Prós e contras dos cartões de débito e crédito

Pagar com plástico é fácil, mas é importante escolher o tipo certo de cartão. Você pode usar cartões de débito e crédito para quase tudo: despesas diárias, compras on-line e até mesmo pagamento de contas. Considere os prós e os contras de cada tipo de cartão antes de se comprometer com um.

Prós e contras dos cartões de débito

Os cartões de débito estão vinculados à sua conta corrente. Quando você usa um, o dinheiro é imediatamente retirado da conta vinculada. Esses cartões apresentam vantagens e desvantagens.

Eles evitam dívidas, mas os fundos acabam

Para muitos, a vantagem dos cartões de débito é que você não se endivida ao usá-los. Eles limitam os gastos ao que está disponível em sua conta corrente. Também não haverá cobrança de juros todos os meses. No entanto, quando você ficar sem dinheiro, o cartão será recusado, a menos que você opte por um sistema de cheque especial, caso em que o banco pagará pela transação.Caso contrário, e você tiver uma despesa não planejada, talvez não tenha dinheiro suficiente em sua conta no momento para fazer uma compra.

Eles não cobram taxas anuais, mas incorrem em outras taxas

Usar cartões de débito também é barato. Freqüentemente, eles não cobram as taxas anuais que alguns cartões de crédito cobram. Além disso, muitos bancos oferecem verificação gratuita, sem taxas de manutenção. Como benefício adicional, se precisar de dinheiro em um caixa eletrônico, geralmente você pode obtê-lo gratuitamente usando seu cartão de débito em caixas eletrônicos afiliados ao seu banco. No entanto, o uso de caixas eletrônicos de outros bancos pode incorrer em taxas de caixa eletrônico.

Algumas contas correntes (necessárias para um cartão de débito padrão) cobram taxas de manutenção se você não se qualificar para uma isenção, mas uma conta corrente é praticamente uma necessidade. Um cartão de crédito não é. Se você se inscrever no cheque especial, incorrerá em taxas de cheque especial. Se você tiver dificuldade em controlar seus gastos, poderá acumular uma quantia considerável de taxas de cheque especial.

Eles são bons para compras pequenas, mas complicam as grandes

Os comerciantes pagam taxas para processar seus pagamentos, e as taxas de cartão de débito são normalmente muito mais baixas do que as taxas de cartão de crédito (embora haja exceções).Como resultado, alguns comerciantes exigem que você atinja limites mínimos de compra ao usar um cartão de crédito, como um mínimo de US$ 10, por exemplo. Por outro lado, muitas vezes você pode evitar taxas de furto ao usar um cartão de débito, mantendo baixos os custos de suas empresas favoritas.

Mas uma das desvantagens dos cartões de débito é que, se você fizer uma compra grande, será forçado a gastar imediatamente, pois os fundos serão retirados imediatamente da conta. As despesas com cartão de crédito são empréstimos, então você não precisa pagar o que pediu emprestado imediatamente. Isso torna mais fácil gerenciar grandes compras.

Eles são fáceis de obter, mas exigem um PIN

Os cartões de débito são mais fáceis de obter se você tiver crédito ruim (ou nenhum). Se você conseguir uma conta corrente, poderá obter um cartão de débito. Você não precisa solicitá-lo separadamente, como um cartão de crédito.

Por outro lado, você deve solicitar um cartão de crédito separadamente, e alguns cartões são limitados a pessoas com alta pontuação de crédito. Se você obtiver um cartão de um banco diferente daquele onde você faz suas operações bancárias, ele também não estará vinculado a uma conta bancária, o que introduz mais complexidade às suas finanças. Freqüentemente, você terá mais um nome de usuário e senha, outro número de cartão que pode ser roubado e um pagamento extra que você precisa manter em dia a cada mês.

No entanto, uma das desvantagens dos cartões de débito é que eles tornam os gastos um pouco menos convenientes para o consumidor. Ao contrário de um cartão de crédito, você não pode simplesmente passar um cartão de débito; você também deve inserir um número de identificação pessoal (PIN) para evitar que outras pessoas roubem seu cartão e o utilizem indevidamente.

Prós e contras dos cartões de crédito

Os cartões de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado a uma empresa de serviços financeiros para pagar itens ou serviços. Quando você usa um, o emissor do cartão paga ao destinatário em seu nome e, posteriormente, você reembolsa o emissor do cartão. Embora esses cartões sejam convenientes, eles têm suas desvantagens.

Eles são menos arriscados, mas ocorrem perdas

Com um cartão de crédito, você tem um tempo entre o momento da compra e o vencimento do pagamento. Isso lhe dá mais tempo para perceber erros e contestá-los, mantendo sua conta corrente intacta. Quando você (ou ladrões com seu cartão e PIN) usa um cartão de débito, o dinheiro sai imediatamente da sua conta corrente.

Os cartões de crédito também oferecem proteção contra fraudes. Dito isto, hoje, a maioria dos cartões de débito oferece cobertura voluntária de “responsabilidade zero”.Além disso, você ainda pode perder dinheiro (mesmo que seja uma pequena quantia) com cartões de crédito. Com cartões de crédito, você não pode perder mais de US$ 50 em fraudes, mas com cartões de débito, sua responsabilidade é potencialmente ilimitada de acordo com a lei federal.

Eles podem construir crédito ou prejudicá-lo

Manter uma conta de cartão de crédito aberta ajuda você a construir um histórico de crédito sólido ou a manter seu crédito em boa forma. Os cartões de débito não afetam seu crédito. Alguns usuários obstinados de cartão de débito podem dizer que não se importam com a pontuação de crédito porque nunca precisarão de um empréstimo, mas essas pontuações são importantes. Você pode querer pedir um empréstimo algum dia (para comprar uma casa ou um automóvel, por exemplo), e começar do zero é difícil.

Você não pagará nenhuma taxa de juros se pagar integralmente o saldo do cartão de crédito todos os meses. No entanto, se você atrasar os pagamentos, sua pontuação de crédito poderá cair, o que geralmente não é uma possibilidade com cartões de débito.

Eles oferecem recompensas, mas o débito tem suas vantagens

Se você for incentivado por bônus, os cartões de crédito em geral oferecem recompensas melhores do que os cartões de débito na forma de bônus de inscrição, descontos, reembolso e pontos de viagem. Alguns cartões de crédito oferecem até garantias estendidas para os itens que você compra, bem como seguro de viagem limitado.

Embora o cartão de débito médio não ofereça tais recompensas, um pequeno subconjunto de cartões de débito vinculados a contas correntes de “recompensas” oferece alguns desses benefícios. Por exemplo, existem vários cartões de débito cashback no mercado.

Eles têm limites elevados, mas promovem gastos excessivos

Os cartões de crédito geralmente vêm com limites maiores do que a quantia em dinheiro que você mantém em cheque. Como resultado, você não precisa se preocupar em atingir seu limite devido a autorizações e retenções. Você terá menos problemas ao usar seu cartão para aluguel de carros, hotéis, gasolina na bomba e restaurantes, todos com retenções de pré-autorização que bloqueiam fundos por vários dias.

Se você tiver problemas para fazer um orçamento, poderá facilmente estourar seu limite de crédito, endividando-se ainda mais e prejudicando sua pontuação de crédito. Por outro lado, você só pode gastar o dinheiro que possui com um cartão de débito, para reduzir o impulso de gastar.

Quando devo usar crédito em vez de débito?

Um cartão de crédito é melhor para muitas compras. Quando você faz compras online ou pessoalmente, um cartão de crédito protege você de várias maneiras que um cartão de débito não consegue (incluindo proteção de sua conta corrente, garantias estendidas e muito mais). O segredo é quitar integralmente o saldo do cartão todos os meses para evitar encargos financeiros.

Um cartão de débito é melhor para saques em dinheiro e ajuda a evitar gastos excessivos e dívidas. Para saques em caixas eletrônicos, o cartão de débito é a melhor opção. Você manterá as taxas no mínimo e é improvável que as informações do seu cartão sejam roubadas se você usar caixas eletrônicos seguros.

Se um cartão de crédito o tentar a assumir uma montanha de dívidas, opte por um cartão de débito. Mas, em última análise, você precisa assumir o controle de seus gastos. Se não fizer isso, encontrará maneiras de gastar mais do que deveria, independentemente do que tenha em sua carteira.

Cartões de débito pré-pagos

Se você não consegue decidir entre os dois tipos de cartão, considere uma opção intermediária: um cartão de débito pré-pago.

Ao contrário dos cartões de débito tradicionais, os cartões de débito pré-pagos não estão vinculados a uma conta corrente. Em vez disso, você carrega dinheiro no cartão e, ao usá-lo, os fundos são retirados do cartão. Assim como os cartões de débito, os cartões pré-pagos evitam que você se endivide porque você só pode gastar os fundos que carregou no cartão. Depois que o dinheiro acaba, o cartão para de funcionar.

Assim como os cartões de crédito, os cartões de débito pré-pagos evitam que sua conta corrente principal seja exposta ao mundo. Se houver um erro ou alguém roubar o número do seu cartão, o único dinheiro disponível será o dinheiro que você carregou no cartão. No entanto, você não conseguirá gastar esses fundos (dos quais pode precisar) e a substituição dos fundos pode ser um processo lento e difícil. Ainda assim, os cartões de débito pré-pagos oferecem muitas das vantagens dos cartões de débito e dos cartões de crédito, o que os torna uma boa opção para quem deseja os benefícios de ambos.

Perguntas frequentes (FAQ)