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Ao comprar um seguro e considerar suas opções para comprar uma apólice, você poderá receber várias cotações de seguro para cobertura de diferentes tipos de seguradoras. Se você souber com que tipo de seguradora está lidando, poderá ter uma ideia melhor se está obtendo o melhor valor.
Alguns dos tipos de seguradoras são:
- Linhas padrão
- Linhas excedentes
- Cativos
- Vendedores diretos
- Doméstico
- Estrangeiro
- Lloyd’s de Londres
- Empresas mútuas
- Sociedades por ações
Aqui está uma breve explicação de cada um desses tipos de seguradoras.
Principais conclusões
- As seguradoras de linhas padrão são regulamentadas pelos estados onde estão licenciadas para operar.
- As seguradoras de linhas excedentes são regulamentadas de forma mais flexível do que as seguradoras de linhas padrão, o que significa que têm mais flexibilidade nos tipos de seguro que podem vender.
- Os vendedores diretos são alguns dos nomes mais reconhecidos no ramo de seguros, como State Farm, Allstate e GEICO.
Linhas Padrão
Uma seguradora de linhas padrão é licenciada para operar e vender certos tipos, ou linhas, de seguro em um determinado estado. Este tipo de seguradora também é conhecida como transportadora “admitida” ou “preferencial”. As leis estaduais e os departamentos de seguros estaduais regem as seguradoras de linhas padrão, incluindo as taxas que essas seguradoras cobram.
Uma seguradora de linhas padrão deve contribuir com dinheiro para um fundo de garantia estatal. Este fundo paga sinistros se uma seguradora se tornar insolvente.
Observação
O seguro moderno está enraizado numa lei aprovada em 1601 pelos legisladores do Reino Unido. A lei dizia respeito ao seguro marítimo, que tem sido utilizado há séculos para segurar navios e cargas.
Linhas Excedentes
Uma seguradora de “linhas excedentes” também é chamada de seguradora de “linhas excedentes” ou “não admitidas”.
As empresas de linhas excedentárias enfrentam muito menos escrutínio regulatório do que as empresas de linhas padrão. Eles não são regulamentados pelo departamento de seguros do estado, mas, em vez disso, pelo escritório de linhas de excedentes do estado. Isso dá às empresas de linhas excedentárias mais flexibilidade com os tipos de seguros que vendem. No entanto, estas empresas não são apoiadas por um fundo de garantia estatal, o que significa que os sinistros poderão não ser pagos se uma destas empresas fechar as portas.
As seguradoras de linhas excedentes cobrem coisas que as seguradoras padrão não podem ou não querem cobrir, como propriedades em uma zona de inundação, furacão ou terremoto, uma casa extremamente antiga, uma coleção de arte rara ou um valioso cavalo de corrida.
As empresas de linhas excedentes não vendem apólices de seguro de responsabilidade civil, vida ou saúde.
Observação
As apólices de seguradoras de linhas excedentes normalmente custam mais do que as apólices de seguradoras de linhas padrão porque as seguradoras de linhas excedentes estão assumindo riscos maiores.
Cativos
Uma seguradora cativa é geralmente uma subsidiária integral de uma empresa que foi criada exclusivamente para segurar riscos assumidos pelo proprietário da empresa-mãe. O seguro cativo é uma forma de autosseguro.
Normalmente, essa forma de seguro é mais barata e fácil de obter do que se a controladora comprasse cobertura no mercado de seguros gerais. Uma empresa pode recorrer a seguros cativos se, por exemplo, tiver acumulado muitos sinistros de seguros ou se operar num setor de alto risco.
Vendedores diretos
Ao trabalhar com um vendedor direto, o cliente compra uma apólice diretamente da seguradora, e não por meio de um corretor ou agente independente. Alguns vendedores diretos operam escritórios locais, mas muitos vendem suas apólices online ou por telefone.
Em vez de obter cotações, comprar uma apólice ou alterar uma apólice por meio de um agente ou corretor independente, o cliente negocia diretamente com uma seguradora. Agentes e corretores independentes vendem apólices de mais de uma seguradora.
Marcas conhecidas entre os vendedores diretos de apólices residenciais e automotivas incluem State Farm, GEICO, Progressive, Liberty Mutual, Allstate, Farmers e Nationwide.
Observação
Os agentes que trabalham exclusivamente para uma seguradora são conhecidos como agentes cativos (não confundir com seguradoras cativas).
Doméstico
Uma seguradora nacional opera e é licenciada no estado onde está domiciliada. Uma seguradora é “domiciliada” no estado onde detém a sua licença principal e, portanto, é “nacional” nesse estado. A empresa pode ser licenciada para operar em outros estados, mas é considerada uma transportadora “estrangeira” nesses estados.
Estrangeiro
Uma seguradora constituída em outro país é chamada de seguradora “estrangeira” nos estados dos EUA onde está licenciada para fazer negócios. Por exemplo, uma companhia de seguros constituída em França seria vista como uma seguradora estrangeira nos EUA.
Lloyds de Londres
O Lloyd’s de Londres é o maior mercado de seguros e resseguros do mundo. No entanto, tecnicamente não é uma seguradora. Em vez disso, o Lloyd’s de Londres reúne compradores e vendedores de seguros que procuram cobrir riscos grandes ou únicos. Foram obtidos seguros através do Lloyd’s de Londres para cobrir, por exemplo, a voz do roqueiro americano Bruce Springsteen e as pernas do astro do futebol britânico David Beckham.
Você sabia?
O Lloyd’s de Londres acumulou uma série de novidades. Seus subscritores emitiram a primeira apólice de seguro automóvel em 1904, a primeira apólice de seguro de aviação em 1911 e a primeira apólice de seguro de nave espacial em 1965.
Empresas Mútuas
As sociedades mútuas são propriedade integral dos seus segurados, que são considerados acionistas. Eles podem receber distribuições de pagamento de dividendos e não podem ser penalizados por aumentos de prêmios decorrentes de perdas com sinistros.
Sociedades por Ações
As sociedades anônimas são sociedades anônimas com acionistas. Um dos principais objetivos de uma sociedade por ações que vende seguros é aumentar os lucros e devolver esses ganhos aos acionistas. Ao contrário do segurado de uma sociedade mútua, o segurado de uma sociedade por ações não tem voz na forma como a empresa é administrada.
O que isso significa para você
O setor de seguros está repleto de muita linguagem. Compreender essa linguagem, incluindo os vários tipos de seguradoras, pode ajudá-lo a tomar melhores decisões ao comprar um seguro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem iniciou a indústria de seguros dos EUA?
Ben Franklin é considerado o pai da indústria de seguros dos EUA. Em 1752, ele e outros bombeiros fundaram a The Philadelphia Contributionship como uma seguradora mútua para segurar residências contra perdas por incêndio.
Quantas corretoras e agências de seguros existem nos EUA?
Em 2022, mais de 415.000 corretoras e agências de seguros operavam nos EUA.
Qual é a maior seguradora de propriedades e acidentes dos EUA?
Com base no valor dos prêmios em dólares, a State Farm era a maior seguradora de propriedades e acidentes do país em 2021.O seguro de propriedades e acidentes cobre principalmente casas e carros.
