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Principais conclusões
- O índice de reposição salarial é uma ferramenta de planejamento de aposentadoria que calcula quanto dinheiro você precisará a cada ano quando parar de trabalhar.
- Comece a planejar com antecedência e você terá a melhor chance de escolher as alocações de ativos que lhe permitirão atingir seu objetivo.
- O rácio não é uma garantia porque a economia pode dar muitas voltas diferentes e os requisitos podem mudar.
Qual é a relação de reposição salarial?
O rácio de substituição salarial refere-se geralmente à percentagem do rendimento de pré-reforma necessária na reforma. O rácio de substituição salarial pode ser uma boa ferramenta de planeamento para estimar as necessidades de rendimento de reforma.
Observação
As “regras práticas” gerais não funcionam para todos, mas se sua meta é se aposentar em 20 anos, você precisa fazer algumas suposições realistas e fazer um pouco de matemática antes de decidir sobre taxas de poupança, alocação de ativos e um plano de investimento.
A renda anual geralmente aumenta todos os anos pela taxa de inflação. Esse conhecimento também ajudará a determinar uma alocação adequada de ativos e os tipos de fundos mútuos que podem ajudá-lo a atingir as metas antes e durante a aposentadoria.
- Nome alternativo:Taxa de reposição de renda
Como você calcula a proporção de substituição salarial?
Se a renda pré-aposentadoria de um investidor for de $ 100.000 e o investidor assumir a proporção padrão de substituição salarial de 80%, o investidor deve planejar a necessidade de uma renda de $ 80.000 no primeiro ano de aposentadoria.
Outra orientação geral para o rendimento de reforma é a regra dos 4%, que sugere que uma boa taxa de retirada inicial para o primeiro ano de reforma é de 4% do total dos activos de reforma.
Agora você está pronto para um pouco de matemática.
Como funciona a relação de reposição salarial
Vamos supor que você esteja a 20 anos da aposentadoria e possa viver com uma renda bruta atual de US$ 50.000.
Observação
Usando a regra dos 72, que diz que você pode dividir 72 por uma taxa de retorno esperada e chegar ao número de anos para dobrar suas economias, você também pode calcular a renda de aposentadoria necessária.
Simplificando, vamos supor uma taxa de inflação de 3,5%, um pouco superior à média histórica. Se você dividir 72 por 3,5, obterá aproximadamente 20. Isso indica que sua necessidade de renda de US$ 50.000 em dólares de hoje dobrará para US$ 100.000 em 20 anos.
Agora, assumindo um período de 20 anos até à reforma, considere o rácio de substituição salarial de 80% e chegará a uma necessidade de rendimento de reforma no primeiro ano de $80.000.
Usando a regra dos 4%, você pode dividir sua necessidade de renda (80.000) por 0,04 e chegar a US$ 2 milhões. Agora tudo que você precisa fazer é descobrir como chegar a US$ 2 milhões a partir de onde você está hoje.
Se você não economizou nada e precisa de US$ 2 milhões em 20 anos, precisará economizar cerca de US$ 3.400 por mês e seus investimentos precisariam ter uma taxa de retorno média de 8% para chegar lá. Mas se você economizou US$ 200.000 até o momento, precisará economizar apenas cerca de US$ 1.100 por mês com a mesma suposição de uma taxa de retorno média de 8%.
Limitações da Rácio de Substituição Salarial
Quanto mais longe da data de sua aposentadoria, menos precisa será sua estimativa de reposição salarial. Ainda assim, quanto mais cedo você começar a calculá-lo e a investir, menor será a taxa de juros necessária para atingir sua meta de reposição salarial.
