Qual é o valor nominal de uma apólice de seguro de vida?

Definição e exemplo do valor nominal de uma apólice de seguro de vida

O valor nominal, ou valor nominal, de uma apólice de seguro de vida é estabelecido no momento da emissão da apólice. É o valor do benefício por morte adquirido, que indica o valor que a apólice pagará ao beneficiário ou beneficiários quando o segurado falecer. Quando uma apólice de seguro de vida é identificada por um valor em dólares, esse valor é o valor de face. Uma apólice de $ 500.000, portanto, tem um valor nominal de $ 500.000. 

O valor nominal para o qual alguém que solicita um seguro pode se qualificar depende de vários fatores, incluindo quanta cobertura eles precisam, quanto podem pagar e quanto seguro de vida a empresa lhes oferecerá (o que pode ser limitado pela idade, saúde ou o valor da cobertura de seguro de vida existente). 

Em algumas circunstâncias, o valor nominal e o benefício por morte podem ser diferentes; as seguradoras frequentemente permitem que você reduza o valor nominal de sua apólice após sua emissão e, em alguns casos, você pode aumentá-lo.

• Nome alternativo: Quantidade nominal

Como funciona o valor nominal de uma apólice de seguro de vida

O valor nominal pode ser considerado o ponto de partida para o benefício por morte – ele estabelece o benefício por morte na emissão da apólice e, portanto, o prêmio. Mas tanto o benefício por morte quanto o valor nominal podem às vezes mudar durante a vigência da apólice.

Quando o valor nominal (e o benefício por morte) muda

Aqui estão alguns exemplos de quando o valor nominal e o benefício por morte podem mudar:

• Redução mediante solicitação: As seguradoras frequentemente reduzem o valor nominal mediante solicitação, uma vez que isso não aumenta a sua responsabilidade ou exposição ao risco. No entanto, aumentar o valor nominal geralmente exige que você solicite novamente o valor adicional de cobertura.
• Diminuição do seguro de vida: Este é um tipo de seguro de vida em que o valor nominal (e o benefício por morte) diminuem em intervalos regulares, como todos os anos, até que o prazo da apólice expire. No entanto, os prémios das apólices permanecem iguais durante todo o período. Por exemplo, uma apólice de prazo decrescente de 30 anos poderia cobrir o valor principal decrescente de uma hipoteca de 30 anos.
• Piloto de segurabilidade garantida: Este passageiro pode ser adicionado a uma apólice no momento da compra. Permite ao segurado aumentar o valor nominal, ou benefício por morte, em intervalos regulares, como a cada cinco anos até uma determinada idade, ou mediante eventos de vida qualificados, como o nascimento de um filho. A chave é que eles podem aumentar o benefício sem fornecer provas de segurabilidade – eles não precisam se inscrever ou responder a perguntas médicas.
• Seguro de vida renovável: Muitas apólices de seguro de vida são renováveis ​​quando o prazo expira. O segurado não precisa fornecer comprovante adicional de segurabilidade, mas o novo prêmio é baseado em sua idade atual (e no estado de saúde em que se encontrava quando assinou a apólice original). Como o custo do seguro aumenta com a idade, algumas pessoas optam por renovar por um valor nominal menor, o que acarreta um prêmio mais acessível.
• Seguro de vida variável: Com apólices de vida variável, você pode investir o valor em dinheiro em subcontas semelhantes aos fundos mútuos. Dependendo dos resultados do investimento, o valor nominal da apólice e o benefício por morte podem aumentar ou diminuir.
• Benefício de morte acelerada: Os passageiros do benefício por morte acelerada permitem que o segurado tenha acesso ao valor nominal da apólice enquanto ainda está vivo. Esses passageiros geralmente são usados ​​para pagar despesas como cuidados domiciliares gerenciados, cuidados de longo prazo, cuidados em lares de idosos, doenças crônicas ou críticas ou deficiência. Mas a ativação desses passageiros reduz proporcionalmente o valor nominal da apólice.

Quando o benefício por morte muda, mas o valor nominal não

Embora o valor nominal e o benefício por morte muitas vezes se movam em conjunto, como nos exemplos acima, há casos menos comuns em que podem ser diferentes. Isso acontece principalmente com apólices de seguro de vida permanente:

• Empréstimos de apólices: Se o segurado contrair um empréstimo contra o valor em dinheiro e não reembolsá-lo, o benefício por morte será reduzido com o falecimento do segurado, mesmo que o valor nominal não tenha mudado.
• Seguro de vida pago: As apólices de seguro de vida participantes podem pagar dividendos aos segurados na forma de seguro de vida adicional pago, o que aumenta o benefício por morte, mas não altera o valor nominal da apólice original.
• Opção 2 de seguro de vida universal: Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode selecionar uma das duas opções de benefício por morte. No primeiro, o benefício por morte é igual ao valor de face da apólice. A segunda fornece um benefício por morte igual ao valor nominal mais o valor em dinheiro acumulado e, portanto, o benefício por morte pode ser maior que o valor nominal.

Valor nominal versus valor em dinheiro

Embora o valor nominal seja frequentemente igual ao benefício por morte, nunca deve ser confundido com o valor em dinheiro de uma apólice. Esta distinção só é necessária com apólices de vida permanentes, que acumulam um valor em dinheiro – as apólices a prazo não o fazem. 

As apólices permanentes têm uma conta de valor em dinheiro com imposto diferido que compensa os custos crescentes do seguro à medida que você envelhece, e é quase sempre menor do que o valor nominal. Na maioria dos casos, o benefício por morte, e não o valor em dinheiro, é o valor que será recebido pelos seus beneficiários. No entanto, se você selecionar a opção 2 em uma apólice de vida universal (quando a apólice for emitida), o benefício por morte será igual ao valor nominal mais o valor em dinheiro, de modo que seus beneficiários receberão ambos.