Prós e contras do empréstimo 401 (k)

Um dos maiores benefícios de um 401(k) é também uma desvantagem potencial: o empréstimo 401(k). Nem todos os planos 401(k) permitem que os funcionários peçam emprestado uma parte de suas próprias economias. Esta decisão cabe ao empregador e ao administrador do plano. Mas muitos patrocinadores de planos de aposentadoria oferecem essa opção.

Se o seu plano oferece um empréstimo que você considerou tomar, saiba mais sobre o que há de bom e de ruim nos empréstimos 401 (k).

Vantagens do empréstimo 401 (k)

A maior vantagem de um empréstimo 401 (k) é que você é o mutuário e o credor, portanto, você se paga com juros. Se você precisar tomar um empréstimo, é melhor do que pagar a outra pessoa. Os empréstimos 401 (k) são normalmente oferecidos a uma taxa de juros muito competitiva. As taxas de juros geralmente estão vinculadas à taxa básica de juros e muitas vezes podem ser significativamente mais baixas do que outras formas de dívida, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Os juros que você paga são com impostos diferidos e você não pagará impostos sobre eles até que o 401(k) seja distribuído após a aposentadoria.

Você ignora muitas das taxas de solicitação e processamento de empréstimo que podem aumentar sua dívida de empréstimo (Observação: as taxas podem variar, por isso é importante verificar novamente se há alguma taxa de solicitação). Você precisa se inscrever, mas provavelmente não será recusado e poderá acessar seus fundos rapidamente. Esses empréstimos têm poucas ou nenhuma restrição e nenhuma verificação de crédito é necessária. (E um incumprimento neste tipo de empréstimo não tem o mesmo impacto no crédito que teria num empréstimo tradicional.)

401(k) Limites e Restrições

Normalmente, os indivíduos podem pedir emprestado 50% do saldo de sua conta 401 (k), até um máximo de US$ 50.000. Eles também podem ter um limite mínimo de cerca de US$ 1.000. Prazos para empréstimos 401(k) normalmente cinco anos ou menos; a única exceção seria se você estiver usando o dinheiro para comprar uma casa, poderá ter um período de retorno mais longo. Como proprietário da conta 401 (k), você pode decidir quais ativos liquidar e pedir emprestado, para que possa pedir dinheiro emprestado sem ter que mexer em seus investimentos de melhor desempenho. O administrador do seu plano pode lhe dar uma ideia dos limites e restrições específicos da sua conta.

401 (k) Desvantagens do empréstimo

Existem duas desvantagens principais em um empréstimo 401 (k). A primeira é que você está utilizando o dinheiro que de outra forma estaria trabalhando para você. É um custo de oportunidade porque você está perdendo crescimento potencial. (Para ser justo, você também pode perder um mercado ruim, o que pode ser uma coisa boa.) Claro, você está ganhando juros como credor, mas não é uma taxa de juros alta.

A segunda desvantagem é o potencial de inadimplência. Historicamente, se você perder ou deixar o emprego, muitos planos exigiriam que você pagasse o empréstimo em 60 dias. Depois disso, será considerada uma distribuição no seu 401(k). Você provavelmente deverá pagar impostos sobre o dinheiro, além (se tiver menos de 59 anos e meio) de uma multa de 10%. Imagine um cenário em que você é demitido e de repente precisa escolher entre uma conta de empréstimo pesada ou uma conta de imposto pesada. Isso pode acontecer facilmente se você tomar um empréstimo 401 (k).

Existem algumas isenções às penalidades de retirada antecipada de 401k. Os empréstimos 401 (k) tornaram-se um pouco menos perigosos com a nova lei tributária. Ao sair de um empregador, você agora tem até a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda (incluindo extensões) para colocar o dinheiro de volta em seu 401(k), em um IRA ou em um plano de aposentadoria de um novo empregador. 

Então, você deve fazer um empréstimo 401 (k)?

O resultado final é que você precisa de um 401(k) para promover uma aposentadoria segura. Qualquer coisa que coloque isso em risco deve ser considerada com cuidado. Se a sua única outra opção é retirar totalmente o dinheiro do seu 401 (k), então um empréstimo é a melhor opção. No entanto, se você tiver outras opções, deixe o 401(k) de lado.