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Se o seu empregador oferecer seguro em seu pacote de benefícios aos empregados, você terá que decidir qual plano é melhor para você. Há muito a considerar, incluindo quanto o plano custará a cada mês, o que ele cobre e o tipo de plano. Saiba mais sobre as opções típicas de seguro saúde para funcionários.
Principais conclusões
- Metade de todos os funcionários civis participaram de cobertura de seguro saúde fornecida no local de trabalho em 2022.
- Normalmente, você é responsável pelo pagamento de pelo menos uma parte de seus prêmios, bem como franquias, cosseguro e copagamentos, mesmo que sua empresa ofereça um plano de seguro saúde a seus funcionários.
- O departamento de recursos humanos da sua empresa pode fornecer detalhes específicos sobre a inscrição e qual parte (se houver) dos benefícios é paga pelo seu empregador.
- Seu empregador também pode oferecer a você acesso a planos de seguro oftalmológico ou odontológico, seguro de vida ou seguro de invalidez. Vale a pena perguntar ao seu departamento de recursos humanos sobre a possibilidade para ter certeza.
- Você também pode perguntar sobre planos de saúde com vantagens fiscais, como FHAs ou HSAs.
Como funciona o seguro saúde do empregador
Muitos empregadores oferecem benefícios de seguro saúde aos empregados, e 50% dos empregados civis participaram de um plano de assistência médica no local de trabalho em 2022.Geralmente, os novos funcionários recebem benefícios após serem contratados inicialmente, mas podem ter que esperar até depois de um período de estágio para que o seguro e outros benefícios comecem.
Você terá que esperar até a abertura das inscrições para se inscrever nos benefícios ou fazer quaisquer alterações em seu pacote de benefícios existente, se não for um novo funcionário. O período de inscrições abertas geralmente vai de 1º de novembro a 15 de dezembro, com o novo plano começando em 1º de janeiro, mas pode variar de acordo com o empregador.Você também terá direito a inscrição especial se passar por uma mudança significativa em sua vida, como perda de cobertura de saúde do cônjuge, casamento, divórcio ou adoção ou nascimento de um filho.
O prêmio da sua cobertura de seguro é normalmente deduzido do seu pagamento a cada período de pagamento. Dependendo das especificidades do pacote de benefícios do seu empregador, a empresa poderá pagar parte dos custos.
Como escolher sua cobertura
É importante olhar além do prêmio mensal que você terá que pagar para manter seu seguro saúde ao escolher um plano de saúde. Mas você também deve considerar:
- A franquia: Este é o valor que você paga pelos serviços cobertos antes que seu seguro entre em vigor e assuma o controle. Por exemplo, você pagaria os primeiros US$ 3.000 em custos de saúde se tivesse uma franquia de US$ 3.000. Seu seguro pagaria depois disso de acordo com os termos do seu plano. Talvez você não precise cumprir a franquia para ter alguns serviços cobertos, como consultas médicas de atenção primária.
- Cosseguro: Esta é uma porcentagem que você paga por um serviço ou suprimento médico coberto. Você pode pagar 20% do custo das visitas a um especialista.
- Copagamentos: Este é um valor definido em dólares que você paga por um serviço ou fornecimento. Você pode pagar US $ 30 por um suprimento de uma receita de marca para 30 dias.
- O máximo desembolsado: Este é o valor máximo que você pagará do próprio bolso pelas despesas médicas cobertas em um ano.
Opções de cobertura para funcionários
Os empregadores costumam oferecer uma série de benefícios para sua saúde e bem-estar. As opções típicas incluem:
Médico
A parte do seguro saúde do seu pacote de benefícios para funcionários variará dependendo do plano específico que você escolher. Pode ser fornecido por meio de diferentes tipos de planos de seguro saúde, como um plano de organização de manutenção de saúde (HMO) ou de organização de provedor preferencial (PPO). Ambos os planos possuem uma rede de provedores.
Observação
Os PPOs pagam menos por procedimentos médicos ou consultas médicas se você recorrer a um médico fora da rede. Os planos de saúde não podem pagar nada por cuidados fora da rede, a menos que seja uma emergência.
Descubra quais procedimentos básicos são abordados em cada plano. Muitos planos oferecem visitas gratuitas de bem-estar e cuidados preventivos, por isso verifique se o plano que você escolher oferece essas opções.
Visão
Descubra que tipo de exames são cobertos se você quiser adicionar seguro oftalmológico aos seus benefícios. Certifique-se de compreender as despesas do próprio bolso e que tipo de óculos ou lentes de contato são cobertos. Alguns planos permitem apenas um par de óculos graduados por ano. Alguns empregadores oferecem um plano de desconto visual em vez de seguro visual. Você paga pelos cuidados com a visão, mas com desconto em um plano de descontos.
Dental
Uma boa saúde bucal é uma parte importante do bem-estar, por isso muitos empregadores oferecem seguro odontológico aos funcionários. Existem vários tipos de planos odontológicos.
O funcionário paga pelos serviços e é reembolsado pela seguradora por meio de um plano de reembolso direto (DR). A maioria dos planos de DR permite que você consulte o dentista de sua escolha, embora os serviços possam receber descontos ao escolher um dentista em uma rede de atendimento preferencial.
Os planos de indenização pagam um valor específico pré-determinado por serviços específicos, como obturações, extrações ou coroas, independentemente da cobrança real pelo serviço. Cuidados preventivos e limpezas podem ser cobertos gratuitamente em alguns planos, então procure esta opção também.
Observação
Os planos odontológicos nem sempre cobrem atendimento ortodôntico, portanto, escolha um plano que inclua essa opção se você tiver um filho que precisa de aparelho ortodôntico.
Vida
Alguns empregadores oferecem seguro de vida aos seus empregados. Normalmente, trata-se de um benefício que seria igual a uma a três vezes o seu salário anual. Você pode adquirir uma apólice de seguro de vida suplementar, além da apólice de funcionário fornecida pela sua empresa, se achar que precisa de mais do que isso.
O seguro de vida do empregador pode ser uma boa opção a considerar se você tiver uma condição médica grave e não conseguir encontrar seguro de vida no mercado aberto, porque muitas vezes você pode obter seguro de vida com aceitação garantida durante a inscrição aberta com seu empregador ou na contratação inicial. Mas pode haver um limite para o valor do seguro de vida que você pode obter com aceitação garantida.
Inabilidade
Muitos empregadores oferecem algum tipo de seguro de invalidez, que ajuda a compensar a perda de renda se você não puder trabalhar devido a um problema de saúde não relacionado ao trabalho. Seu empregador pode oferecer cobertura de curto prazo, que dura até seis meses, e/ou cobertura de longo prazo, que pode durar cinco anos ou mais.
Outras considerações do plano
Alguns empregadores oferecem planos que ajudam nos custos de saúde. A disponibilidade dessas opções varia de acordo com o empregador.
Uma opção é uma conta de gastos flexíveis (FSA), que permite que você economize dinheiro antes dos impostos para aplicar em despesas médicas, como co-pagamentos, franquias e outros custos médicos desembolsados. A maioria dos planos FSA tem uma regra “use ou perca”. Você deve usar o dinheiro da conta até o final do ano.
As contas de poupança de saúde (HSAs) são semelhantes às FSAs, exceto que só podem ser usadas com um plano de saúde com franquia elevada. Mas os fundos são acumulados de ano para ano.
Os acordos de reembolso de saúde (HRAs) são contas de cuidados de saúde financiadas pelo empregador. Você pode ser reembolsado por despesas médicas da conta e os fundos não utilizados podem ser acumulados.
O resultado final
Escolher os benefícios dos funcionários pode ser complicado. Reserve um tempo para revisar suas opções e fazer perguntas sobre qualquer coisa que você não tenha certeza. Considere optar pela cobertura de vida e invalidez, além de escolher um plano de seguro saúde, porque ambos são benefícios valiosos.
Certifique-se de saber quando as inscrições abertas para benefícios estão programadas para não perdê-las se quiser fazer alterações. Se você tiver um evento significativo em sua vida, informe seu departamento de recursos humanos para que você possa fazer as alterações apropriadas em sua cobertura.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é considerado um evento significativo na vida e como isso afeta a cobertura do seguro?
Eventos de vida significativos, também chamados de eventos de vida qualificados (QLEs), incluem circunstâncias como perda de cobertura existente, mudanças em sua família ou domicílio, como divórcio ou nascimento de um filho, ou mudança para um CEP diferente. Você se qualifica para um período de inscrição especial se gastar um evento significativo na vida.
Quais são algumas outras vantagens dos HSAs e FSAs?
O dinheiro que você economiza nesses tipos de planos normalmente não é tributado. Você pode contribuir com dinheiro antes dos impostos. A retenção de imposto é calculada sobre o Saude Teu do seu salário que sobra depois que você economizou uma parte de sua renda em um desses planos. Ou você pode reivindicar uma dedução fiscal pelos valores que economizar. Você também não pagará impostos sobre o dinheiro retirado, desde que o use para despesas médicas elegíveis.
