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HSAs, ou Contas Poupança de Saúde, têm sido mais populares nos últimos anos como um meio de economizar dinheiro para despesas médicas futuras e, ao mesmo tempo, receber tratamento fiscal favorável. Os indivíduos podem guardar dinheiro antes dos impostos em contas de poupança de saúde (HSAs) para pagar despesas médicas elegíveis. Essas despesas podem variar desde visitas ao médico até custos com receitas médicas. No entanto, tal como qualquer outro tipo de produto financeiro, as HSAs apresentam a sua quota-parte de benefícios e desvantagens. 89% dos titulares de contas HSA relataram que a sua conta os ajudou a gerir melhor os seus custos de cuidados de saúde.(1)
A conta, que está vinculada a um plano de saúde com franquia elevada (HDHP), foi projetada para fornecer um método de pagamento de despesas médicas do próprio bolso que seja vantajoso do ponto de vista fiscal. Embora os HSAs ofereçam muitas vantagens, também existem certas desvantagens que devem ser levadas em consideração.
Prós das contas poupança de saúde
As contribuições para uma HSA podem ser elegíveis para vantagens fiscais
A poupança fiscal que se recebe ao fazer contribuições para uma HSA está entre as vantagens mais significativas de ter tal conta. Uma vez que as contribuições para HSAs são elegíveis para dedução fiscal, os contribuintes que fazem contribuições para uma HSA podem reduzir a parte do seu rendimento que está sujeita a tributação. Se uma pessoa tiver um rendimento tributável de $50.000 e contribuir com $3.000 para a sua HSA, então o rendimento tributável desse indivíduo é reduzido para $47.000.
Isto tem o potencial de resultar em poupanças fiscais consideráveis, especialmente para aqueles que se encontram em faixas fiscais mais elevadas. Além disso, o dinheiro numa HSA não está sujeito a tributação durante o período de crescimento da conta e pode ser retirado sem impostos se for utilizado para pagar determinados custos médicos elegíveis. Isto proporciona um grande benefício fiscal para as pessoas, uma vez que podem poupar dinheiro tanto nas suas contribuições como nos levantamentos das suas contas de reforma.
Possibilidade de reservar dinheiro para cobrir possíveis custos médicos futuros
Um benefício adicional de ter uma HSA é a oportunidade de reservar dinheiro expressamente para pagamento de despesas de saúde. O dinheiro de uma conta poupança de saúde (HSA) só pode ser usado para despesas médicas qualificadas, ao contrário de outros tipos de contas poupança, que podem ser usados para qualquer coisa. Isto oferece uma oportunidade de reservar dinheiro apenas para despesas médicas futuras, o que pode ser particularmente útil para aqueles que prevêem a necessidade de pagar essas despesas num futuro próximo. Além disso, dado que os fundos da HSA são transferidos de um ano para o outro, as pessoas têm o potencial de acumular uma soma substancial de dinheiro ao longo das suas vidas.
Flexibilidade no uso de fundos HSA para despesas médicas qualificadas
Uma ampla variedade de custos médicos elegíveis, tais como franquias, copagamentos e medicamentos prescritos, podem ser pagos usando dinheiro de uma conta poupança de saúde (HSA). Devido a isto, os consumidores têm mais liberdade para determinar como gastam o dinheiro nas suas contas HSA, o que lhes permite pagar uma gama mais ampla de custos de saúde com dinheiro isento de impostos. Os indivíduos também podem utilizar suas economias da HSA para cobrir contas médicas imprevistas. Isto é possível devido ao facto de os fundos da HSA poderem ser utilizados para uma ampla variedade de fins.
Capacidade de investir fundos HSA
Existem vários fornecedores de HSA que permitem aos consumidores investir o seu dinheiro HSA numa gama de alternativas de investimento, dando-lhes a oportunidade de obter retornos maiores do que obteriam com uma conta poupança convencional. Por causa disso, os indivíduos que desejam manter seus ativos de HSA por um período mais longo estão em condições de obter uma melhor taxa de retorno sobre seu investimento.
Isto pode ser especialmente útil para aqueles indivíduos que pretendem manter os seus fundos HSA por um longo período de tempo. Os indivíduos devem analisar cuidadosamente as suas alternativas de investimento antes de tomar qualquer decisão, uma vez que investir dinheiro da HSA acarreta algum risco. É essencial lembrar, no entanto, que investir fundos da HSA também acarreta alguns riscos.
Contras das contas poupança de saúde
Planos de saúde com franquia elevada necessários para abrir um HSA
Os indivíduos precisam estar inscritos em um plano de saúde com franquia elevada para serem elegíveis para criar uma conta poupança de saúde (HSA) (HDHP). Os prémios mensais dos HDHP são muitas vezes mais baratos do que os dos planos de saúde regulares; no entanto, as pessoas inscritas em HDHPs são obrigadas a pagar uma franquia maior antes que a cobertura do seguro entre em vigor.
Isto pode ser uma desvantagem para certas pessoas, uma vez que têm uma maior probabilidade de necessitar de cuidados médicos frequentes e uma menor probabilidade de serem capazes de pagar as despesas mais elevadas associadas a um HDHP. 9,7% dos titulares de contas HSA contribuíram com o valor máximo permitido em suas contas.(2)
Valores de contribuição limitados
O IRS determina as limitações de contribuição para HSAs, e esses limites podem não ser suficientes para cobrir todos os custos médicos de uma pessoa. A contribuição anual mais alta permitida para uma pessoa em 2022 é de US$ 3.650, enquanto a contribuição máxima permitida para uma família é de US$ 7.300. Estas restrições de contribuição podem não ser adequadas para pessoas que têmassistência médicadespesas; no entanto, podem ser vantajosos para aqueles que podem pagar o valor máximo todos os anos e contribuir com esse valor.
Os fundos HSA não utilizados não são transferidos para o próximo ano
Em contraste com as contas de despesas flexíveis (FSAs), o dinheiro que não é gasto durante um ano não pode ser transferido para o ano seguinte numa HSA. Se uma pessoa não utilizar o dinheiro da sua HSA antes do final do ano, corre o risco de ver esse dinheiro ser desperdiçado. Embora certos fornecedores de HSA possam fornecer um período de carência ou permitir que os utilizadores transfiram um montante limitado de fundos, é imperativo que seja dada uma consideração cuidadosa ao montante de dinheiro que será contribuído para uma HSA, a fim de evitar qualquer perda financeira.
Como abrir e usar uma conta poupança saúde?
Requisitos para abrir um HAS
Os indivíduos são obrigados a se inscrever em um plano de saúde com franquia elevada antes de poderem abrir uma conta poupança de saúde (HSA) (HDHP). O Plano de Saúde com Franquia Alta (HDHP) deve atender a uma série de requisitos estabelecidos pela Receita Federal (IRS), incluindo valores mínimos dedutíveis e custos diretos máximos. Os indivíduos podem criar uma conta poupança de saúde (HSA) através de um fornecedor de HSA qualificado depois de se registarem num HDHP. Pode ser uma instituição financeira, como um banco, uma cooperativa de crédito ou uma seguradora.
Como contribuir para um HAS
Não é muito difícil fazer contribuições para uma conta poupança de saúde. As contribuições para uma HSA podem ser feitas por um indivíduo de várias maneiras diferentes, inclusive por meio de deduções na folha de pagamento antes dos impostos, por meio de pagamentos diretos ou por contribuições pessoais feitas na conta. É fundamental que você esteja atento ao fato de que as doações devem ser feitas antes do prazo de declaração de impostos para que sejam dedutíveis naquele determinado ano.
Despesas médicas qualificadas elegíveis para fundos HSA
O dinheiro da HSA pode ser usado para o pagamento de uma ampla variedade de custos médicos elegíveis, como franquias, copagamentos e medicamentos prescritos, entre outras coisas. Além disso, o dinheiro de uma conta poupança de saúde (HSA) pode ser usado para pagar despesas médicas que não são cobertas pelo seguro, como as associadas a cuidados oftalmológicos e dentários. Antes de gastar o dinheiro da sua HSA em uma conta médica, você precisa ter certeza de que ela está na lista aprovada, consultando a lista de despesas médicas qualificadas da HSA.
Como Investir Fundos HSA
Existem vários fornecedores de HSA que permitem às pessoas investir o seu dinheiro de HSA numa gama de diferentes alternativas de investimento, tais como ações ou fundos mútuos. Aqueles que investem seu dinheiro dessa maneira têm mais chances de ver um retorno sobre seu dinheiro do que se o colocassem em uma conta poupança padrão. Antes de colocar o dinheiro de uma conta poupança de saúde (HSA) em investimentos, deve-se, no entanto, pesquisar exaustivamente as possibilidades disponíveis e familiarizar-se com os perigos associados.
Um HSA é ideal para você?
Fatores a serem considerados ao decidir se uma HSA é adequada para você
Há algumas coisas a serem levadas em consideração antes de decidir se uma HSA é ou não a melhor opção para você. Seu atual estado de saúde é um componente a ser considerado. Um HSA pode ser uma excelente opção para você se você geralmente é saudável e não precisa de atenção médica regularmente. Isso se deve ao fato de que selecionar um plano de saúde com franquia alta permite economizar dinheiro em prêmios, e um HSA pode ser usado para pagar quaisquer contas médicas imprevistas que possam surgir no futuro.
Os custos projetados para tratamento médico são ainda outro aspecto a levar em consideração. Se você prevê a necessidade de uma quantidade significativa de cuidados médicos no próximo ano, então um HSA pode não ser a opção ideal para você investir. Isso se deve ao fato de que antes de sua cobertura de seguro entrar em vigor, você será obrigado a pagar primeiro o valor total da franquia, o que pode ser um desgaste financeiro substancial.
Além disso, você deve pensar se pode ou não pagar um plano de seguro saúde com uma franquia grande. Se você não tem recursos financeiros para pagar toda a franquia em dinheiro, abrir uma HSA provavelmente não é a melhor opção para você. É fundamental fazer uma análise minuciosa de suas finanças para saber se um plano de saúde com franquia alta está ou não dentro de suas possibilidades financeiras.
Exemplos de quando uma HSA pode ser benéfica
Uma Conta Poupança Saúde (HSA) pode ser uma boa opção em diversas circunstâncias. Uma boa ilustração disto seriam aqueles que esperam incorrer em mais custos médicos num futuro próximo, como aqueles que pretendem ter um filho ou passar por um tratamento médico.
Estas pessoas têm a possibilidade de poupar dinheiro sobretudo para estas despesas, contribuindo para uma conta poupança saúde (HSA), e também têm a possibilidade de usufruir das vantagens fiscais que estão associadas à conta.
Uma outra ilustração disto seria para aqueles que estão sujeitos a taxas de imposto mais elevadas. Contribuir para uma HSA, que oferece vantagens fiscais consideráveis tanto para a contribuição como para a retirada de fundos, pode permitir que os contribuintes com taxas de imposto mais elevadas reduzam o montante de dinheiro que devem em impostos num montante considerável.
Exemplos de quando uma HSA pode não ser a melhor opção
Existem várias circunstâncias em que uma HSA pode não ser a opção mais adequada. Um plano de saúde com franquia elevada com conta poupança de saúde (HSA) pode não oferecer cobertura suficiente para pagar as despesas médicas de pessoas que têm problemas crônicos de saúde ou que têm doenças que necessitam de atenção médica regular. Além disso, se você não acredita que terá custos médicos substanciais em um futuro próximo, é possível que não consiga aproveitar ao máximo as economias fiscais decorrentes de uma HSA.
Conclusão
Em conclusão, os HSAs apresentam uma série de benefícios e desvantagens, ambos os quais devem ser cuidadosamente ponderados e considerados antes de escolher se são ou não a melhor solução para as próprias circunstâncias médicas e financeiras. A oportunidade de poupar dinheiro para custos futuros de saúde, vantagens fiscais consideráveis e a liberdade de utilizar fundos da HSA para uma vasta gama de despesas médicas elegíveis são algumas das vantagens de ter uma conta poupança de saúde (HSA).
Se você está pensando em abrir uma conta poupança de saúde (HSA), você deve primeiro avaliar sua situação atual de saúde, determinar quanto você prevê gastar em cuidados médicos futuros e determinar se pode ou não pagar uma apólice de seguro saúde com uma franquia alta.
Uma HSA pode proporcionar poupanças fiscais consideráveis e um mecanismo de poupança, especialmente para despesas de saúde, se for uma boa opção para o seu cenário. Se uma HSA for adequada para sua situação, ela poderá fornecer esses benefícios. Por outro lado, se uma HSA não atender às suas necessidades em termos de tratamento médico ou de orçamento, é possível que não seja a escolha ideal para você.
Referências:
- Resumos da Reunião Anual da Sociedade de Medicina Interna Geral de 2017. J Gen Estagiário Med. 2017;32(Supl 2):83-808. doi:10.1007/s11606-017-4028-8 https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC5391321/
- Apresentações de pôsteres da UEG Week 2019. Gastroenterol Europeu Unido J. 2019;7(8_suppl):189-1030. doi:10.1177/2050640619854671https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8454868/
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