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O refinanciamento é o processo de substituição de um empréstimo existente por um novo empréstimo que pague esse empréstimo.Isso pode permitir que você economize dinheiro em juros, reduza seu pagamento mensal ou mude de uma taxa de juros variável para uma taxa fixa.
Se você planeja substituir um empréstimo residencial, automóvel ou estudantil, geralmente precisará passar pelo processo de aprovação do empréstimo novamente. Compreender quais qualificações você precisa para refinanciar uma casa permitirá que você analise suas finanças da mesma forma que um credor faria antes de enviar uma solicitação. Dessa forma, você pode identificar possíveis lacunas nos requisitos de refinanciamento e tomar medidas para aumentar as chances de aprovação do empréstimo.
Qualificações para refinanciamento
Embora os requisitos variem de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, em geral, você precisará do seguinte para garantir um novo (e melhor) empréstimo:
- Crédito decente
- Renda suficiente
- Patrimônio suficiente
Crédito decente
Você não precisa de um crédito perfeito para se qualificar para refinanciar um empréstimo. Alguns programas governamentais exigem uma pontuação de crédito de apenas 580, enquanto outros empréstimos não impõem mínimos. Para se qualificar para um refinanciamento de hipoteca padrão, entretanto, geralmente você precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 620.
Quanto melhor for o seu histórico de crédito, maiores serão as chances de aprovação do empréstimo com taxas de juros mais baixas e condições mais favoráveis.A chave é fazer com que seu crédito pareça tão bom quanto possível. Veja como você pode fazer isso:
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
- Conheça o seu crédito.A maneira mais fácil de obter esses relatórios é por meio do site AnnualCreditReport.com, exigido pela FCRA. Você precisará responder a perguntas para provar sua identidade e depois escolher os relatórios para visualizar. Se preferir, ligue para 877-322-8228 para solicitar uma cópia de seus relatórios de crédito por telefone.
- Corrija erros.Revise cada entrada em seus relatórios e verifique se está correta. Em particular, procure itens negativos, como atrasos nos pagamentos e cobranças. Se eles não deveriam estar em seu relatório, entre em contato com a agência de crédito relevante on-line ou por telefone ou correio para removê-los.Se as informações estiverem corretas, talvez você não consiga removê-las facilmente, mas vale a pena tentar.
- Pagar saldos.Sua pontuação de crédito pode cair quando você atinge o limite máximo de seus cartões de crédito, pois isso aumenta seu índice de utilização de crédito (a porcentagem do crédito total disponível em uso) para 100%. Isso é mais de três vezes a proporção recomendada de menos de 30% (e quanto menor você conseguir mantê-la, melhor).Se você tiver dinheiro disponível e não precisará depois de pedir o empréstimo, considere pagar o saldo do empréstimo. Ficar bem abaixo de seus limites de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para refinanciar um empréstimo.
Observação
Outra forma de reduzir o índice de utilização de crédito é solicitar um aumento do limite de crédito para que seu saldo represente uma porcentagem menor do total de crédito disponível. Mas lembre-se de que isso pode exigir uma forte pressão em seu relatório de crédito e uma pequena queda temporária em sua pontuação de crédito. Isso pode afetar a taxa de juros obtida no novo empréstimo.
Renda Suficiente
Como sua renda pode ser diferente daquela de quando você obteve o empréstimo atual, você também precisará provar aos credores que pode reembolsar seu novo empréstimo.
- Determine quanto você precisa.Comece entendendo como serão os pagamentos mensais. Uma calculadora básica de empréstimos pode lhe dizer o que esperar desses pagamentos.
- Avalie se sua renda cobre isso.Em seguida, verifique se a sua relação dívida / rendimento é razoável. Esta métrica descreve quanta dívida você carrega como porcentagem de sua renda mensal. Os credores o utilizam para verificar se seu pagamento mensal não consumirá muito de sua renda atual. A maioria prefere uma proporção não superior a 36%, embora alguns aceitem uma proporção de até 50%.
Patrimônio Suficiente
Familiarize-se com o índice de valor do empréstimo (LTV), que mede o valor devido pelo empréstimo em relação ao valor de mercado da casa, do carro ou de outro ativo que garante o empréstimo.
Os credores usam o índice LTV para avaliar seu risco; quanto maior o índice, mais o credor perderia se você deixasse de pagar o empréstimo e mais arriscado você pareceria como mutuário.Como o patrimônio representa quanto de sua casa você deve após a dívida, quanto mais patrimônio você acumula em sua casa, menos você deve como porcentagem do valor do ativo e menor será seu índice de LTV.O índice LTV aceitável depende do tipo de empréstimo que você está contraindo:
- Empréstimos à habitação:Na maioria dos casos, você pode se qualificar para refinanciar sua hipoteca com pelo menos 20% de capital próprio e um índice LTV de até 80%. Embora seja possível refinanciar com um índice LTV mais alto, você pode ter que pagar despesas de seguro hipotecário privado (PMI) se fizer isso, o que pode reduzir o valor do refinanciamento.
- Empréstimos para automóveis:Você pode refinanciar um veículo a qualquer momento, e os credores podem permitir que você aumente até 100% do LTV.O limite depende do seu veículo (novo, usado, motocicleta ou trailer, por exemplo).
Conseguir um empréstimo sem as qualificações
Se você descobrir que não atende aos requisitos de refinanciamento do seu credor devido ao seu crédito, renda ou índice de LTV, ainda há maneiras de se qualificar para um empréstimo melhor.
Obtenha um fiador
Se você tiver crédito ruim ou renda insuficiente, considere pedir a um fiador para assinar o empréstimo com você. Um fiador é uma pessoa que concorda em fazer pagamentos do empréstimo caso você não possa, e pode aumentar suas chances de aprovação, pois deixa os credores mais confiantes sobre o reembolso. Se o fiador tiver um crédito forte, a aprovação será ainda mais provável.
Mas o fiador assume riscos, pois pode ter que assumir sua dívida. Se nenhum de vocês puder pagar o empréstimo, ambos sofrerão um impacto em seu crédito.
Participe de um programa de empréstimo
Se você não puder refinanciar porque não tem patrimônio líquido suficiente ou porque sua casa está submersa (você tem patrimônio líquido negativo), investigue os programas de empréstimos do governo. Programas de refinanciamento de organizações como a Federal Housing Administration, o Departamento de Agricultura dos EUA e o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA ajudam os proprietários que enfrentam tempos difíceis.Você só pode refinanciar por meio desses programas se atender a determinados critérios, mas vale a pena tentar.
Observação
Se você se qualificar, os programas de empréstimos do governo costumam ser sua melhor aposta se você não conseguir refinanciar com um banco ou corretor de hipotecas. Esses programas têm os termos mais brandos quando se trata de qualificação de pontuação de crédito e patrimônio líquido. Alguns até permitem que você peça um empréstimo para comprar uma casa um a três anos após a falência.
Seguindo em frente com um refinanciamento
Em última análise, a única maneira de descobrir se você atende às qualificações para refinanciar um empréstimo é iniciar o processo de obtenção de um novo empréstimo.
Depois de corrigir os problemas relacionados a crédito, renda e patrimônio que estão sob seu controle, procure credores e entre em contato com um deles para iniciar uma conversa sobre os requisitos de refinanciamento.
Discuta seu empréstimo existente e o que você espera obter com um novo empréstimo. Se você estiver satisfeito com o que é oferecido, solicite um empréstimo.
Se aprovado, revise cuidadosamente os termos e taxas do empréstimo antes de assinar um contrato com seu credor. Com condições de empréstimo mais favoráveis, você poderá fazer pagamentos com conforto no futuro.
