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Nos Estados Unidos, existem quatro principais redes de processamento de cartão de crédito – Visa, MasterCard, Discover e American Express. Eles definem as diretrizes para o processamento de cartão de crédito, definem as taxas para processamento de cartões de crédito e facilitam as transações com cartão de crédito.
As redes de processamento de cartão de crédito podem funcionar com bancos emissores separados que disponibilizam cartões de crédito aos consumidores. Os bancos emissores também cobram dos consumidores pelas suas transações e cobram pagamentos por saldos pendentes.
Emissão de cartão de crédito
Embora Visa, Mastercard, Discover e American Express tenham infraestrutura para processar transações com cartão de crédito, apenas American Express e Discover também operam como bancos que trabalham com comerciantes e consumidores para lidar com o financiamento.
Se você possui Visa ou Mastercard, deve ter notado que efetua pagamentos ao emissor do cartão de crédito, não à rede de processamento. Visa e Mastercard não emitem cartões de crédito. Em vez disso, estas redes trabalham com bancos emissores, que assumem o risco de conceder crédito aos consumidores.
Sempre que você vê um cartão de crédito Visa ou Mastercard, há outro banco que emite o cartão de crédito. Bank of America, Capital One e Chase são exemplos de bancos emissores, também conhecidos como “emissores de cartão de crédito”.
American Express e Descubra
Em vez de fazer parceria com bancos e cooperativas de crédito para emitir seus cartões de crédito, a American Express e a Discover atuam tanto como rede de processamentoeo emissor da maioria de seus cartões de crédito.
Até 2004, Visa e Mastercard bloquearam os bancos que emitiam seus cartões de emitir cartões American Express e Discover. Após um processo antitrust bem sucedido contra a Visa e a Mastercard, a American Express e a Discover começaram a emitir cartões através de outros bancos, mas ainda emitem a maioria dos seus cartões de crédito e assumem o risco associado à extensão dos cartões de crédito aos consumidores.
Observação
A American Express inicialmente emitia apenas cartões de débito, um tipo de cartão que exige que os titulares do cartão paguem seu saldo integral todos os meses. A empresa adicionou cartões de crédito rotativos à sua oferta. Ele tende a atender titulares de cartões mais abastados e também tem uma participação maior no mercado de usuários de cartões de crédito empresariais.
Aceitação Mundial
Os cartões de crédito de todas as quatro redes de processamento são aceitos por comerciantes em todo o mundo, mas depois de viajar para fora dos Estados Unidos, você terá mais problemas para encontrar comerciantes que aceitem American Express e Discover.
Taxas de processamento de cartão de crédito
A maioria dos consumidores provavelmente desconhece os custos associados ao processamento de cartões de crédito. São necessárias muitas empresas e recursos para concluir uma transação com cartão de crédito. As redes de processamento de cartão de crédito estabelecem uma taxa de intercâmbio que os comerciantes pagam para aceitar cartões de crédito. O banco do comerciante pode cobrar uma taxa adicional além da taxa de intercâmbio cobrada pelas redes de processamento.
As quatro principais redes de processamento também diferem no que diz respeito às taxas de intercâmbio, que são cobradas com base em diversos fatores, como o tipo de negócio e o tipo de cartão de crédito. Visa e Mastercard tendem a definir taxas de intercâmbio semelhantes. A taxa de intercâmbio do Discover pode ser um pouco mais alta. E a taxa de intercâmbio dos cartões de crédito American Express é mais alta do que a de outras redes de processamento.
Observação
Quando as empresas não aceitam American Express, muitas vezes é devido à taxa de intercâmbio mais elevada.
Processamento de transações de débito
Algumas das principais redes de processamento também processam transações com cartão de débito. Os cartões de débito funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito, mas uma distinção importante é que as transações com cartão de débito são financiadas pela conta bancária do consumidor, e não por uma linha de crédito.
A maioria das transações com cartão de débito nos EUA são realizadas em redes de propriedade da Visa e Mastercard. Os bancos fazem parceria com Visa e Mastercard para disponibilizar cartões de débito para seus clientes.
Qual rede é a melhor?
Para muitas pessoas, escolher um cartão de crédito com base no emissor do cartão de crédito e nas características do cartão individual é melhor do que escolher com base na rede de processamento do cartão de crédito. Se a maioria de suas transações for feita nos Estados Unidos, você não terá muitos problemas ao usar um cartão de crédito de qualquer uma das quatro principais redes de processamento. Porém, se você planeja viajar internacionalmente, um Visa ou Mastercard pode ser uma opção melhor, já que têm maior aceitação mundial.
