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Principais conclusões
- A estratégia da avalanche de dívidas envolve pagar o que você deve, priorizando seus empréstimos e saldos de cartão de crédito com as taxas de juros mais altas.
- A estratégia de avalanche de dívidas é melhor para quem deseja minimizar os juros.
- A estratégia da bola de neve da dívida paga a dívida começando com o menor saldo. Oferece pequenas vitórias ao longo do caminho. Mas você pode pagar mais juros com esse método.
- Fale com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos se você não puder pagar seus pagamentos mensais mínimos.
Como funciona a avalanche de dívidas
A estratégia de avalanche de dívidas envolve priorizar o pagamento de empréstimos e saldos de cartões de crédito com base nas suas taxas de juros. Você pagará primeiro aqueles com as taxas mais altas.
Veja como economizar juros com o método da avalanche de dívidas.
Faça um inventário. Reúna uma lista de tudo o que você deve. Liste as dívidas em ordem de taxa de juros de cada empréstimo ou cartão de crédito. Comece com a taxa mais alta e vá descendo até a mais baixa.
Pague o seu mínimo. Continue fazendo pagamentos mínimos em todos os seus empréstimos ou saldos de cartão de crédito. Você se concentrará em um equilíbrio de cada vez. Mas é importante manter-se atualizado sobre todos eles para evitar taxas e danos à sua pontuação de crédito.
Pague a mais na conta com a taxa mais alta com qualquer dinheiro adicional disponível a cada mês. Isso reduz o valor devido a essa taxa alta.
Crie impulso. Risque cada empréstimo da sua lista depois de pagá-lo. Redirecione o valor que você estava pagando naquele empréstimo para aquele com a próxima taxa de juros mais alta.
Calcule o cronograma de pagamento da avalanche de dívidas usando uma planilha. Você pode usar nossa calculadora de empréstimos se quiser criar sua própria programação. Ele pode ajudá-lo a determinar rapidamente quanto de juros você pagará até que um cartão ou conta seja liquidado.
Exemplo do método da avalanche de dívidas
Suponha que você deva dinheiro pelos empréstimos detalhados abaixo. Com base no seu orçamento mensal, você sabe que tem US$ 150 a mais disponíveis a cada mês para eliminação de dívidas. Qual empréstimo deve ser pago primeiro?
Liste cada um dos seus empréstimos em ordem de taxa de juros, com a taxa mais alta no topo.
| Dívidas para pagar | |||
|---|---|---|---|
| Tipo | Equilíbrio | Avaliar | Pagamento Mínimo |
| Cartão de crédito | US$ 16.000 | 17% | US$ 480,00 |
| Empréstimo pessoal | US$ 2.000 | 7% | US$ 39,60 |
| Empréstimo estudantil privado | US$ 13.000 | 5% | US$ 183,74 |
| Empréstimo para automóveis | US$ 21.559 | 4,75% | US$ 404,38 |
| Consultório médico | US$ 1.300 | 0% | US$ 100 |
De acordo com o método da avalanche de dívidas, os $ 150 adicionais à sua disposição vão para o pagamento com cartão de crédito, porque esse empréstimo tem a taxa de juros mais alta. Como resultado, você paga $ 630 por mês ao emissor do cartão de crédito: o pagamento mínimo de $ 480 mais os $ 150 adicionais.
Esse pagamento mínimo desaparece depois que você paga o cartão de crédito, então você tem ainda mais fluxo de caixa disponível mensalmente. Os $ 630 que você estava pagando à administradora do cartão de crédito agora podem ser destinados ao empréstimo pessoal. Como resultado, você pagará $ 669,60 ($ 630 mais os $ 39,60 necessários). Isso eliminará rapidamente o saldo restante do empréstimo.
Agora inclua o que você estava pagando no empréstimo pessoal em seus pagamentos adicionais. Isso resultará em um adicional de $ 669,60 por mês em seu empréstimo estudantil. O valor total que você envia ao gestor do empréstimo é de $ 853,34: $ 669,60 mais os $ 183,74 necessários. Continue o processo, passando de uma dívida para outra, até estar livre de dívidas.
Benefícios da Estratégia de Avalanche de Dívida
A avalanche de dívidas é uma estratégia eficaz porque se concentra nas taxas de juro. Uma parte de cada pagamento mensal vai para despesas de juros na maioria dos empréstimos. O restante reduz o saldo do seu empréstimo. Você tem que pagar mais para cobrir os custos de juros com taxas mais altas, de modo que seu pagamento afeta menos o saldo do empréstimo. Você desperdiçará menos dinheiro com juros, minimizando os juros gerais que está pagando, e seus pagamentos contribuirão para reduzir o saldo do empréstimo.
Preciso usar a estratégia de avalanche de dívidas?
A avalanche de dívidas pode ser uma boa opção para você se:
- Você deseja minimizar o custo total do empréstimo.
- Você acredita em pagar o mínimo de juros possível.
- Você tem disciplina para continuar pagando a mais por uma dívida considerável por um longo período de tempo.
- Você não precisa de reforço positivo com frequência ou no início do processo.
- Você é motivado por fatos e números.
Estratégia de avalanche de dívida vs. bola de neve de dívida
| Avalanche de dívidas | Bola de neve da dívida |
|---|---|
| Pague dívidas começando com a taxa de juros mais alta | Pague dívidas começando pelo saldo mais baixo |
| Oferece custos mais baixos no longo prazo | Pode custar mais juros, mas oferece pequenos “ganhos” à medida que você paga os saldos |
Uma avalanche de dívidas é uma excelente estratégia para minimizar custos e sair das dívidas, mas pode não ser adequada para todos. Outra opção é o método da bola de neve da dívida.
Você pagará suas dívidas em ordem de tamanho, da menor para a maior, com essa estratégia. A ideia por trás do método da bola de neve da dívida é que ter pequenos ganhos desde o início ajuda a mantê-lo motivado para seguir seu plano de redução de dívidas, mas esse método pode acabar custando mais em juros totais em geral.
Uma estratégia de bola de neve de dívidas pode ser uma opção melhor se você perder a motivação durante sua jornada de eliminação de dívidas. O método proporciona pequenas vitórias no início do processo e pode ajudá-lo a manter a disciplina. Pode manter viva a esperança. Você tem que confiar que é melhor pagar primeiro os empréstimos com taxas altas com a estratégia de avalanche de dívidas. Pode levar muito tempo para você pagar um empréstimo.
Observação
Não haveria pressa em pagar primeiro uma dívida médica sem juros com uma estratégia de avalanche de dívidas. Não custa nenhum interesse. Mas a bola de neve da dívida instruiria você a pagar o empréstimo primeiro, porque ele tem o menor saldo do empréstimo.
O que fazer se precisar de ajuda extra para saldar sua dívida
O método da avalanche de dívidas pode ser uma solução benéfica para alguns, mas outros podem necessitar de orientação adicional. Você tem pelo menos duas outras opções:
Aconselhamento de crédito
Considere pedir ajuda se estiver com dificuldades com seus pagamentos e não tiver dinheiro suficiente para investir em uma avalanche de dívidas. Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem fornecer orientação e educação para ajudá-lo a controlar sua dívida. Podem até estabelecer um plano de gestão da dívida (DMP), que pode oferecer alívio na forma de pagamentos mensais mais baixos e taxas mais baixas.
As agências de aconselhamento de crédito normalmente cobram uma modesta taxa mensal para ajudá-lo a administrar sua dívida.
Liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas é outra opção, mas é uma solução mais extrema. Você tenta pagar aos credores menos do que lhes deve com a ajuda de uma empresa com fins lucrativos, mas não há garantia de que seu credor estará disposto a negociar, e os programas de liquidação de dívidas podem levar a pontuações de crédito mais baixas. Como o processo de liquidação de dívidas prejudica o seu crédito e pode demorar muito, não é uma abordagem recomendada.
Perguntas frequentes (FAQ)
A avalanche de dívidas ou a bola de neve da dívida são melhores?
O método da avalanche de dívidas é melhor para garantir que você receba o menor valor possível de juros durante o pagamento da dívida. O método da bola de neve da dívida é melhor se você precisar de pequenos ganhos para mantê-lo motivado.
É melhor pagar primeiro dívidas com juros altos?
De um modo geral, sim. É aconselhável pagar saldos que custarão mais juros ao longo do tempo.
