que ocorrem durante este período retrospectivo podem resultar em penalidades do Medicaid, atrasando potencialmente a sua cobertura de cuidados durante meses a anos. Isso dependerá de quanto dinheiro você transfere e em que estado você mora.
Cobertura privada para cuidados em lares de idosos
É possível adquirir seguro de cuidados de longo prazo (LTC) para ajudar a pagar os cuidados em lares de idosos. Esses planos de seguro são usados para pagar cerca de 10% das despesas de lares de idosos nos Estados Unidos.
O seguro LTC pode ser útil se você precisar de cuidados, mas os prêmios tendem a ser caros e fora do alcance para muitas pessoas. Esses prêmios geralmente aumentam à medida que você envelhece, especialmente se sua saúde estiver em declínio. Indivíduos com mais de 65 anos e com problemas médicos crônicos poderão receber prêmios mensais na casa dos milhares de dólares.
As seguradoras também podem negar cobertura com base em condições pré-existentes, portanto, a cobertura privada de cuidados de longo prazo deve ser adquirida bem antes de você precisar de cuidados de longo prazo e enquanto estiver relativamente saudável.
O seguro de cuidados de longo prazo é pago quando você tem um evento desencadeador que requer um lar de idosos ou cuidados de saúde domiciliares de longo prazo. Normalmente, isso significa que você precisa de assistência em pelo menos duas atividades da vida diária: tomar banho, caminhar, vestir-se, ir ao banheiro, comer ou transferir-se para ou da cama.
Esses pagamentos podem ser aplicados em serviços específicos de cuidados, mas o valor será baseado no seu plano de seguro LTC específico. Eles podem ou não cobrir o custo total dos cuidados, e os pagamentos podem durar apenas um determinado período de tempo.
Outras opções para pagar pelos cuidados
Se você não puder pagar do próprio bolso os cuidados em uma casa de repouso e não se qualificar para o Medicaid, pode haver outras opções para obter cuidados. Essas opções dependerão de quanto apoio você recebe da família e de quais alternativas estão disponíveis em seu estado ou região. Por exemplo:
- Cuidados em casapode ser uma opção se for seguro para você continuar morando em sua casa e/ou se você tiver uma rede de apoio que possa ajudar a garantir seu bem-estar. O Medicare paga por certas terapias e serviços de saúde domiciliar, como fisioterapia, auxiliar de saúde domiciliar e equipamentos médicos. Esses serviços podem ajudar a possibilitar que você continue a viver de forma independente. Os cuidados domiciliários cobertos pelo Medicare devem ser cuidados médicos, e não cuidados de custódia. Os cuidados de custódia podem ser cobertos em conjunto com cuidados médicos qualificados, mas o Medicare não pagará por conta própria os cuidados de custódia em casa.
- Cuidado sem fins lucrativosestá disponível em alguns lugares. Essas instalações oferecem fisioterapia e outros serviços para pessoas qualificadas. Algumas fundações específicas para doenças também podem oferecer assistência financeira se você precisar de cuidados, mas não puder pagar.
