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Principais conclusões
- A estratégia da bola de neve da dívida ajuda você a saldar dívidas, concentrando-se no menor saldo antes de passar para os maiores.
- Você sempre pagará o mínimo em todas as dívidas, mas primeiro aplicará o dinheiro extra na menor dívida.
- Isso não economizará tantos juros quanto o método da avalanche de dívidas, mas pode ajudá-lo a se manter motivado.
- Se precisar de ajuda extra para gerenciar sua dívida, visite uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos (ou explore a liquidação de dívidas como último recurso).
Qual é a estratégia da bola de neve da dívida?
O método da bola de neve da dívida funciona criando um impulso semelhante ao de uma bola de neve à medida que você paga gradualmente as dívidas. Para fazer isso, pague primeiro a dívida menor e passe para a próxima dívida menor. Em seguida, continue com o restante de seus empréstimos com a mesma abordagem.
Durante o processo, continue fazendo os pagamentos mínimos exigidos em todos os seus empréstimos, aplicando todo o dinheiro extra a cada mês no menor saldo do empréstimo. Dave Ramsey popularizou originalmente esse método e, desde então, muitas pessoas o usaram para saldar suas dívidas com sucesso.
Observação
Se você se sentir sobrecarregado por dívidas, uma estratégia de bola de neve de dívidas pode ajudá-lo a recuperar o senso de controle ao pagar cartões de crédito e empréstimos. Outras estratégias, como a avalanche de dívidas, podem minimizar os custos dos juros, mas o método da bola de neve da dívida funciona bem quando a motivação é crítica.
Como funciona o método bola de neve da dívida
Configurar a estratégia da bola de neve da dívida é simples e envolve apenas algumas etapas.
- Organize-se: Faça uma lista de todas as suas dívidas. Ordene-os do menor saldo no topo da lista até o maior na parte inferior. Ao construir sua lista, ignore as taxas de juros, valores de pagamento mensal e outros recursos de empréstimo. Foco apenas na Saúde Teu.
- Pague o mínimo: Se você não pagar o mínimo exigido em todos os seus empréstimos e cartões de crédito, poderá ter que pagar taxas e multas, o que poderá prejudicar sua pontuação de crédito.
- Pague extra no seu menor saldo: Todos os meses, coloque o dinheiro extra disponível para o cartão de crédito ou empréstimo no topo da sua lista. Seu objetivo é pagar agressivamente primeiro o menor saldo.
- Aproveite o seu sucesso: Depois de pagar o seu menor saldo, risque-o da lista e passe para o próximo saldo menor. Pegue tudo o que você estava pagando no menor empréstimo e aplique no próximo, além do pagamento mínimo que você já estava fazendo. À medida que você termina de pagar cada dívida, o pagamento total da próxima aumentará cada vez mais.
Observação
Os aplicativos móveis são uma ótima ferramenta para usar e rastrear o método bola de neve.
A bola de neve da dívida em ação
Suponha que você tenha vários empréstimos pendentes. Seu orçamento mostra que você tem $ 100 adicionais disponíveis a cada mês para pagamentos extras de empréstimos. Você pode colocar esses $ 100 para trabalhar e saldar dívidas usando a estratégia da bola de neve da dívida.
Comece listando cada empréstimo ou dívida de cartão de crédito, do menor ao maior saldo do empréstimo.
| Exemplo de bola de neve de dívida | |||
|---|---|---|---|
| Tipo | Equilíbrio | Avaliar | Pagamento Mínimo |
| Empréstimo pessoal | US$ 2.000 | 7% | US$ 39,60 |
| Empréstimo estudantil privado | US$ 13.000 | 5% | US$ 183,74 |
| Cartão de crédito | US$ 16.000 | 17% | US$ 480,00 |
| Empréstimo para automóveis | US$ 21.559 | 4,75% | US$ 404,38 |
Com a bola de neve da dívida, seus $ 100 extras por mês vão primeiro para o seu empréstimo pessoal. Como resultado, você paga $ 139,60 (os $ 39,60 exigidos mais os $ 100 adicionais) a esse credor a cada mês. Continue pagando o mínimo dos outros três empréstimos.
Depois de pagar cada empréstimo, o pagamento desse empréstimo fica disponível para pagamentos adicionais de dívidas.
- Depois de pagar seu empréstimo pessoal, você agora tem $ 139,60 extras para o próximo empréstimo (porque você não tem mais pagamentos mínimos a fazer ao seu credor de empréstimo pessoal).
- Você pode enviar dinheiro extra todos os meses para o seu gestor de empréstimos estudantis. O pagamento será de $ 183,74 mais $ 139,60, totalizando $ 323,34.
- Depois de pagar seu empréstimo estudantil, você terá $ 323,34 adicionais disponíveis a cada mês para pagar seu cartão de crédito.
- O processo continua ganhando impulso até que você finalmente salve todas as suas dívidas.
Observação
Veja o exemplo acima e crie seu próprio plano de pagamento em nossa calculadora de bola de neve de dívidas.
Bola de neve de dívida vs. avalanche de dívida
A bola de neve da dívida difere de outra estratégia popular de reembolso da dívida – a avalanche de dívida. O método avalanche, também conhecido como empilhamento de dívidas, prioriza dívidas com a maior taxa de juros (em vez do menor saldo do empréstimo). Ele reduz os custos totais de juros e o livrará das dívidas mais rapidamente, mas pode não proporcionar ganhos rápidos para se manter motivado.
No exemplo acima, você priorizaria o cartão de crédito em vez do empréstimo pessoal por causa da taxa do cartão de crédito. Mas pagar esse saldo de US$ 16.000 pode levar muito tempo e você corre o risco de ficar desanimado. Uma bola de neve de dívida proporciona uma sensação de realização no início do processo, e você pode apreciar esse reforço positivo.
Devo usar o método bola de neve da dívida?
A bola de neve da dívida é uma excelente estratégia de eliminação de dívidas. Se você gosta de reforço positivo em pequenas vitórias e não tem muitas dívidas com juros altos, pode ser uma boa opção para você.
O método bola de neve não é adequado para todos. Em alguns casos, pode não fazer sentido acelerar o pagamento de certas dívidas. Por exemplo, se você estiver buscando o perdão de empréstimos de serviço público para empréstimos federais a estudantes, o Departamento de Educação poderá permitir que você pare de pagar após 120 pagamentos qualificados.Se for bem-sucedido, o restante da sua dívida será perdoado, portanto, não há muitos benefícios em pagar a mais. Em vez de pagar mais sobre esses empréstimos, talvez seja melhor pagar o mínimo possível no âmbito do reembolso baseado no rendimento e investir dinheiro extra em outras dívidas com taxas de juro elevadas.
Seja qual for a estratégia que você escolher, é importante encontrar aquela que você acha que será capaz de seguir até que todas as suas dívidas sejam pagas. A avalanche, por exemplo, não vai lhe poupar dinheiro se você parar no meio do caminho.
Observação
Quando você tem empréstimos com taxas de juros altas, pode fazer sentido focar primeiro neles. Os empréstimos com taxas mais baixas não prejudicam significativamente suas finanças e você pode pagá-los mais tarde.
O que fazer se precisar de ajuda
Embora a bola de neve da dívida ajude a eliminar dívidas quando você tem renda extra, às vezes você precisa de ajuda adicional. Várias opções estão disponíveis.
Aconselhamento de crédito
Agências de aconselhamento de crédito são organizações sem fins lucrativos que oferecem educação e assistência com dívidas. Você pode discutir sua situação com um profissional e, se necessário, a agência pode ajudá-lo a estabelecer um plano de gestão da dívida (DMP). Ao usar um DMP, você poderá reduzir seus pagamentos mensais e taxas de juros, facilitando o gerenciamento de seus empréstimos.
Liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas é outra opção e é considerada uma solução mais extrema. As empresas de alívio de dívidas ajudam os indivíduos a administrar suas dívidas pendentes por meio da negociação ou consolidação de saldos. O serviço elaborará um plano de pagamento ou até mesmo ajudará indivíduos a declarar falência em troca de uma taxa. Os credores precisam concordar com o acordo, e os credores podem não estar dispostos a aceitar sua oferta.
A liquidação de dívidas também pode prejudicar sua pontuação de crédito, por isso é melhor esgotar todas as alternativas antes de seguir esse caminho.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como funciona a bola de neve da dívida?
O método da bola de neve da dívida paga primeiro as menores dívidas. Em seguida, ele transfere o dinheiro que você estava pagando para a dívida quitada para o próximo saldo que deseja pagar. À medida que você paga um saldo, você tem mais dinheiro para pagar o próximo saldo.
É melhor fazer uma bola de neve ou uma avalanche?
A melhor estratégia de reembolso realmente tem a ver com aquilo com que você se sente mais confortável. Se você não precisa da motivação para saldar saldos, o método da avalanche pode funcionar melhor para você. No entanto, se você precisa de inspiração para pagar saldos para manter o foco, o método bola de neve pode ser a escolha certa.
