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Uma taxa de juros é uma porcentagem que descreve quanto um mutuário receberá por um empréstimo. Muitas vezes é cotado como uma taxa anual, mas dependendo da situação, os juros podem ser cotados e calculados de várias maneiras.
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros ao credor. Quando você deposita dinheiro em uma conta poupança com juros, você está essencialmente emprestando dinheiro ao banco e ganhando juros sobre isso. Alguns bancos oferecem taxas de juros mais altas do que outros.
Ganhar juros
Ao depositar dinheiro no banco, você pode ganhar juros sobre esse dinheiro – especialmente se estiver depositando em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD). Porém, contas que permitem gastos diários, como contas correntes, muitas vezes não pagam juros.
O banco paga-lhe para manter os seus fundos em depósito – e por vezes utiliza esses fundos para ganhar mais dinheiro emprestando a outros clientes (oferecendo empréstimos para aquisição de automóveis ou cartões de crédito, por exemplo) ou investindo de outras formas.
Os juros que você ganha em um banco ou cooperativa de crédito são normalmente cotados como um rendimento percentual anual (APY), que leva em consideração a capitalização. A taxa de juros real que você ganha geralmente é inferior ao APY cotado, mas após a capitalização – ganhando juros além dos juros ganhos anteriormente – você pode ganhar o APY completo.
Se você deixar seu dinheiro intacto, deverá obter um retorno igual ao APY ao longo de um ano. Como a taxa é uma porcentagem, você pode calcular quantos dólares ganhará, independentemente de quanto depositar. O gráfico abaixo mostra quanto você pode ganhar potencialmente em uma conta poupança com 2% APY ao longo de 30 anos.
Pagando Juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga aos credores para fazê-lo, e isso geralmente é expresso em uma porcentagem do valor emprestado – conhecida como taxa de juros.
Uma taxa de juros é diferente de uma taxa percentual anual (APR), que você verá frequentemente cotada para empréstimos ao consumidor. Uma TAEG informa quanto você pode esperar pagar por cada ano de uso do dinheiro e inclui taxas acima e além dos custos de juros.
Observação
Ao comparar as taxas, observe atentamente todos os custos envolvidos. Sempre analise os números você mesmo e compare as opções antes de se comprometer.
Geralmente é melhor pagar juros à taxa mais baixa possível. No entanto, pode haver situações em que você prefira (ou simplesmente precise aceitar) um empréstimo com taxa de juros mais alta – especialmente quando seu crédito é ruim. Os cartões de crédito também costumam ter taxas de juros mais altas.
Fatores que afetam os juros que você ganha
A taxa de juros que você ganha com seu dinheiro pode depender das políticas do banco ou instituição que o detém. No entanto, as alterações à taxa de juro de referência da Reserva Federal têm um grande impacto na maioria das contas de poupança remuneradas.
Quando o Federal Reserve aumenta as taxas de juros, você poderá ver os bancos aumentarem as suas também. Quando reduz as taxas de juro, os bancos também podem baixar as suas.
Fatores que afetam os juros que você paga
As taxas de juros dos empréstimos podem variar amplamente e geralmente dependem do tipo de empréstimo que você está obtendo.
A maioria dos credores analisa o risco do mutuário – qual a probabilidade de você pagar o empréstimo. Eles costumam usar sua pontuação de crédito como um indicador disso. Potenciais mutuários com pontuações mais altas tendem a obter taxas de juros mais favoráveis.
Para ter uma ideia de como sua pontuação de crédito pode afetar a taxa de juros obtida em um empréstimo pessoal e, portanto, o que você deve pagar, insira diferentes respostas para sua pontuação de crédito na calculadora abaixo.
Outro fator que ajuda os credores a determinar as taxas de juros é o prazo do empréstimo – por quanto tempo você pretende tomar o dinheiro emprestado. Normalmente, quanto menor o prazo, menor será a taxa de juros.
Observação
Os empréstimos podem ter uma taxa de juros fixa, o que significa que não mudará ao longo da vida do empréstimo, ou uma taxa de juros variável, o que significa que pode aumentar ou diminuir durante a vida do empréstimo, geralmente conforme a taxa do índice muda.
As taxas de juros do cartão de crédito costumam ser muito mais altas do que as taxas de outros tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais, hipotecas e empréstimos para automóveis. Isso porque um empréstimo de cartão de crédito é considerado uma dívida rotativa: um empréstimo com limite de gastos que se renova automaticamente assim que você o paga. Se você não pagar na hora, geralmente paga uma taxa de juros alta no Saude Teu.
