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As agências de crédito são as empresas que coletam e mantêm informações de crédito ao consumidor dos credores que usamos para cartões de crédito, hipotecas e outros tipos de empréstimos. Ajudam a medir a nossa solvabilidade percebida ou a probabilidade de pagarmos as nossas obrigações de crédito atempadamente. Em seguida, essas informações são compiladas e fornecidas às empresas interessadas em nosso histórico de crédito.
Saiba mais sobre as agências de crédito e por que elas são tão importantes em nossas vidas financeiras.
O que é uma agência de crédito?
As agências de crédito, também chamadas de “agências de relatórios de crédito” (CRAs), são empresas que coletam e mantêm informações de crédito ao consumidor. Os três principais CRAs nos EUA são Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma é uma empresa de capital aberto com fins lucrativos. Embora existam outras agências menores, é mais provável que os credores e credores verifiquem seu crédito com um dos principais CRAs.
As principais CRAs recebem informações relacionadas ao crédito das empresas e credores com os quais você faz negócios. Os credores informam regularmente se você está pagando suas contas em dia, se já entrou em inadimplência total e quanto deve a eles. As agências de crédito também extraem registros públicos relevantes, como gravames fiscais ou informações sobre falências, de tribunais estaduais e locais. Essas informações também estão incluídas em seu relatório de crédito.
Os CRAs podem vender suas informações a empresas que desejam pré-selecionar seus produtos e serviços e a empresas que tenham um motivo legalmente válido para revisá-las. Por exemplo, uma empresa à qual você solicitou crédito teria um motivo válido para examinar seu histórico de crédito.
Importante
Empregadores e proprietários normalmente não podem acessar seu relatório de crédito sem sua permissão por escrito.
As 3 principais agências de relatórios de crédito
Saiba mais sobre cada grande agência de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Equifax
A Equifax está em atividade desde 1899 e opera ou possui investimentos em 24 países. Oferece proteção contra fraude de crédito e proteção contra roubo de identidade aos consumidores, e também vende relatórios de crédito para empresas. Os consumidores podem adquirir serviços de monitoramento de crédito que incluem suas pontuações de crédito Equifax (às vezes chamadas de pontuações Beacon).
Em 2017, a reputação da Equifax foi manchada quando foi hackeada e sofreu uma violação de dados que divulgou informações pessoais críticas de 147 milhões de consumidores. Desde então, a Equifax disponibilizou uma ferramenta em seu site onde você pode verificar se foi afetado. A empresa também tentou compensar oferecendo um serviço gratuito de monitoramento de crédito aos consumidores cujas informações foram violadas.
Experian
A Experian começou em Londres quando empresários começaram a compartilhar informações sobre clientes que não pagavam suas contas. Essas pessoas formaram a Manchester Guardian Society em 1826, que mais tarde se tornou parte integrante da Experian e alcançou todo o mundo. A Experian emprega mais de 17.800 pessoas em 45 países e foi nomeada uma das “Empresas Mais Inovadoras do Mundo” pela Forbes em 2018.
A Experian usa o sistema de cálculo de pontuação de crédito FICO 8 e oferece um plano CreditWorks Premium por assinatura. Você obterá sua pontuação de crédito, bem como seu relatório de crédito de todas as três agências, se assinar por US$ 24,99 por mês.
TransUnião
A TransUnion começou como holding de uma empresa de carros-tanque em 1968 e depois se ramificou para relatórios de crédito. Em 1988, a empresa tinha cobertura completa e informações de consumo sobre todos os adultos ativos no mercado nos EUA. Seu banco de dados inclui mais de um bilhão de consumidores em mais de 30 países.
Se você está preocupado por ter sido vítima de roubo de identidade ou por poder ser, você pode congelar seu relatório de crédito da TransUnion, e a TransUnion tomará a medida extra de notificar os outros dois CRAs de que você fez isso. Você também pode adquirir uma assinatura de monitoramento de crédito por US$ 24,95 por mês.
Observação
A Fair Isaac Corporation (FICO) é outra grande empresa do setor de crédito. A FICO desenvolveu e mantém a pontuação de crédito FICO, mas énãouma agência de relatórios de crédito. Embora a FICO compile pontuações de crédito com base em dados das principais agências de crédito, ela não coleta dados de relatórios de crédito por conta própria.
Como as agências de crédito são regulamentadas
O governo federal possui legislação — o Fair Credit Reporting Act (FCRA) — que regula como essas e outras agências de crédito podem e devem operar. Eles são monitorados pela Federal Trade Commission (FTC), porque lidam com informações confidenciais de milhões de pessoas.
As agências de relatórios de crédito só podem fornecer informações e ferramentas analíticas para ajudar as empresas a tomar decisões sobre se devem oferecer crédito e que tipo de taxa de juros devem cobrar. As próprias agências não tomam essas decisões.
Por que suas informações e pontuação podem diferir de acordo com a agência de crédito
As agências de crédito geralmente têm relações comerciais com os mesmos bancos, emissores de cartão de crédito e até mesmo outras empresas nas quais você possa ter contas, mas são entidades separadas. O histórico da sua conta aparecerá em um ou todos os relatórios de crédito dessas agências devido às suas conexões, mas as agências de crédito não compartilham as informações da sua conta entre si. Congelamentos de crédito e alertas de fraude são exceções a esta regra.
Como cada CRA é diferente, sua pontuação pode variar entre as agências. Os seus credores podem não reportar às três principais CRAs, o que pode causar uma discrepância de pontuação. Diferentes agências de crédito podem usar modelos de pontuação diferentes, levando a pontuações diferentes, por isso é importante verificar todas as três pontuações de crédito pelo menos uma vez por ano. Também permite que você garanta que tudo está correto.
Observação
Quando credores e credores em potencial verificam seu crédito, eles podem obter apenas o relatório de uma agência, porque geralmente é mais barato para uma empresa verificar apenas um relatório de crédito.
Como ver seus três relatórios de crédito
Você tem o direito de visualizar seus relatórios de crédito e receber um relatório gratuito de cada um dos principais CRAs uma vez por ano. Visite AnnualCreditReport.com para fazer a solicitação ou ligue para 877-322-8228. Você também pode obter uma cópia do seu relatório gratuitamente se o crédito tiver sido recusado, mas deverá solicitá-lo no prazo de 60 dias após a recusa.
Relatórios de crédito adicionais podem ser adquiridos diretamente de qualquer um dos CRAs a qualquer momento se você quiser verificar sua situação mais de uma vez por ano. Embora sejam entidades separadas, a Equifax e a Experian oferecem relatórios de crédito que incluem algumas informações dos três principais CRAs em um único documento.
Dica
Durante a pandemia de COVID-19, todos são elegíveis para relatórios de crédito semanais gratuitos de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito. Este benefício se estende até 20 de abril de 2022.
Como contestar informações com as agências de relatórios de crédito
Convém entrar em contato diretamente com uma agência de crédito para contestar qualquer informação imprecisa encontrada em seu relatório. Um estudo da Comissão Federal de Comércio descobriu que um em cada quatro consumidores teve um erro nos seus relatórios de crédito que afetou a sua pontuação de crédito. Um em cada cinco consumidores teve um erro em pelo menos um dos seus três relatórios de crédito, que foi posteriormente corrigido por uma agência de informação de crédito após ser contestado.
É uma boa ideia entrar em contato com a agência de crédito e com o credor ou empresa que enviou as informações imprecisas. Faça isso por escrito e guarde cópias de toda a correspondência. Abaixo estão as informações de contato de cada agência:
Equifax
Telefone: 866-349-5191
Correio: P.O. Caixa 105788, Atlanta, GA 30348
Experian
Telefone: 888-EXPERIAN (397-3742)
Correio: P.O. Caixa 9554, Allen, TX 75013
TransUnião
Telefone: 833-395-6938
Correio: P.O. Caixa 2000, Chester, PA 19016
Alertas de fraude e congelamento de crédito
Você também pode entrar em contato com qualquer um dos CRAs para colocar um alerta de fraude ou congelamento de crédito em seu relatório de crédito se tiver motivos para acreditar que foi vítima de roubo de identidade. Um congelamento de crédito bloqueia o acesso ao seu relatório, então você não pode solicitar crédito se tiver implementado um. Esse serviço geralmente é gratuito e você pode suspender o congelamento a qualquer momento.
Colocar um alerta de fraude funciona da mesma maneira e permanece em vigor por um ano. Um alerta é sempre gratuito, mas pode ser necessário pagar para congelar o crédito em alguns estados. É uma boa ideia congelar sua conta nas três principais agências de crédito se você achar que há um problema.
Ao verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano, você pode ter certeza de ficar por dentro de qualquer informação imprecisa ou atividade fraudulenta. É melhor esclarecer quaisquer disputas o mais rápido possível, para que não afetem negativamente suas finanças.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando as empresas de cartão de crédito reportam às agências de crédito?
Nem todas as empresas de cartão de crédito reportam no mesmo cronograma, mas se reportarem a uma das três principais agências de crédito, você pode esperar que elas reportem pelo menos mensalmente. As agências de crédito preferem receber informações sobre a data do ciclo de faturamento, mas você pode pedir à administradora do cartão de crédito mais informações sobre exatamente quando eles reportam.
Quando a agência de crédito atualiza sua pontuação de crédito?
As agências de crédito atualizam sua pontuação de crédito sempre que recebem novas informações.Se houver uma mudança que não foi refletida em sua pontuação de crédito (como pagar um cartão de crédito), provavelmente é porque a empresa ainda não relatou essa informação à agência de crédito. Se houver informações imprecisas ou desatualizadas em seu relatório de crédito, você terá o direito de contestá-las.
