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O Truth in Lending Act (TILA) é um regulamento desenvolvido para proteger os consumidores de práticas injustas de cobrança de crédito. Exige que os credores forneçam informações claras sobre os empréstimos, como a taxa de juros percentual anual (APR) e quaisquer taxas.
Vamos aprender mais sobre como este regulamento está estruturado, o que é e como beneficia os consumidores.
Definição e exemplos da Lei da Verdade em Empréstimos (TILA)
O Truth in Lending Act (TILA) é um regulamento, aprovado em 1968 e que sofreu várias alterações desde então. O objetivo é proteger os consumidores contra empréstimos predatórios, exigindo que os credores façam divulgações específicas.
- Nome alternativo: Regulamento Z
A TILA exige divulgação significativa dos termos de crédito para permitir uma comparação fácil para os consumidores. Todas as instituições financeiras devem utilizar a mesma terminologia e taxas de crédito. O TILA é implementado através do Regulamento Z, que proíbe certas práticas de concessão de crédito envolvendo a residência do consumidor.
TILA aborda os seguintes tópicos:
- Divulgações de cartão de crédito
- Taxas percentuais anuais (APRs)
- Divulgações de empréstimos hipotecários
- Requisitos de serviço de empréstimo hipotecário
- Requisitos de avaliação de empréstimos hipotecários
- Declarações periódicas
Observação
A Lei da Verdade nos Empréstimos não informa às instituições financeiras quanto podem cobrar ou se devem conceder um empréstimo ao consumidor.
Como a TILA regula o crédito aberto e fechado
A TILA trata o crédito aberto e o crédito fechado de maneira diferente. Uma conta de crédito aberta é aquela em que o consumidor toma um empréstimo com saldo rotativo, como um cartão de crédito ou uma linha de crédito de home equity.
Para contas de crédito abertas, as regras da TILA incluem a limitação das taxas que um consumidor pode pagar no primeiro ano, bem como restrições aos aumentos de TAEG, taxas e outros encargos.
Contas de crédito fechadas são empréstimos parcelados únicos, como empréstimo de carro ou hipoteca. A TILA determina requisitos de prazos específicos para divulgações de transações hipotecárias e exige divulgações adicionais sobre taxas de hipotecas e cronogramas de pagamento.
Observação
A TILA permite que os consumidores rescindam empréstimos garantidos por residências, como empréstimos para aquisição de imóveis, no prazo de três dias, se sentirem que foram injustamente pressionados a obter um empréstimo. Isto é chamado de direito de rescisão, embora não se aplique a hipotecas.
Como funciona a lei da verdade nos empréstimos?
O objetivo da TILA é proteger os consumidores para que não sejam surpreendidos por encargos financeiros, pagamentos ou taxas. Antes de um credor conceder crédito, ele é obrigado a informar os consumidores sobre os seguintes termos:
- Taxa percentual anual (APR): O custo do crédito representado como uma taxa anual em termos percentuais
- Encargo financeiro: O custo do crédito expresso em dólares (valor total pago ao longo da vida do empréstimo)
- Valor financiado: A quantidade de dinheiro que você pede emprestado
- Total de pagamentos: O valor total que você pagará até o final do empréstimo, incluindo amortização do principal e encargos financeiros
- Outros termos: Valor do pagamento mensal, número de pagamentos, se há multa de pré-pagamento, entre outros
Por exemplo, a Capital One fornece termos claros sobre seu cartão de crédito SavorOne em seu site, incluindo o fato de ter uma TAEG variável de 26,99%, sem taxas anuais e uma taxa de atraso no pagamento de US$ 40. O consumidor que adquirir o cartão verá informações sobre quanto será sua mensalidade e quanto tempo levará para quitar o cartão, de acordo com seu saldo.
Observação
Compare a TAEG, as despesas financeiras e as taxas de atraso nos cartões de crédito para escolher o cartão certo para você. Leia todas as divulgações antes de abrir qualquer conta de crédito.
A TILA oferece outras proteções ao crédito ao consumidor além da padronização de taxas e taxas de juros. Por exemplo, protege os consumidores contra práticas injustas de cobrança e cartão de crédito e proíbe práticas hipotecárias desleais. Também padroniza a terminologia com requisitos de divulgação para que os consumidores possam comparar melhor os produtos financeiros.
Benefícios da Lei da Verdade na Lei de Empréstimos
A Lei da Verdade no Empréstimo oferece aos consumidores uma série de proteções e fornece clareza sobre os produtos financeiros que eles podem estar considerando. Através das divulgações exigidas pela TILA, os consumidores podem obter uma compreensão abrangente dos empréstimos ou produtos de crédito, incluindo como determinados produtos se comparam a outros.
Observação
TILA tem algumas limitações. Não se aplica a empréstimos federais a estudantes, créditos de empresas de serviços públicos ou créditos de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Também não se aplica à extensão de crédito a empresas comerciais, empresas agrícolas ou agências governamentais.
Embora os empréstimos federais a estudantes estejam isentos da totalidade do TILA, existem algumas divulgações que são exigidas, incluindo se as taxas de juros são fixas ou variáveis. Os empréstimos para educação privada também têm requisitos de divulgação relativos às TAEG e encargos financeiros.
Principais conclusões
- O Truth in Lending Act (TILA), também conhecido como Regulamento Z, é um regulamento que visa proteger os consumidores de práticas injustas de cobrança financeira.
- A TILA exige a divulgação de itens como APRs, taxas financeiras, multas por atraso e cronogramas de pagamento quando os consumidores solicitam uma conta de crédito.
- As divulgações exigidas pela TILA ajudam os consumidores a comparar os termos financeiros de diferentes credores.
