Prós e contras dos empréstimos SBA

Os proprietários de pequenas empresas geralmente precisam de financiamento por vários motivos, mas, às vezes, conseguir um empréstimo comercial tradicional pode ser um desafio. Isso ocorre porque os credores consideram os novos negócios que não têm histórico financeiro estabelecido um risco maior.

Assim, a Small Business Administration (SBA) criou uma solução para proprietários de pequenas empresas que necessitam de financiamento através de empréstimos da SBA. Esses empréstimos proporcionam ao proprietário da empresa melhor acesso ao financiamento por meio de credores aprovados que podem oferecer condições razoáveis.

Vamos aprender mais sobre os prós e os contras para que você possa determinar se os empréstimos SBA são a solução certa para suas necessidades financeiras.

O que são empréstimos SBA?

A SBA trabalha com várias instituições financeiras para criar diretrizes de financiamento que reduzam o risco para o credor e aumentem as chances de uma pequena empresa obter um empréstimo.

Esses empréstimos são financiados por credores preferenciais ou aprovados pela SBA e são garantidos em até 90% pela SBA. A SBA concorda em pagar até o valor garantido se o empréstimo entrar em inadimplência, criando uma segurança para o credor. No entanto, o proprietário da empresa ainda precisa reembolsar o valor inadimplente, de modo que a SBA poderia, por exemplo, liquidar a garantia e/ou colocar um penhor sobre sua renda ou declaração de imposto de renda.

A elegibilidade varia de acordo com o tipo de empréstimo, estrutura de negócios e uso de fundos, mas geralmente, você precisa atender a estes requisitos básicos:

• Seja uma empresa com fins lucrativos
• Atenda aos padrões de tamanho de pequenas empresas da SBA
• Faça negócios nos EUA
• Investiu capital (tempo ou dinheiro) como proprietário da empresa
• Esgotar as opções de financiamento (não usar outras fontes de financiamento)

Tipos de empréstimos SBA

Os empréstimos da SBA fornecem às pequenas empresas até US$ 5,5 milhões para cobrir a compra de ativos fixos ou fornecer capital de giro. Conhecer a utilização dos fundos é crucial para solicitar o empréstimo SBA mais adequado. Os tipos de empréstimo incluem:

7(a) Empréstimos

O programa de empréstimo 7(a) é o programa de empréstimo mais popular da SBA. Ele fornece um empréstimo rotativo de até US$ 5 milhões para financiar a maioria das despesas comerciais, incluindo a compra de novos equipamentos, custos de aquisição ou imóveis. A SBA garante até 90% do empréstimo com base no valor do empréstimo e na qualidade de crédito. 7(a) os empréstimos têm uma taxa de vencimento de 5 a 25 anos e juros fixos ou variáveis, dependendo do credor.

504 Empréstimos

A SBA trabalha com CDCs (Empresas de Desenvolvimento Certificadas) para fornecer até US$ 5 milhões para a compra ou melhoria de importantes ativos fixos, como terrenos, edifícios novos ou existentes e máquinas. Os empréstimos 504 oferecem taxas fixas e prazos de vencimento de 10 ou 20 anos.

Mícrons

Os microcréditos oferecem aos proprietários de empresas até US$ 50.000 para cobrir os custos iniciais. Eles estão disponíveis por meio de organizações credoras comunitárias que geralmente se concentram em fundadores sub-representados. A SBA estabelece um reembolso máximo de seis anos e as taxas de juros são geralmente de 8% a 13%.

Empréstimos para desastres

O programa Empréstimo para Desastres fornece fundos a empresas localizadas em zonas declaradas de desastre para cobrir despesas operacionais e perdas não cobertas pelo seguro. Ao contrário dos outros programas, estes empréstimos são emitidos pela SBA.

Prós e contras dos empréstimos SBA

Os empréstimos SBA tornam o financiamento mais acessível para pequenas empresas que muitas vezes são rejeitadas pelos empréstimos tradicionais. Esses programas apresentam diversas vantagens, incluindo condições favoráveis. No entanto, também existem algumas desvantagens a serem consideradas, como um processo de inscrição demorado. 

Prós de empréstimo SBA explicados

Termos favoráveis

Os empréstimos SBA tendem a ser mais acessíveis para proprietários de pequenas empresas devido às suas condições favoráveis. Primeiro, o SBA limita a taxa de juros que os credores podem cobrar com uma taxa básica vinculada à taxa básica de juros federal ou LIBOR. Em segundo lugar, o prazo de vencimento tende a ser mais longo do que os empréstimos tradicionais, até 25 anos, o que facilita o reembolso.

Variação do valor do empréstimo

Os programas de empréstimos da SBA oferecem aos proprietários de empresas uma maneira de adquirir ativos fixos ou adicionar capital de giro. Portanto, o valor necessário pode variar muito e os empréstimos da SBA oferecem uma ampla gama de financiamento. Os menores empréstimos geralmente custam US$ 5.000 por meio de um programa de microcrédito. Os empréstimos 504 maiores podem financiar até US$ 5,5 milhões. Mas você vai querer garantir que se inscreverá no programa adequado com base em como usará seu financiamento.

Mentoria Empresarial

Alguns empréstimos da SBA oferecem aos proprietários de empresas acesso a aconselhamento e orientação empresarial. Você pode obter orientação sobre tópicos desde o envio de um pedido de empréstimo por meio de um programa SBA até o desenvolvimento de habilidades de gerenciamento. As comunidades desfavorecidas têm a opção de apoio adicional através de centros de negócios que trabalham com a SBA.

Contras do empréstimo SBA explicadas

Uso Específico de Fundos

Cada empréstimo da SBA vem com regras específicas sobre como os fundos podem ser usados ​​para apoiar o seu negócio. Os empréstimos 7(a) cobrem ativos fixos e capital de giro, tornando-se a opção de empréstimo com maior variedade de usos aceitos. Os empréstimos 504 cobrem especificamente compras ou melhorias de ativos fixos, e os microcréditos não podem ser usados ​​para reestruturação imobiliária ou de dívidas. Isso pode limitar o tipo de empréstimo que você busca ou prejudicar sua capacidade de usar o financiamento conforme necessário.

Processos de aprovação demorados

Uma das maiores desvantagens dos empréstimos SBA é o longo prazo de inscrição, que pode levar de algumas semanas a alguns meses. Para qualquer credor não preferencial da SBA, o processo de aprovação é duplo, pois tanto a instituição mutuante quanto a SBA precisam aceitar o pedido. Isso também pode significar que você terá que fornecer documentação adicional para cada organização.

Requisitos de garantia pessoal

A SBA deseja garantir que você, como proprietário da empresa, leve a sério o reembolso do empréstimo.

Primeiro, você deve ter investido capital para ser elegível para um empréstimo da SBA. Em segundo lugar, você precisa constituir uma garantia pessoal para compartilhar o risco com os credores e a SBA. Por exemplo, um empréstimo pode exigir um pagamento inicial de 10% ou mais ou ter uma exigência de garantia, como o ativo a ser adquirido com o empréstimo.

Alternativas de empréstimo SBA

Uma revisão dos prós e contras dos empréstimos SBA pode fazer com que você procure outras opções de financiamento. Aqui estão algumas alternativas que podem atender melhor à sua estrutura de negócios e necessidades de financiamento:

• Financiamento coletivo: Com o crowdfunding, o consumidor médio investe no seu negócio sem esperar o retorno do investimento. Os contribuidores do Crowdfund muitas vezes esperam um “presente” em troca do seu investimento, como um produto ou promoção, mas você não é obrigado a reembolsá-los.
• Inicialização: Bootstrapping é quando você usa seus próprios recursos, incluindo dinheiro em poupança ou contas de aposentadoria, e então desenvolve um orçamento rigoroso. Você também pode pedir contribuições à família e aos amigos.
• Cartões de crédito empresariais: um cartão de crédito permite que você crie uma pontuação de crédito empresarial, receba os benefícios do cartão e apresente um histórico financeiro confiável ao fazer pagamentos pontuais.

Um empréstimo SBA é ideal para você?

Os programas de empréstimo da SBA apresentam uma variedade de vantagens, incluindo períodos de reembolso mais longos, taxas de juros mais baixas e uma ampla oferta de valores de empréstimo. No entanto, apresentam desvantagens, incluindo longos prazos de aprovação, uma garantia pessoal exigida e utilização específica de fundos.

Para alguns proprietários de pequenas empresas que buscam comprar ativos importantes ou aumentar o capital de giro, os empréstimos da SBA são opções acessíveis. Revise os prós e contras dos empréstimos SBA e sua própria situação financeira para ver se um empréstimo SBA pode funcionar a seu favor.

Perguntas frequentes (FAQ)

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