Qual é a fórmula para o pagamento mensal do empréstimo?

Exemplos de pagamentos mensais de empréstimos

A forma como você calcula seus pagamentos depende do tipo de empréstimo. Aqui estão três tipos de empréstimos que você mais encontrará, cada um deles calculado de forma diferente:

• Empréstimos apenas com juros:Você não paga nenhum principal nos primeiros anos – apenas juros.
• Amortizando empréstimos:Você está pagando o principal e os juros durante um determinado período. Por exemplo, um empréstimo para aquisição de automóveis de cinco anos pode começar com 75% de seus pagamentos mensais concentrados no pagamento de juros e 25% no pagamento do valor principal. O valor que você paga sobre juros e principal muda ao longo do prazo do empréstimo, mas o valor do pagamento mensal não.
• Empréstimos com cartão de crédito:Um cartão de crédito oferece uma linha de crédito que funciona como um empréstimo reutilizável, desde que você pague a tempo. Se você atrasar os pagamentos mensais e transportar seu saldo para o mês seguinte, provavelmente serão cobrados juros.

Como você calcula os pagamentos mensais do empréstimo?

Como os pagamentos de diferentes tipos de empréstimos concentram-se em saldos diferentes, existem maneiras distintas de calcular seus pagamentos mensais. Veja como calcular os três tipos discutidos anteriormente.

Fórmula de pagamento de empréstimo amortizado

Calcule seu pagamento mensal (P) usando o saldo principal ou o valor total do empréstimo (um), taxa de juros periódica (R), que é sua taxa anual dividida pelo número de períodos de pagamento e seu número total de períodos de pagamento (n):

Fórmula de pagamento de empréstimo somente com juros

Calcular os pagamentos de um empréstimo somente com juros é mais fácil. Primeiro, divida a taxa de juros anual (R) pelo número de pagamentos por ano (n) e multiplique pelo valor emprestado (um):

Cálculos de pagamento com cartão de crédito

Os cartões de crédito também usam matemática bastante simples, mas determinar seu saldo exige mais esforço porque ele flutua constantemente e os credores cobram taxas diferentes. Eles normalmente usam uma fórmula para calcular o pagamento mensal mínimo com base no saldo total. Por exemplo, o emissor do seu cartão pode exigir que você pague pelo menos US$ 25 ou 1% do seu saldo devedor a cada mês, o que for maior.

Nesse caso, a fórmula que você usaria seria:

Como funcionam os cálculos de pagamento do empréstimo?

Para demonstrar a diferença nos pagamentos mensais, aqui estão alguns exemplos práticos para ajudá-lo a começar.

Pagamentos de amortização

Suponha que você tome emprestado $ 100.000 a 6% por 30 anos, com pagamento mensal. Para calcular o pagamento mensal, converta as porcentagens para o formato decimal e siga a fórmula:

• um:$ 100.000, o valor do empréstimo
• R:0,005 (taxa anual de 6% – expressa como 0,06 – dividida por 12 pagamentos mensais por ano)
• n:360 (12 pagamentos mensais por ano vezes 30 anos)

Veja como funciona a matemática:

100.000 ÷ { [ ( 1 + 0,005 )³⁶⁰] – 1 } ÷ [ 0,005 ( 1 + 0,005 )³⁶⁰] = $ 599,55

O pagamento mensal é de $ 599,55. Se não tiver certeza, você pode verificar sua matemática com uma calculadora de empréstimo online.

Pagamentos de empréstimos somente com juros

Usando o exemplo de empréstimo anterior de US$ 100.000 a 6%, seu cálculo ficaria assim:

• um: $ 100.000, o valor do empréstimo
• R: 0,06 (6% expresso como 0,06)
• n: 12 (com base em pagamentos mensais)

Aqui está a matemática, usando a fórmula de pagamento apenas de juros:

 (100.000 * 0,06) / 12 = US$ 500

Você pode verificar sua matemática com uma calculadora somente de juros se não tiver certeza de que fez tudo certo.

Pagamentos com cartão de crédito

Se você deve $ 7.000 no seu cartão de crédito e seu pagamento mínimo é calculado como 1% do seu saldo. Veja como ficaria:

US$ 7.000 * 0,01 = US$ 70

Este valor não inclui quaisquer taxas de atraso ou outras penalidades que você possa dever. Se não tiver certeza, você pode verificar sua matemática com uma calculadora de pagamento com cartão de crédito.

Como seu cartão de crédito cobra juros mensalmente, seu saldo muda todo mês. Isso afeta quanto será o seu pagamento mensal mínimo. Em muitos casos, o pagamento mínimo mensal com um saldo elevado não será suficiente para cobrir os juros acumulados.

Por exemplo, se o cartão do exemplo anterior com saldo de $ 7.000 tiver uma taxa percentual anual (APR) de 19,99%, você calcularia suas cobranças de juros mensais usando esta fórmula, onde (B) é o saldo mensal e (EU) é o seu novo saldo mensal:

Veja como funciona para o saldo do seu novo cartão de crédito:

$ 7.000 (19,99% ÷ 12) = $ 7.000 (0,1999 ÷ 12) = $ 7.000 (0,0166) = $ 116,20

Em seguida, adicione os juros ao seu saldo e calcule o pagamento mínimo:

US$ 7.116,20 * 0,01 = US$ 71,16

Como você pode ver, os juros excedem o pagamento mínimo mensal, então a Saúde Teu continuaria a crescer mesmo que você fizesse o pagamento mínimo todos os meses.

O que isso significa para os consumidores

Calcular seus pagamentos mensais pode ajudá-lo a descobrir se você pode usar um empréstimo ou cartão de crédito para financiar uma compra. É útil considerar como os pagamentos e os juros do empréstimo aumentam suas contas mensais. Depois de calcular seus pagamentos, adicione-os às suas despesas mensais e veja se isso reduz sua capacidade de pagar as despesas de subsistência necessárias.

Se você precisa do empréstimo para financiar um item necessário, priorize suas dívidas para tentar pagar o mais cedo possível aquelas que lhe custam mais. Contanto que não haja penalidade de pré-pagamento, você pode economizar dinheiro pagando a mais a cada mês ou fazendo grandes pagamentos únicos.

É útil conversar com seu credor antes de começar a fazer pagamentos extras ou de quantia única. Diferentes credores podem aumentar ou diminuir seus pagamentos mensais se você alterar o valor do pagamento. Saber com antecedência pode evitar algumas dores de cabeça no futuro.

Perguntas frequentes (FAQ)