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O método do saldo médio diário é uma das maneiras pelas quais o emissor do cartão de crédito calcula os encargos financeiros ou juros do seu cartão. O emissor do seu cartão de crédito cobra juros sobre os saldos que você mantém além do período de carência. O pagamento de encargos financeiros aumenta o custo da dívida do cartão de crédito além do preço de compra original.
Saber como o emissor do cartão de crédito calcula seus encargos financeiros pode ajudá-lo a estimar o valor dos juros que você pagará se não pagar o saldo integral em um determinado mês. Você pode verificar o extrato de cobrança do seu cartão de crédito ou ligar para o emissor do cartão de crédito para determinar se ele usa o método de saldo médio diário para calcular encargos financeiros.
Principais conclusões
- O método de cálculo do saldo médio diário começa com o seu saldo em cada dia do ciclo de faturamento dividido pelo número de dias do ciclo. Em seguida, multiplica esse valor pela sua taxa percentual anual.
- As empresas de cartão de crédito expressam sua taxa de juros como sua taxa percentual anual, mas não são cobrados juros anualmente.
- Você deve realizar uma etapa adicional para calcular seus encargos financeiros reais.
Definição e exemplo de saldo médio diário
Seu saldo diário médio é a soma do seu saldo em cada dia do ciclo de faturamento dividido pelo número de dias do ciclo. O método de saldo médio diário usa seu saldo durante o ciclo de faturamento multiplicado pela TAEG desse saldo.
Observação
O método de saldo médio diário pode ser mais barato em comparação com alguns outros métodos de cálculo de encargos financeiros.
O encargo financeiro é calculado separadamente se você tiver saldos com APRs diferentes em seu cartão de crédito. Por exemplo, você pode ter uma cobrança financeira para compras, uma para transferências de saldo e outra para adiantamentos em dinheiro no mesmo cartão.Você teria que calcular o saldo médio diário separadamente para cada um para calcular seus encargos financeiros.
Como você calcula o saldo médio diário?
Multiplique sua taxa percentual anual pelo número de dias do ciclo de faturamento. Divida esse número por 365, o número de dias de um ano.
Como funciona o saldo médio diário
As empresas de cartão de crédito declaram sua taxa de juros em termos de taxa percentual anual, ou TAEG. Isso torna mais fácil comparar vários cartões de crédito e empréstimos.Mas não são cobrados juros anualmente. Você é cobrado periodicamente com base no seu ciclo de faturamento.Incluir o ciclo de faturamento no cálculo dos encargos financeiros garante que serão cobrados juros apenas para aquele período específico.
Calcular o saldo médio diário é a parte mais difícil. A partir daí, basta multiplicar pela TAEG do seu cartão de crédito e pelo número de dias do ciclo de faturamento para calcular o encargo financeiro.
Digamos que sua TAEG seja de 12% e seu ciclo de faturamento tenha duração de 25 dias. Você iniciou o ciclo de faturamento com um saldo de US$ 100. Você fez uma compra de US$ 100 no dia 4. Um pagamento de US$ 25 foi creditado em sua conta no dia 21. Seu saldo diário para cada dia durante o ciclo de faturamento seria:
- Dias 1-3: $ 100
- Dias 4 a 20: $ 200 (compra de $ 100)
- Dias 21-25: $ 175 (crédito de $ 25)
Você deve totalizar o saldo de cada dia do ciclo de faturamento para calcular o saldo médio diário, mesmo nos dias em que o saldo não mudou. Divida o total pelo número de dias do ciclo:
- (Saldo do dia 1 + Saldo do dia 2 + Saldo do dia 3…) / número de dias no ciclo de faturamento
- ([$ 100 x 3 dias] + [$ 200 x 17 dias] + [$ 175 x 5 dias]) = $ 4.575
- US$ 4.575/25 dias = US$ 183
Limitações do Saldo Médio Diário
Seu saldo médio diário não informa os encargos financeiros, então você precisa dar mais um passo para determinar isso.
Você deve saber o saldo do seu cartão de crédito para cada dia do ciclo de faturamento para calcular seus encargos financeiros. O extrato do seu cartão de crédito não lista o saldo de cada dia, mas você pode usar o seu extrato (ou o registro de transações on-line) para descobrir isso. Comece com Saude Teu no início do ciclo de faturamento e depois adicione ou subtraia de Saude Teu a cada dia que você tiver uma nova transação.
Com base nos detalhes usados no cenário acima, seus encargos financeiros usando o método de saldo médio diário seriam:
- $ 183 x 0,12 x 25/365 = $ 1,50
Você pagará US$ 18 em encargos financeiros ao longo de um ano se continuar fazendo pagamentos mínimos e sem encargos adicionais nesta conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual método de cálculo dos encargos financeiros é mais favorável ao consumidor?
O método do saldo ajustado geralmente funciona a favor do consumidor. Os encargos financeiros são calculados após a dedução dos pagamentos usando este método. O método de saldo anterior é o pior porque contabiliza os juros antes da dedução dos pagamentos. O método do saldo médio diário fica entre esses dois.
Como você pode evitar cobranças de financiamento de cartão de crédito?
Certifique-se de pagar seu saldo integral e pontualmente todos os meses se não quiser pagar despesas financeiras em seu cartão de crédito. Serão cobrados juros sobre qualquer saldo do extrato que você não pagar na data de vencimento.
