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O valor em dinheiro é um ativo que pode ser acumulado em uma apólice de seguro de vida permanente. Esse dinheiro se acumula à medida que você paga os prêmios e pode até estar disponível para saque. Aprenda o que é valor em dinheiro, sua finalidade e os princípios básicos de como funciona.
Qual é o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida?
O valor em dinheiro é a quantia em dinheiro dentro de uma apólice de seguro de vida permanente. É o acúmulo de fundos que permanece após o pagamento de seus prêmios pelas taxas e despesas da apólice, incluindo o custo do seguro. Aumentos no valor em dinheiro ao longo do tempo podem ajudar a compensar o aumento dos custos de seguro à medida que o segurado envelhece.
Observação
As apólices de seguro de vida (seguro adquirido e com previsão de expiração após um número específico de anos) normalmente não têm um componente de valor em dinheiro.
Como funciona o valor em dinheiro para seguro de vida
Quando você paga prêmios de uma apólice de seguro permanente, uma parte desse dinheiro vai para o que é chamado de valor em dinheiro da apólice. Se tudo correr bem, o valor do seu dinheiro aumentará com o tempo. A taxa de crescimento (ou perda) depende do tipo de apólice que você possui e de como o valor em dinheiro é investido.
Políticas Permanentes
O valor em dinheiro é uma característica apenas das apólices de seguro de vida permanente, e não das apólices de seguro de longo prazo. Por exemplo, você encontrará valor em dinheiro nos seguintes tipos de seguro de vida, cada um dos quais investe o componente de valor em dinheiro de maneira diferente:
- Vida inteira
- Vida universal
- Vida variável
- Vida indexada
Você também pode acessar o valor em dinheiro por meio de saques diretamente do valor em dinheiro da apólice ou como empréstimos de apólice contra o valor em dinheiro.
Observação
As apólices de seguro permanentes normalmente exigem prêmios mais elevados nos primeiros anos do que as apólices de seguro temporário. Com o seguro permanente, você precisa cobrir os custos do seguro e contribuir extra para aumentar o valor em dinheiro.
Como funciona
Com uma apólice de seguro de vida permanente, muitas vezes você começa com um prêmio maior do que o valor necessário para fornecer proteção de seguro de vida pura. Por exemplo, o seguro de vida (um tipo de seguro permanente) pode apresentar um prémio nivelado, que permanece o mesmo todos os anos. Nos primeiros anos, qualquer excesso de dinheiro dos seus prêmios vai para o seu valor em dinheiro, onde pode ser investido. À medida que você envelhece e o custo do seguro aumenta, seu valor em dinheiro e quaisquer ganhos ajudam a pagar a apólice.
Ganhos e perdas
Dependendo do tipo de apólice que você possui, seu valor em dinheiro pode ganhar ou perder dinheiro. Algumas apólices pagam uma taxa de juros fixa, enquanto outras, como o seguro de vida variável, permitem que você invista seu valor em dinheiro em instrumentos financeiros como ações e títulos.
Observação
Não há garantia governamental sobre o desempenho de uma apólice de seguro de vida. Quaisquer promessas dependem da solidez financeira e da capacidade de cumprimento da seguradora.
| Tipo de Seguro | Tipo de Investimento |
| Vida inteira | Normalmente uma taxa de juros fixa |
| Vida universal | Ganhos de juros que podem variar dependendo do desempenho dos investimentos da seguradora |
| Vida variável | Títulos que podem ganhar ou perder valor como resultado de movimentos nos mercados financeiros |
| Vida indexada | Fórmulas complexas que muitas vezes medem os movimentos dos índices de mercado durante determinados períodos |
Valor em dinheiro versus valor nominal
Valor em dinheiro
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida é o saldo acumulado dentro da apólice. Esse saldo resulta de pagamentos de prêmios que excedem o custo do seguro, e a Saúde Teu pode aumentar ou diminuir, dependendo do desempenho da apólice.
O valor em dinheiro está disponível para o titular da apólice, que pode optar por rescindir a apólice, fazer saques ou pedir emprestado contra o valor em dinheiro. No entanto, essas ações podem resultar numa perda (ou redução) de cobertura, bem como em potenciais consequências fiscais.
Valor nominal
O valor nominal é o benefício por morte, ou seja, o valor que os beneficiários recebem se o segurado falecer durante a vigência de uma apólice. Esse valor geralmente é o valor que você escolhe ao solicitar e adquirir cobertura de seguro de vida.
Valor de resgate em dinheiro
Quando você tem valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida, pode presumir que pode sacar e receber 100% do Saúde Teu. Mas sua seguradora pode impor taxas de resgate, o que reduz o valor que você recebe. Para ter uma ideia precisa de quanto está disponível, peça à seguradora o valor de resgate em dinheiro, que é o valor que você receberá após a seguradora deduzir as taxas de resgate.
Acessar o valor de resgate em dinheiro cancela efetivamente a apólice. Se, em vez disso, você optar por acessar o valor em dinheiro por meio de um empréstimo contra a apólice ou de um saque direto, poderá manter a apólice em vigor e, assim, reter o benefício por morte para seus beneficiários. (No entanto, o benefício por morte pode ser reduzido em algumas circunstâncias.)
Observação
As cobranças de resgate podem durar 10 anos ou mais, portanto, leia sua apólice com atenção se pretende usar o valor em dinheiro. Os impostos podem reduzir potencialmente ainda mais o valor disponível para você.
O seguro de vida tem valor em dinheiro?
O seguro de vida normalmente não inclui valor em dinheiro – é uma forma “pura” de seguro de vida que oferece benefício por morte sem qualquer componente de investimento. Se o seu objetivo principal é proteger entes queridos contra a morte prematura de um membro da família, talvez você não precise de uma apólice com valor em dinheiro.
Principais conclusões
- As apólices de seguro de vida permanente normalmente têm valor em dinheiro, que é uma conta que pode ganhar ou perder valor dentro da apólice.
- O valor em dinheiro é o acúmulo de fundos que resta após o pagamento de seus prêmios pelas taxas e despesas da apólice, incluindo o custo do seguro.
- Explorar seu valor em dinheiro pode ter consequências, como perda de cobertura, taxas de resgate ou responsabilidade fiscal.
- O seguro a prazo, que normalmente dura um determinado número de anos, geralmente não tem valor em dinheiro.
