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Roth IRAs são uma das formas mais populares de economizar para a aposentadoria. As contribuições para uma conta Roth vêm de rendimentos pós-impostos, portanto, nenhum imposto adicional ocorre durante o período de investimento ou quando você retira dinheiro da conta durante a aposentadoria. No entanto, as taxas de Roth IRA podem reduzir quanto você terá no futuro.
Tal como acontece com qualquer conta de investimento, é importante compreender as muitas camadas de taxas. Taxas anuais de manutenção de conta, penalidades por retirada antecipada, comissões de negociação e índices de despesas de fundos mútuos podem prejudicar seus retornos. Vamos discutir o que você pode encontrar com um Roth IRA e o que fazer a respeito.
- O governo não cobra taxas diretas para Roth IRAs.
- As instituições financeiras cobrarão taxas de manutenção de conta e taxas de transação.
- Os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa (ETFs) poderiam cobrar cargas de vendas e taxas de despesas.
- A melhor maneira de minimizar as taxas com um Roth IRA é ler as letras miúdas e comparar suas opções.
As vantagens de um Roth IRA
Roth IRAs são a única conta de aposentadoria onde você não paga impostos ao retirar seus ganhos na aposentadoria porque o dinheiro com o qual você contribui já foi tributado.
Como outras contas de aposentadoria qualificadas, como 401 (k) se IRAs tradicionais, nenhum imposto é devido sobre os ganhos ou ganhos de investimento do Roth IRA enquanto estiver na conta. Sempre que você receber dividendos ou vender uma ação com lucro, poderá reverter e reinvestir esses ganhos em algo novo.
Um Roth IRA é um grande benefício se você for um jovem com um emprego com remuneração relativamente baixa. Por exemplo, se você está na faixa de imposto de 22% agora e espera estar na faixa de 35% quando se aposentar, você pode economizar muito dinheiro pagando os impostos sobre o dinheiro que você contribui agora e observando seus investimentos crescerem sem impostos ao longo do tempo.
Tipos de taxas Roth IRA
Não há taxas diretas de Roth IRA do governo, mas você provavelmente encontrará as seguintes despesas das instituições financeiras que mantêm sua conta Roth.
Taxas de manutenção de conta
Algumas corretoras cobram taxas anuais para contas IRA, embora possa haver maneiras de contornar essas taxas.
Por exemplo, a Vanguard cobra uma taxa anual de US$ 20 se você tiver menos de US$ 10.000 em um Roth IRA, embora você possa ter a taxa dispensada se se inscrever no serviço de entrega eletrônica. Todas as taxas anuais podem ser dispensadas no Vanguard se o saldo da sua conta for superior a US$ 50.000.
Algumas corretoras não cobram nenhuma taxa para contas Roth IRA autodirigidas ou de investimento robótico, enquanto algumas empresas de investimento robótico cobram taxas, geralmente como uma porcentagem. A maioria das corretoras, como Fidelity e Schwab, cobrará taxas anuais a uma taxa fixa ou uma porcentagem se você usar seus consultores de investimentos para aconselhar ou gerenciar o dinheiro da conta Roth IRA.
Observação
As corretoras podem cobrar taxas associadas adicionais, como taxas para extratos mensais em papel, transferências eletrônicas ou cheques devolvidos ou processamento eletrônico. Certifique-se de compreender todas as taxas para poder cancelar ou evitar incorrer nelas acidentalmente.
Taxas de transação
As taxas de transação são frequentemente chamadas de comissões do corretor. As comissões passaram por diversas evoluções ao longo dos anos. Recentemente, muitos aplicativos de investimento, como Robinhood e até mesmo grandes corretoras como E-Trade, Schwab e TD Ameritrade, reduziram a maioria das comissões para US$ 0 por negociação.
As taxas de transação podem ser de US$ 0 em muitas ou na maioria das ações, opções ou ETFs da Roth IRA dos EUA. Mas você ainda pode pagar taxas de transação em:
- Taxas de contrato de opções
- Ações de balcão (OTC)
- Futuros
- Ações e títulos estrangeiros
- Negociações secundárias de CDs, títulos corporativos e municipais
- Quaisquer negociações assistidas por corretor
Taxas de despesas
Para um fundo mútuo e um fundo negociado em bolsa (ETF) em seu Roth IRA, um índice de despesas é a taxa anual que você paga pela gestão e administração de fundos. O índice médio de despesas em 2020 foi de 0,54%, segundo a Vanguard.Em geral, os fundos geridos passivamente oferecem rácios de despesas mais baixos do que os fundos geridos ativamente.
Assim como as comissões, essas taxas diminuíram ao longo dos anos. Muitos ETFs agora oferecem índices de despesas abaixo de 0,50%, ou US$ 50 para cada US$ 10.000 investidos.Se você encontrar um fundo de sua preferência para seu Roth IRA que cobra mais de 1% ao ano, continue procurando – provavelmente encontrará um fundo semelhante com taxas mais baixas.
Cargas de vendas
Uma carga de vendas de fundos mútuos é uma comissão única para determinados fundos mútuos, cobrada pela empresa do fundo quando você compra ou vende um fundo mútuo. As cargas de vendas variam amplamente, mas geralmente são limitadas a 8,5% ou menos, de acordo com as regras estabelecidas pela FINRA.A maioria das corretoras oferece fundos mútuos sem carga ou com isenção de carga como uma opção para o seu Roth IRA.
Cuidado com as penalidades de retirada antecipada
Você pode sacar suas contribuições (chamadas de base de custo) para o Roth a qualquer momento, sem penalidade.
Por outro lado, os rendimentos de investimento só podem ser retirados sem impostos e multas se forem distribuições qualificadas. Se você fizer distribuições não qualificadas de ganhos de investimento de um Roth IRA, será cobrada uma multa fiscal adicional de 10%, além do imposto normal sobre o valor retirado.
Para que as distribuições de Roth IRA se qualifiquem para tratamento sem penalidades, você deve ter mais de 59 anos e meio e ter a conta aberta há pelo menos cinco anos ou se qualificar sob certas condições, como estar total e permanentemente incapacitado.
Os impostos sobre multas também podem não ser cobrados se as distribuições Roth IRA forem usadas para situações como:
- Primeira compra, construção ou reconstrução de residência de até US$ 10.000
- Despesas médicas não reembolsadas superiores a 7,5% da receita bruta ajustada
- Uma taxa do IRS
- Seguro de saúde enquanto estiver desempregado por mais de 12 semanas
- Despesas de adoção ou nascimento de até US$ 5.000
Como manter baixas as taxas de Roth IRA
A melhor maneira de manter baixas as taxas de Roth IRA é ler as letras miúdas. Ao pesquisar corretoras onde manterá a conta, descubra suas taxas anuais de manutenção e taxas de transação.
Observação
Procure investir em fundos, ações e ETFs sem carga, sem taxas e com baixo índice de despesas anuais.
As taxas podem matar seus retornos ao longo do tempo. Por exemplo, digamos que você transfere um saldo 401 (k) de $ 25.000 para um Roth IRA e, em seguida, obtém retornos de 7% ao ano durante os próximos 30 anos antes de se aposentar. Seus US$ 25.000 se transformarão em mais de US$ 190.000. Se você tiver uma média de 1% em taxas durante esse período de 30 anos, seu saldo poderá cair para cerca de US$ 143.500 – você perderia cerca de US$ 46.500 para a aposentadoria devido a taxas de apenas 1% ao ano.
O resultado final
As taxas geralmente acompanham os investimentos do Roth IRA, mas você pode ser inteligente quanto às suas opções de corretagem e investimento para minimizar os custos ao longo do tempo. Quanto mais você reduzir as taxas, melhor será sua situação na aposentadoria.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como são determinadas as taxas de Roth IRA?
As taxas de Roth IRA são determinadas pela corretagem e pelos investimentos que você escolher. Cada instituição financeira tem uma estrutura de taxas e diferentes fundos mútuos e ETFs cobram taxas variadas.
Como as taxas se comparam entre um Roth IRA e um 401 (k)?
Muitas opções de investimento 401 (k) poderiam ter taxas mais altas porque geralmente você está limitado a investimentos selecionados. Os fundos mútuos são os mais comuns, que vêm com índices de despesas definidos e mínimos de investimento inicial mais elevados.
Você pode obter um Roth IRA sem taxas?
Certamente você pode minimizar bastante as taxas e, com mais dinheiro em sua conta, a instituição pode estar disposta a renunciar a certas taxas de manutenção. Você pode investir apenas em ações dos EUA para pagar taxas mais baixas ou nenhuma taxa, mas isso também significa menos diversificação do portfólio. Toda vantagem acarreta algum tipo de risco.
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