Prós e contras dos programas de assistência para adiantamento de hipoteca

Comprar uma casa é uma compra significativa, e o custo do pagamento inicial por si só pode torná-la inacessível para muitas pessoas. Mas os programas de assistência ao pagamento inicial dos governos federal, estadual e local podem ajudar a colocar a compra de uma casa ao seu alcance. Estes programas podem proporcionar um impulso útil para a estabilidade financeira a longo prazo, embora não sejam ideais para todos. Um plano de assistência pode incluir contingências que podem causar mais pressão nas suas finanças a longo prazo.

Os preços das casas nos EUA têm subido, tornando a poupança para o custo de um pagamento inicial ainda mais desafiador para muitos potenciais compradores. Os preços das casas nos EUA aumentaram 19,1% em outubro de 2021 em relação ao ano anterior, de acordo com o Índice de Preços de Casas dos EUA Case-Shiller.Vejamos os prós e os contras dos programas de assistência para pagamento de entrada para que você possa decidir se deseja contar com um para sua hipoteca.

Como funciona a assistência para pagamento inicial?

Os programas de assistência ao pagamento inicial ajudam os compradores de casas a atender aos critérios de pagamento inicial para obter uma hipoteca.

Os compradores podem usar programas de assistência para pagamento inicial para ajudar a cobrir os custos, em vez de pagar o pagamento inicial exigido integralmente. Os credores geralmente pedem um pagamento inicial de pelo menos 3% e muitos exigem mais de 5%. Quanto mais você investe, mais acessível se torna sua hipoteca. Você economizará mais se investir pelo menos 20%.

Alguns programas fornecem comprovantes de pagamento e exigem que você devolva a assistência caso venda a casa depois de apenas alguns anos. Outros podem proibi-lo de vender sua casa antes de morar lá por um determinado período de tempo. Outros ainda têm mais restrições, como o “financiamento diferencial”. Isso significa que a assistência é um empréstimo adicional que você terá que reembolsar eventualmente.

Prós e contras dos programas de assistência para adiantamento

Os programas de assistência para pagamento inicial podem ser uma vantagem significativa para aqueles que estão prontos para comprar uma casa, mas não têm dinheiro suficiente economizado para um grande pagamento inicial. Mas estes programas também podem ter algumas desvantagens.

Prós explicados

• Mais fácil de comprar uma casa: O principal benefício da assistência para pagamento de entrada é que ela ajuda os compradores a pagar a casa, porque eles não têm o fardo de ter que economizar para pagar a entrada. Economizar o suficiente pode levar muitos anos.

• Ajude a garantir financiamento: Um pagamento inicial maior, reforçado por assistência para pagamento inicial, pode ser suficiente para garantir uma hipoteca para alguém que, de outra forma, seria negada. Os credores exigem um pagamento inicial para ajudar a minimizar o risco. Eles avaliam os mutuários com base no valor do pagamento inicial, juntamente com outros fatores, como renda, histórico de crédito e o valor que desejam pedir emprestado. Um pagamento inicial mais alto reduz o risco do credor, reduzindo a relação entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo.
• Pode oferecer acesso a taxas mais baixas: Os credores podem oferecer uma taxa de juros mais baixa com um pagamento inicial maior. Eles normalmente consideram o tamanho do seu pagamento inicial em incrementos de 5% quando determinam a taxa de juros e os custos do empréstimo.

• Pode não exigir reembolso: Alguns programas de pagamento inicial não exigem reembolso. Os subsídios podem fornecer dinheiro que pode ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca. Você não teria que devolver o dinheiro se cumprisse os termos, como morar na casa por um determinado período de tempo.
• Pode evitar seguro hipotecário privado: Você não terá que pagar um prêmio mensal para seguro hipotecário privado (PMI) se puder pagar mais de 20% do preço da casa como entrada.A assistência para pagamento inicial pode ser na forma de um empréstimo sem juros em alguns casos, que pode fornecer o pagamento adiantado de que você pode precisar, sem custos adicionais de longo prazo.

Contras explicados

• Pode adicionar estresse financeiro mais tarde: Talvez você pode comprar uma casa sem assistência, mas pode comprar uma casa mais cara com assistência. Pense cuidadosamente sobre os impactos financeiros a longo prazo da escolha de assistência neste caso. Muitos programas de assistência para pagamento inicial exigem que você devolva os fundos. Considere seu orçamento pessoal ao decidir se aceita esse tipo de ajuda.
• Pode vir com restrições de residência: Alguns programas de assistência para pagamento inicial são estruturados com requisitos de reembolso se você vender e se mudar antes de um determinado período, como 10 anos.Considere quanto tempo você deseja morar na propriedade como sua residência principal. Pode valer a pena recusar assistência e encontrar outras maneiras de garantir uma hipoteca se você planeja se mudar durante o período.
• Tenha requisitos de elegibilidade rígidos: Os requisitos de elegibilidade para assistência no pagamento inicial geralmente estão vinculados ao seu status de comprador de casa pela primeira vez, bem como à sua renda, pontuação de crédito ou ao preço ou localização da sua casa. Verifique se os termos do seu programa de assistência para pagamento inicial também não mudarão se suas circunstâncias mudarem antes de você garantir uma hipoteca. Você não poderá mais se qualificar para o empréstimo de assistência se sua renda aumentar durante a compra da casa.

Processo de fechamento mais lento: Cada etapa adicional no processo de fechamento do empréstimo pode criar atrasos que podem comprometer sua compra. Certifique-se de que os benefícios da assistência para pagamento inicial valham a pena retardar o processo de fechamento e que todos os envolvidos entendam que sua assistência para pagamento inicial pode adicionar complexidade e levar mais tempo.

Alternativas à assistência para adiantamento

Você pode procurar uma série de alternativas que podem ajudá-lo a obter o pagamento inicial necessário, caso a assistência para pagamento inicial não seja adequada para você. O apoio de amigos ou familiares pode incluir um presente em dinheiro ou um empréstimo pessoal, mas certifique-se de que sua hipoteca permita que você faça um pagamento inicial com fundos emprestados. A assistência em espécie, como receber um lugar barato ou gratuito para morar na casa de outra pessoa, pode ajudá-lo a economizar para o pagamento da entrada.

Você pode vender ativos como um carro, ações ou outros itens valiosos em troca de dinheiro como entrada.

Definir um plano de poupança específico pode ajudá-lo a reduzir seus custos e reservar mais fundos para um pagamento inicial. Seu plano pode incluir eliminar férias ou comer fora.

O resultado final

Os programas de assistência ao pagamento inicial oferecem benefícios valiosos para quem compra uma casa pela primeira vez ou para mutuários de baixa renda que precisam de ajuda para pagar a entrada. Mas os programas de assistência vêm com requisitos específicos, por isso não são adequados para todos.

Você pode ficar melhor sem assistência se planeja vender sua casa rapidamente ou se puder se qualificar para uma taxa de juros baixa por conta própria. Avalie todas as suas opções considerando os requisitos de elegibilidade e os impactos a longo prazo.

Perguntas frequentes (FAQ)