Table of Contents
Principais conclusões
- O outono e o inverno são geralmente as melhores épocas para comprar uma casa. Os preços das casas e a concorrência entre os compradores são mais elevados na primavera e no verão, e ambos tendem a arrefecer no outono.
- Não existe uma “idade certa” para comprar uma casa – há compradores na faixa etária de 18 a 95 anos.
- Os credores buscam prontidão financeira com base na confiabilidade da renda e no pagamento de contas consistente e pontual.
- Quando as taxas de juros estão baixas, nem sempre é necessário dedicar algum tempo para melhorar sua pontuação de crédito.
- O “momento certo” para comprar uma casa é quando faz mais sentido financeiro para você.
Comprar uma casa é uma das maiores decisões que você tomará e, como a casa própria o afetará pelo resto da vida, assumir um compromisso no momento certo é fundamental.
As condições do mercado, a sua idade e até mesmo as estações do ano podem influenciar quando você deve comprar uma casa, mas, em última análise, o momento certo para comprar uma casa é quando faz mais sentido financeiro para você. No entanto, com tantas variáveis em jogo, alinhar tudo perfeitamente pode ser difícil. Compreender melhor esses fatores pode ajudá-lo a priorizar o que é importante para você – e para o seu credor, se você estiver financiando.
A melhor época do ano para comprar uma casa
A menos que você trabalhe no setor imobiliário, provavelmente não saberia a ligação entre as estações e os preços das casas. Os preços das casas tendem a subir e descer sazonalmente, de acordo com as compras de casas. Os preços e as vendas aumentam na primavera e no verão, depois diminuem e caem no outono e no inverno. Esperar até que o tempo esfrie pode ajudá-lo a conseguir uma casa com melhor preço, se você conseguir encontrar uma. A queda nas vendas de casas no outono significa que há menos casas disponíveis para compra.
Observação
Embora você queira alinhar a compra de sua casa com a estação em que os preços e a disponibilidade estão a seu favor, comprar quando estiver mental e financeiramente pronto é o mais importante.
A melhor idade para comprar uma casa
Você pode estar ansioso para possuir um pedaço do sonho americano o mais cedo possível, mas não existe uma idade certa para comprar uma casa – embora o típico comprador de uma casa pela primeira vez tenha 33 anos, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis.A idade em que você está mental e financeiramente pronto para comprar uma casa é a melhor idade para comprar, seja 20 ou 70 anos.
Embora o pagamento de dívidas e a pontuação de crédito sejam obstáculos comuns na compra de uma casa, há benefícios em comprar quando você é jovem. Você pode começar a construir patrimônio – e riqueza – mais cedo na vida, à medida que paga sua hipoteca e sua casa se valoriza. No entanto, se houver uma grande chance de você ter que se mudar nos próximos cinco anos, você não vai querer perder patrimônio se mudar muito cedo.
Atrasar a compra de sua casa também lhe dá mais tempo para aumentar o pagamento inicial e também pode tornar os custos de moradia mais acessíveis. Se tiver que esperar para comprar sua primeira casa, você não estará sozinho. Há compradores de casas pela primeira vez em todas as faixas etárias, até mesmo entre 75 e 95 anos.
Observação
Pagar uma entrada de 20% do valor da sua casa permite evitar adicionar seguro hipotecário privado (PMI) ao seu pagamento mensal.
Quando o mercado beneficia os compradores de casas
O mercado imobiliário – e a economia em geral – são fatores importantes na compra de uma casa. Você terá mais chances de conseguir um bom negócio quando houver mais casas à venda do que compradores procurando por casas.
Historicamente, os meses que antecedem uma recessão tendem a favorecer os compradores. As pessoas estão menos dispostas a gastar dinheiro em geral, por isso há menos compradores de casas e menos concorrência para quem procura. As taxas de juros tendem a cair durante as recessões, o que torna o financiamento mais acessível.Os preços das casas também tendem a cair durante este tipo de mercado.
Observação
Preste atenção às tendências residenciais na área em que você está considerando comprar uma casa. As tendências do mercado imobiliário local nem sempre acompanham o mercado imobiliário nacional.
Quando faz sentido financeiro comprar uma casa
De todos os fatores, suas finanças pessoais têm o maior impacto na compra de uma casa, especialmente se você estiver fazendo uma hipoteca para financiar sua casa. Você precisará mostrar ao credor que pode pagar seus pagamentos mensais.
Pagamento inicial
Você pode não precisar de um pagamento inicial tão alto quanto pensa. Os compradores de casas devem ter um mínimo de 5% do preço-alvo de compra economizado como entrada, disse Melanie Stuckey, presidente e CEO do Synergy Mortgage Group em Tallahassee, Flórida, à Saude Teu por telefone. Isto seria suficiente para cobrir o pagamento inicial mínimo para empréstimos apoiados pelo governo, como empréstimos FHA e custos de fechamento.
Observação
O pagamento inicial médio entre todos os compradores é de 12%, que a maioria dos compradores obtém com suas economias.
Pontuação de crédito
Quando se trata de ter a pontuação de crédito ideal, Stuckey sugeriu pesar a taxa para a qual você se qualifica atualmente e o risco de aumento das taxas em um futuro próximo. “Quando as taxas de juros são baixas, os compradores de casas com baixa pontuação de crédito geralmente se qualificam para taxas mais baixas do que se tivessem uma pontuação de crédito alta quando as taxas de juros são altas”, disse Stuckey. Em outras palavras, gastar tempo para aumentar sua pontuação de crédito nem sempre é a melhor opção.
Demonstrar responsabilidade financeira consistente é o mais importante. Isso significa estar dentro do prazo com todos os pagamentos de contas, mesmo aqueles que não são informados regularmente às agências de crédito. Você ainda pode se qualificar para uma hipoteca se não tiver uma pontuação de crédito. Stuckey disse que frequentemente auxilia esse tipo de comprador. Ela recomendou trabalhar com credores que revisam o histórico de pagamentos não tradicionais, como contas de telefone ou de luz, para verificar seu histórico de pagamentos quando você não tem uma pontuação de crédito.
Rácio dívida / rendimento
Os credores usam o índice dívida / renda – a porcentagem de sua renda que vai para o pagamento da dívida – para avaliar o quão confortável você se sentirá com o pagamento da hipoteca. No entanto, pode ser difícil para os credores calcular o rácio dívida / rendimento se uma grande parte do seu rendimento depender de fontes não tradicionais.
“O setor hipotecário não possui todas as ferramentas para considerar muitos dos fluxos de renda populares, como os serviços do Airbnb e do YouTube”, disse Stuckey. A renda não tradicional também inclui coisas como compartilhamento de carona, entrega de comida e mercearia, babá de animais de estimação ou lucros de uma loja de comércio eletrônico.
Observação
Ter uma documentação sólida pode ajudá-lo a provar que você pode arcar com o pagamento da hipoteca. Alguns credores podem solicitar declarações fiscais, extratos bancários e demonstrações de lucros e perdas para verificar sua renda.
Você deve comprar uma casa agora?
Em última análise, o melhor momento para comprar uma casa é quando faz mais sentido financeiro para você. Mesmo na idade e nas condições de mercado certas, você ainda precisará ter um pagamento inicial, uma renda consistente e comprovável, economias de emergência e um histórico sólido de pagamento de contas.
Assim que suas finanças estiverem em ordem, navegar nos mercados imobiliário e de empréstimos são os próximos fatores a serem considerados. As casas no local desejado têm preços razoáveis? Idealmente, as taxas de juros são baixas o suficiente para que você possa financiar a casa dos seus sonhos com um pagamento mensal acessível.
Você não precisa tomar as decisões sozinho. Conversar com um profissional de hipotecas pode ajudá-lo a avaliar suas opções e determinar se comprar agora é a seu favor. Atrasar a compra pode ser decepcionante, mas comprar na hora certa é melhor no longo prazo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?
Os requisitos de pontuação de crédito variam de acordo com o credor e os programas de empréstimo. Alguns programas, como empréstimos VA e USDA, não estabelecem uma pontuação de crédito mínima, mas os credores podem ter seus próprios critérios. A Federal Housing Administration estabelece um requisito mínimo de pontuação de crédito de 500.Normalmente, você precisará de uma pontuação de crédito alta para empréstimos convencionais, que não fazem parte de um programa governamental.
Quanto de entrada você precisa para comprar uma casa?
Alguns programas de empréstimo não exigem pagamento inicial, mas podem ter requisitos específicos, como localização ou restrições de renda. Embora o pagamento inicial médio entre todos os compradores seja de 12%, pelo menos 3% do pagamento inicial é um bom ponto de partida.
Quer ler mais conteúdos como este? Inscreva-se no boletim informativo da Saude Teu para receber insights diários, análises e dicas financeiras, tudo entregue direto na sua caixa de entrada todas as manhãs!
