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O refinanciamento de saque pode fornecer uma quantia significativa de dinheiro a taxas de juros atraentes. Quando você está com pouco dinheiro líquido – mas tem patrimônio líquido em sua casa – o refinanciamento fornece um conjunto de dinheiro para melhorias na casa, necessidades educacionais e outros objetivos. Mas a estratégia é arriscada e vale a pena avaliar alternativas para ver se existe uma opção melhor.
Principais conclusões
- O refinanciamento de saque pode ser uma boa decisão se o dinheiro for usado para projetos de reforma residencial, educação ou qualquer outra coisa que melhore sua situação financeira geral.
- Os problemas com o refinanciamento de saque incluem os custos de fechamento e os riscos de execução hipotecária.
- Os mutuários devem considerar opções menos drásticas, como empréstimos pessoais e linhas de crédito de aquisição de habitação, antes de se comprometerem com o refinanciamento de levantamento.
Como funciona o refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque acontecerá quando você substituir um empréstimo residencial existente pelo refinanciamento por um empréstimo novo e maior. Ao pedir emprestado mais do que você deve atualmente, o credor fornece dinheiro que você pode usar para o que quiser. Na maioria dos casos, o “dinheiro” vem na forma de cheque ou transferência bancária para sua conta bancária.
Como usar o dinheiro
Você pode usar o produto do seu empréstimo da maneira que desejar. Mas o risco e os custos não podem ser ignorados. É fundamental usar o refinanciamento de saque para coisas que irão melhorar suas finanças e sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Alguns usos comuns para refinanciamento incluem:
Melhorias na casa
É lógico usar o valor da casa própria para projetos residenciais. Melhorias estratégicas que aumentam o valor de mercado da sua casa irão aumentar o seu patrimônio, tornando mais fácil recuperar o seu investimento quando você vender a sua casa. É melhor usar fundos para projetos “seguros” que os futuros compradores – não apenas você e sua família – valorizarão.
Despesas Educacionais
Alguns programas educacionais podem ajudá-lo a encontrar um trabalho estável e a ganhar mais renda. Se você está confiante de que um novo diploma ou curso irá beneficiá-lo, tirar dinheiro de casa pode fazer sentido.
Empreendimentos comerciais
É tentador usar o valor da casa própria para iniciar um negócio, e isso tem sido feito com sucesso, mas também é arriscado. Com a elevada percentagem de empresas que falham, é necessário avaliar como irá reembolsar o empréstimo e como a sua família poderá ser afetada se o seu empreendimento não gerar receitas.
Dito isso, os empréstimos à habitação podem ser mais baratos do que os cartões de crédito no financiamento de uma empresa, porque geralmente têm taxas de juros mais baixas – desde que você possa inicialmente reembolsar o empréstimo de outras fontes que não a empresa que está financiando. Além disso, os credores podem exigir que você use sua casa como garantia pessoal para obter um empréstimo comercial.
Consolidação de dívidas
Pagar cartões de crédito com altas taxas de juros faz sentido intuitivamente, mas quando você faz isso, adiciona um risco que antes não existia. Os cartões de crédito são empréstimos sem garantia e os credores não têm o direito de levar sua casa se você não pagar (tudo o que eles podem fazer é danificar seu crédito e tentar receber dinheiro). Depois de colocar essa dívida em um empréstimo hipotecário, sua casa será um jogo justo se você não conseguir pagá-la.
Embora os usos acima sejam populares, nem sempre são a melhor escolha. Outros tipos de empréstimos podem ser mais adequados e iremos explorá-los a seguir. Revise esses prós e contras para contextualizar primeiro as alternativas.
Prós e contras do refinanciamento de saque
É fácil entender por que sacar é atraente. Quando você pode melhorar seu empréstimo existente com uma taxa de juros mais baixa do que a que já possui – além de atingir uma meta – é tentador ir em frente.
As vantagens de aproveitar o valor da casa incluem:
- Grandes empréstimos:O patrimônio da sua casa pode chegar a dezenas (ou centenas) de milhares de dólares, por isso é um caminho fácil para uma quantia significativa de dinheiro.
- Taxas relativamente baixas:Como a sua casa garante o empréstimo, você desfruta de taxas de juros relativamente baixas (em comparação com cartões de crédito e empréstimos pessoais).
- Potenciais benefícios fiscais:Os benefícios fiscais não são tão generosos como costumavam ser. Mas se você usar os fundos para “melhorias substanciais” em sua casa, poderá obter uma redução de impostos que efetivamente reduz o custo do empréstimo. Peça detalhes ao seu contador.
- Longo período de reembolso:Ao substituir sua hipoteca existente por um empréstimo totalmente novo de 30 ou 15 anos, você pode esticar seus pagamentos. Mas isso tem um custo.
Desvantagens de saque incluem:
- Custos de juros:Você reiniciará o relógio de todas as suas dívidas habitacionais, aumentando assim os custos de juros vitalícios (pedir mais empréstimos também faz isso). Para ver como isso afeta você, verifique as tabelas de amortização do seu empréstimo existente e do novo empréstimo. A maneira de contornar isso é usar uma segunda hipoteca.
- Risco de execução hipotecária:Se você não conseguir pagar o empréstimo, poderá perder sua casa. Os empréstimos não garantidos são muito menos arriscados.
- Custos de fechamento:Os empréstimos hipotecários exigem altos custos iniciais de fechamento. Você sempre paga esses custos, independentemente de incluí-los no saldo do empréstimo, preencher um cheque ou cobrar uma taxa mais alta. Para fechar seu empréstimo, você gastará entre várias centenas e vários milhares de dólares e precisará adicionar esse valor aos custos de onde quer que esteja gastando o dinheiro.
Formas alternativas de ganhar dinheiro
Refinanciar seu empréstimo é um grande passo. Se preferir tomar medidas menos drásticas, você tem várias opções.
Empréstimos pessoais:Você pode evitar aumentar sua dívida doméstica usando empréstimos sem garantia, como empréstimos com assinatura de bancos, cooperativas de crédito e credores online. Se você tiver um bom crédito, poderá até conseguir financiar pequenos projetos com ofertas promocionais de cartão de crédito – basta pagar a dívida antes que essas taxas tóxicas de dois dígitos entrem em vigor.
Segunda hipoteca:Em vez de substituir o empréstimo residencial existente, você pode adicionar um empréstimo hipotecário ou linha de crédito (HELOC) para emprestar contra sua casa. Essa abordagem permite que você deixe seu empréstimo existente intacto – para que sua taxa de juros, cronograma de amortização e pagamento mensal permaneçam os mesmos. Uma segunda hipoteca pode vir com uma taxa de juros variável, mas depois de pagá-la, você estará de volta onde está hoje, como se nunca tivesse feito um empréstimo.
Empréstimos especializados:Dependendo do motivo pelo qual você deseja pedir um empréstimo, um tipo específico de empréstimo pode ser uma opção melhor do que retirar dinheiro de casa. Por exemplo:
- Empréstimos estudantissão projetados para necessidades educacionais e os empréstimos federais têm recursos favoráveis aos mutuários.
- Empréstimos para pequenas empresaspode estar disponível com o apoio da Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA), resultando em taxas de juros relativamente baixas.
Hipotecas reversas:Proprietários de casas com mais de 62 anos podem receber renda de aposentadoria ou pagamentos fixos usando uma hipoteca reversa. Você não precisa fazer pagamentos mensais, mas precisará vender a casa ou pagar o empréstimo quando o último mutuário sair de casa.
Sendo aprovado
Equidade:Usar um empréstimo de refinanciamento de saque reduzirá seu patrimônio, portanto, você precisa de patrimônio suficiente em sua casa para se qualificar. Em outras palavras, sua casa precisa valer mais do que você deve na hipoteca. A maioria dos credores hesita em emprestar mais de 80% do valor de mercado da sua casa, mas programas apoiados pelo governo como VA e FHA permitem que você peça mais empréstimos. Basta lembrar que quanto mais você pede emprestado, mais aumentam o risco e os custos do empréstimo.
Renda:Os credores precisam verificar se você tem renda suficiente para arcar com os novos pagamentos mensais do empréstimo. Esses pagamentos podem aumentar à medida que você toma mais empréstimos, portanto, verifique seus índices de dívida em relação à renda para ver se você está na faixa certa.
Crédito:Tal como acontece com qualquer empréstimo à habitação, a sua pontuação de crédito é importante. Com pontuações baixas e negativas recentes em seu histórico de crédito, você acabará pagando taxas de juros mais altas, o que pode alterar drasticamente os custos.
Quando você saca dinheiro no refinanciamento, em vez de simplesmente refinanciar com o mesmo saldo, os credores assumem mais riscos. Como resultado, é um pouco mais difícil de se qualificar e os custos tendem a ser mais elevados para estes empréstimos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto dinheiro você pode obter com um refinanciamento de saque?
O produto que você obterá com um refinanciamento de saque dependerá do valor da sua casa e de quanto você deve por ela. Normalmente, você pode retirar até 80% do seu patrimônio de sua casa.
Quanto são os custos de fechamento de um refinanciamento de saque?
Os custos de fechamento variam dependendo do valor do seu empréstimo, mas você pode contar com o pagamento de custos de fechamento semelhantes aos incorridos na compra de uma casa, normalmente de 2% a 6% do valor do empréstimo.
Posso refinanciar minha casa sem sacar dinheiro para reduzir pagamentos ou juros?
Existem vários motivos pelos quais você pode querer refinanciar sua casa sem sacar o dinheiro. Se você sabe que pode obter uma taxa de juros melhor em sua hipoteca atual, se tiver uma hipoteca de taxa ajustável, se quiser se livrar do seu PMI ou se quiser reduzir seus pagamentos, você pode querer refinanciar sem a opção de saque.
