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Existem vários bons motivos para evitar bancos com grande probabilidade de falir. Para começar, seu dinheiro pode estar em risco sempre que você estiver fora dos limites de cobertura do FDIC. Mas as falências bancárias também são inconvenientes. Então, como você pode prever quais bancos estão em uma situação difícil? Você nunca saberá com certeza, mas pode ficar atento aos sinais de alerta comuns e optar por bancos mais fortes.
Observação
O Índice Texas de um banco é um indicador que ajuda a determinar o quão arriscado um banco é e pode avisar antecipadamente sobre um banco que fez investimentos ruins (sem a capacidade de absorver grandes perdas).
Fórmula da proporção do Texas
Para calcular o Texas Ratio, divida o valor do bancoruimactivos pelos activos disponíveis para cobrir essas perdas.Mais especificamente:
- Dividirativos inadimplentesporpatrimônio líquido tangível e reservas para perdas com empréstimos.
Ativos inadimplentes incluem empréstimos inadimplentes e imóveis dos quais o banco tomou posse por meio de execução hipotecária. Esses ativos são riscos que podem potencialmente tornar-se despesas para o banco. No entanto, alguns empréstimos podem ser empréstimos garantidos pelo governo e o banco será reembolsado se esses empréstimos não forem cumpridos. Ao fazer seus próprios cálculos, certifique-se de separar os empréstimos emitidos no âmbito de programas governamentais.
A seguir, você vai querer saber com que facilidade o banco pode lidar com essas despesas. Ao calcular o patrimônio tangível, certifique-se de remover ativos intangíveis, como o ágio – uma vez que o banco não pode emitir um cheque da conta de “ágio” para pagar os credores.
Um banco com um Índice Texas alto – especialmente se o índice se aproximar de 1 (ou 100%) – é mais arriscado do que um banco com um Índice Texas mais baixo.
Por exemplo, suponha que um banco tenha ativos inadimplentes de US$ 90 bilhões e patrimônio líquido tangívelmaisreservas para perdas com empréstimos de US$ 100 bilhões. Divida US$ 90 bilhões em US$ 100 bilhões para obter um resultado de 0,9 ou 90%. Este é um índice relativamente alto e você só deve usar este banco com cautela. Por exemplo, você pode considerar este banco se o índice estiver claramente diminuindo, você estiver abaixo dos limites de cobertura do FDIC e souber que existe um plano sólido para reduzir ainda mais o índice.
Se você não gosta da ideia de calcular o índice sozinho – lembre-se de que você terá que vasculhar os registros e separar os empréstimos garantidos pelo governo – descubra se alguém já fez o trabalho para você. Os sites podem publicar índices do Texas (ou listas de bancos com os índices mais altos e mais baixos, o que pode fornecer informações suficientes para tomar uma decisão).
Usando a proporção do Texas
O Texas Ratio é útil, mas nenhum indicador é infalível. Os bancos podem e permanecem solventes mesmo com rácios elevados, e os bons bancos por vezes vão mal (por isso é importante observar a trajetória, bem como o nível do rácio do seu banco). Além do Texas Ratio, vários outros métodos de classificação estão disponíveis:
- A Veribanc fornece relatórios de pesquisa a partir de US$ 5 por banco.
- BauerFinancial cria classificações por estrelas.
Você também pode obter informações sobre bancos regionais e cooperativas de crédito acompanhando as notícias. Mudanças de pessoal e repetidas aparições nas manchetes podem ser motivo de suspeita.
Claro, também é útil observar as ofertas de produtos do banco:
- Se o banco não for competitivo, isso poderá significar que não se pode dar ao luxo de pagar taxas de juro elevadas nas contas poupança (ou oferecer taxas baixas nos empréstimos) – então porque não mudar de banco?
- Se o banco parecer bom demais para ser verdade, poderá estar assumindo riscos adicionais numa tentativa desesperada de atrair dinheiro rapidamente.
Por que Texas?
Na década de 1980, o estado do Texas viveu um boom económico impulsionado em grande parte pela energia, mas a festa não poderia durar para sempre. Os bancos ajudaram a financiar o boom e nem sempre foram reembolsados quando as coisas faliram. Embora os bancos noutros estados tenham registado resultados semelhantes, o Texas foi notável: de acordo com o Federal Reserve Bank de Dallas, “o estado liderou a nação em falências bancárias todos os anos, de 1986 a 1992”. Gerard Cassidy então desenvolveu o cálculo e cunhou a frase “Texas Ratio”.
Observação
O Texas teve uma má reputação por causa do timing: a proporção foi inventada durante um boom do petróleo. Outras regiões assistiram aos seus próprios ciclos económicos de expansão e recessão.
