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Existe um imposto oculto sobre empréstimos estudantis. Pelo menos é o que vários senadores dos EUA estão defendendo. Eles apresentaram um novo projeto de lei em junho de 2019, a Lei de Eliminação de Impostos sobre Empréstimos Estudantis, que, se aprovado, eliminaria as taxas de originação de empréstimos estudantis cobradas pelo governo federal.
Atualmente, as taxas de originação de empréstimos federais a estudantes variam de pouco mais de 1% a cerca de 4,24% do valor do empréstimo. Pode não parecer muito, mas acrescenta. O governo federal arrecadou US$ 1,657 bilhão de taxas de originação pagas somente em 2019-20, de acordo com a Associação Nacional de Administradores de Auxílio ao Estudante (NASFAA).
Infelizmente, a eliminação do imposto sobre empréstimos estudantis ainda não chegou a lugar nenhum – o que significa que as taxas de originação de empréstimos estudantis provavelmente também não chegarão a lugar nenhum.
O que são taxas de originação de empréstimos estudantis?
Uma taxa de originação de empréstimo estudantil é um custo que pode ser cobrado do mutuário quando ele origina ou contrai um empréstimo estudantil pela primeira vez. Normalmente, uma taxa de originação de empréstimo estudantil é adicionada para cobrir os custos administrativos de processamento e financiamento do empréstimo.
Nem todos os empréstimos estudantis têm taxas de originação, mas todos os empréstimos federais para estudantes têm. Os alunos enfrentarão uma taxa de originação, chamada taxa de empréstimo, sempre que fizerem um empréstimo por meio do programa Federal Direct Loan.
O fato de os credores privados cobrarem uma taxa de originação pode variar, mas essa taxa é menos comum em empréstimos estudantis privados. Nenhum dos credores entre nossas escolhas para os melhores empréstimos estudantis privados, por exemplo, lista uma taxa de originação.
Observação
Para o estudante médio de graduação, as taxas federais de originação acrescentam US$ 239 aos custos totais de empréstimos estudantis, de acordo com a NASFAA. Graças às taxas de originação, os estudantes de pós-graduação pagam US$ 1.334 a mais para empréstimos estudantis reembolsados em 10 anos.
Quanto são as taxas atuais de originação de empréstimos estudantis?
As taxas de originação de empréstimos estudantis têm maior probabilidade de impactar os alunos com empréstimos federais a estudantes. As taxas de originação de empréstimos federais a estudantes acrescentam custos consideráveis para estudantes e pais mutuários.
- Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiadoscarregam uma taxa de originação de 1,059% se emprestado antes de 1º de outubro de 2020 e 1,057% se emprestado nessa data ou após essa data.
- Os empréstimos Direct PLUS desembolsados antes de 1º de outubro de 2020 incorrem em uma taxa de 4,236%, ou uma taxa de 4,228% se forem emprestados nessa data ou após essa data.
Observação
As taxas de originação de empréstimos estudantis acima são para o ano letivo de 2020-2021. Essas taxas são recalculadas anualmente, portanto, os empréstimos estudantis desembolsados antes de 1º de outubro de 2020 ou a partir de 1º de outubro de 2020 terão taxas de originação diferentes.
As taxas de originação de empréstimos estudantis não são pagas do próprio bolso. Em vez disso, eles são cobrados como uma porcentagem do valor do empréstimo solicitado e retidos dos fundos desembolsados ou pagos a você. Isso significa que o total de fundos do empréstimo que você receberá será menor do que o valor do empréstimo solicitado.
Vejamos o exemplo de um estudante calouro que pede emprestado US$ 3.000 para o semestre de outono de 2020-2021.
- Empréstimo de US$ 3.000 solicitado
- US$ 31,77 para a taxa de originação de 1,059%
- Total de fundos de empréstimo recebidos de US$ 2.968,23
Os custos compostos das taxas de originação de empréstimos estudantis
Uma taxa inicial extra de 1% pode não parecer grande coisa. Mas, como as taxas de originação são incluídas no saldo do empréstimo, elas também aumentam o valor dos juros que você paga ao longo da vida do empréstimo – e acabam custando mais do que apenas 1% do principal do empréstimo.
Aqui está um detalhamento dos custos totais de um Empréstimo Direto Não Subsidiado com e sem a taxa de originação, assumindo a taxa de empréstimo estudantil de 2,75% definida para Empréstimos Diretos para estudantes de graduação para o ano letivo de 2020-2021.
| Empréstimo direto não subsidiado com e sem taxas de originação | ||
|---|---|---|
| Empréstimo estudantil de US$ 3.000 (com taxa de originação) | Empréstimo estudantil de US$ 2.968 (sem taxa de originação) | |
| Juros avaliados ao longo de 4 anos passados na faculdade | US$ 330 | US$ 327 |
| Saldo ao entrar no reembolso | US$ 3.330 | US$ 3.327 |
| Total de juros pagos em 10 anos | US$ 825 | US$ 816 |
| Total do principal, juros e taxas do empréstimo | US$ 4.155 | US$ 4.112 |
Ao todo, esta taxa de originação de pouco mais de 1% acaba por adicionar 88 dólares ao custo total do empréstimo – um custo real de 2,9% dos 3.000 dólares originais emprestados. Esse custo final de US$ 88 também é 2,75 vezes a taxa de originação inicial de US$ 32.
Isto pode não parecer muito, mas considere que este é o custo de uma taxa de originação de um empréstimo estudantil emprestado por apenas um semestre. Os custos totais podem chegar a centenas de dólares ao longo dos oito ou mais semestres que a maioria dos estudantes de graduação leva para obter um diploma de bacharel.
Observação
Os custos aumentam ainda mais rapidamente nos empréstimos Direct PLUS oferecidos a estudantes de pós-graduação e pais de estudantes de graduação. Isto porque estes empréstimos têm taxas de originação e taxas de juro anuais significativamente mais elevadas (5,3% para o ano letivo de 2020-2021).
Como planejar taxas de originação
Aprender sobre as taxas de originação de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a planejar esses custos. Aqui estão algumas dicas que você pode seguir para gerenciar essas taxas.
- Solicite valores de empréstimo tendo em mente as taxas de originação. Se você solicitar um empréstimo de $ 3.000 porque esses são seus custos, mas em vez disso receber $ 2.968, você precisará cobrir do próprio bolso os $ 32 que foram gastos na taxa.
Para evitar isso, planeje taxas de originação ao solicitar o valor de um empréstimo estudantil (calculadoras como esta da Universidade de Nova York podem ajudar). Solicitar US$ 3.032, por exemplo, cobrirá a taxa de originação de US$ 32 e desembolsará US$ 3.000 para você.
- Use primeiro empréstimos federais para estudantes com taxas e taxas de juros mais baixas. Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados têm taxas de originação muito mais baixas. Os alunos devem maximizar esses empréstimos estudantis antes de recorrer aos empréstimos Direct PLUS, que têm taxas de originação e taxas de juros mais altas.
- Procure empréstimos estudantis privados. Se você precisar de um empréstimo estudantil privado, passe algum tempo pesquisando diferentes credores e coletando cotações de taxas de empréstimos estudantis. Para garantir que você obtenha o melhor negócio, compare as taxas percentuais anuais e procure um credor sem taxa de originação de empréstimos estudantis.
