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A aposentadoria é uma meta compartilhada por todos os trabalhadores, mas o momento varia significativamente de pessoa para pessoa. O maior fator na decisão da maioria das pessoas sobre quando se aposentar é o dinheiro que economizaram em um fundo de aposentadoria. Aposente-se muito cedo, sem recursos suficientes economizados, e você poderá ter que voltar ao trabalho ou diminuir seu padrão de vida.
Então, quando se trata de poupança para a aposentadoria, quanto é suficiente? Pode não haver uma resposta definitiva, mas analisar alguns números pode lhe dar uma ideia aproximada. Aqui estão algumas diretrizes que podem ajudar a moldar seu planejamento de aposentadoria.
Regras práticas conflitantes
Em termos gerais, existem duas regras básicas que as pessoas podem usar para estabelecer metas aproximadas de aposentadoria.
Com base na renda
Uma dessas regras sugere que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver com 75% a 85% de sua renda pré-aposentadoria.Se você e seu cônjuge ganham juntos US$ 100.000, por exemplo, vocês dois devem planejar economizar dinheiro suficiente para ter entre US$ 75.000 e US$ 85.000 por ano na aposentadoria.
Com base nas despesas
A segunda regra prática sugere que ynossas despesas, e não sua renda, deve orientar seu planejamento de aposentadoria.Em vez de definir um valor correspondente ao seu salário atual, esta estratégia exige que você descubra com quanto dinheiro deseja viver a cada ano durante a aposentadoria e depois multiplique por 25. É quanto você precisará economizar.
Por exemplo, se você e seu cônjuge decidirem complementar sua renda do Seguro Social com US$ 40.000 adicionais de suas economias todos os anos, você precisará de um valor de portfólio de US$ 1 milhão quando se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar US$ 80.000 por ano, precisarão de US$ 2 milhões.
Perguntas para ajudar a calcular suas despesas
Embora a primeira regra seja bastante direta – basta pegar seu salário atual e calcular a porcentagem – a segunda regra exigirá um pouco mais de trabalho de sua parte. Para que a meta de aposentadoria seja útil, você deve estimar com precisão quanto dinheiro precisará a cada ano para suas despesas de subsistência quando se aposentar.
Para começar, observe seu orçamento atual. Suas despesas na aposentadoria podem não refletir exatamente suas despesas atuais, mas serão um bom ponto de partida para suas estimativas. Para torná-lo mais preciso, divida seu orçamento por categoria e considere como essas categorias podem ser afetadas pelo seu estilo de vida de aposentadoria.
Depois de saber seu orçamento atual, pergunte-se o seguinte.
Seus filhos dependerão do seu apoio financeiro depois que você se aposentar?
Considere o custo de enviar os filhos para a faculdade e possivelmente apoiá-los na pós-graduação. Considere se eles provavelmente pedirão dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você planeja pagar pelo casamento deles? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.
Observação
Amortize despesas únicas. Se você planeja pagar US$ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, US$ 2.000 por ano maiores do que suas contas atuais.
Você e seu cônjuge estão com boa saúde?
Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que podem ser caras? O Medicare arca com alguns custos, mas muitos idosos pagam do próprio bolso algumas despesas. Existem também custos médicos “indiretos”, como reformar sua casa para ser adequada para cadeiras de rodas, que podem custar uma fortuna. De acordo com a pesquisa da Fidelity, o casal médio de 65 anos que se aposentará em 2019 gastará US$ 285.000 em custos de saúde durante a aposentadoria, e isso pressupondo que o casal seja coberto pelo Medicare.
Você tem dívidas?
Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis afetarão seu orçamento. Avalie os saldos de suas dívidas e as taxas de juros correspondentes e, em seguida, use-os para estimar seu cronograma de pagamento de dívidas e como isso afetará seu orçamento anual de aposentadoria.
Você terá uma hipoteca residencial?
Ao calcular sua dívida, não se esqueça da hipoteca. Determinar por quanto tempo você pagará uma hipoteca é um fator importante no orçamento de sua aposentadoria.
Quais são os custos da sua casa?
Mesmo que você tenha pago sua hipoteca, ainda terá custos contínuos associados à aquisição de uma casa própria. Observe a taxa do imposto sobre a propriedade e calcule os custos anuais. O seguro residencial é outro custo contínuo que você terá que orçamentar.
Você cuidará de seus pais?
Você ou seu cônjuge têm pais idosos? Eles podem precisar de assistência física ou financeira na velhice, portanto você deve se preparar para atender a essas necessidades.
Você cuidará de algum outro membro da família?
Se você prevê a necessidade de ajudar irmãos, primos ou qualquer outro membro da família, você deve fazer um orçamento para esses custos.
Calcule sua renda de aposentadoria
Compreender suas fontes de renda de aposentadoria o ajudará a estimar melhor quantas economias você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Observação
Sua renda de aposentadoria será subtraída de suas despesas conforme você planeja seu orçamento de aposentadoria. Essa renda inclui benefícios da Previdência Social, pagamentos de pensões e qualquer renda proveniente de aluguel de propriedades, royalties ou anuidades.
Em 2019, menos de um terço dos americanos com 65 anos ou mais receberam fundos de um plano de pensões ou de poupança-reforma.Se o seu trabalho oferece um plano de pensão, pergunte ao seu empregador detalhes sobre quanto você receberá. O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar.
A Segurança Social envia um formulário aos americanos com 60 anos ou mais uma vez por ano, informando-lhes quanto são elegíveis para receber na reforma, com base nas contribuições actuais.Consulte esse formulário para saber o pagamento esperado. Caso não encontre o formulário, utilize o estimador do site oficial da Segurança Social.
O resultado final
Não há substituto para a contratação de um planejador financeiro que possa examinar mais de perto sua situação única e planejar adequadamente, mas usar uma regra prática pode fornecer uma meta prática pela qual você pode trabalhar à medida que se aproxima de seus anos dourados. Você pode basear essas metas aproximadas em sua renda atual ou em suas despesas esperadas. O importante é que você comece a planejar e economizar bem antes de deixar o mercado de trabalho para sempre.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a idade média de aposentadoria?
Nos Estados Unidos, a idade média de aposentadoria para os homens é de 65 anos e para as mulheres é de 63 anos. Na maioria dos casos, você não pode receber os benefícios do Medicare até os 65 anos, ou todos os benefícios da Previdência Social até os 66 anos.
Qual é a principal fonte de renda da maioria dos aposentados?
Quase nove em cada 10 pessoas com mais de 65 anos recebem rendimentos de benefícios da Segurança Social.Outras fontes de renda de aposentadoria incluem contas de aposentadoria, como 401(k), 403(b) ou IRA. Muitos aposentados também têm investimentos ou anuidades separadas, e você também pode aproveitar o valor da sua casa como fonte de renda.
