Table of Contents
Depois de se tornar proprietário de uma casa, você terá muitas oportunidades de aproveitar o patrimônio de sua casa como fonte de dinheiro quando precisar. Embora algumas apólices de seguro, como o seguro de vida específico, ofereçam oportunidades de empréstimo de dinheiro do seu seguro de vida, muitas pessoas recorrem à ideia de uma hipoteca reversa quando têm 60 anos ou mais, como forma de retirar algum dinheiro do que investiram em sua casa. Você pode fazer uma hipoteca reversa aos 62 anos.
Hipotecas reversas explicadas
Uma hipoteca reversa pega o patrimônio da sua casa e o usa para criar uma renda para você na forma de um ou vários pagamentos. Os pagamentos são baseados em uma parte do patrimônio da sua casa. Pode ser uma maneira lenta e constante de retirar o dinheiro que você investiu em sua casa como dinheiro.
Parece uma boa ideia para muitas pessoas, mas há muitos problemas potenciais com a hipoteca reversa que você deve informar antes de assinar esse tipo de acordo. Se os prós superarem os contras de obter uma hipoteca reversa e sua situação pessoal a tornar favorável para você, então você pode estar procurando opções de seguro de hipoteca reversa.
Tipos de hipotecas reversas
Existem vários tipos de hipotecas reversas:
- Hipotecas reversas de propósito único
- Hipotecas reversas proprietárias
- Hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECMs)
Antes de decidir sobre o tipo de hipoteca reversa que deseja, você deve considerar as várias opções e certificar-se de determinar se uma taxa de juros fixa ou variável funciona melhor para você, bem como se você se beneficiaria ou não mais de uma opção de linha de crédito, pagamento único ou opção de “manutenção” que oferece o valor parcelado. As sessões de informações ao consumidor podem fornecer informações imparciais que podem ajudá-lo em seu processo de decisão de hipoteca reversa.
Cancelamento
Em muitas circunstâncias, ao assinar uma hipoteca reversa, você pode ter o direito de rescisão. Dependendo da hipoteca, isso pode permitir que você cancele a hipoteca se fizer isso dentro de três dias após a assinatura. Antes de tomar qualquer decisão, certifique-se e explore todas as suas opções.
Compreendendo o seguro reverso
Quando você compra um seguro residencial, uma das coisas que você fornece à sua seguradora são as informações para sua hipoteca. Pode ser difícil entender a diferença entre a proteção hipotecária do seguro residencial e a proteção do seguro hipotecário reverso porque ambos tratam de hipotecas, mas não cobrem a mesma coisa. Precisamos ver o que cada apólice de seguro cobre:
Cobertura de seguro residencial
O seguro residencial adiciona uma cláusula à apólice nomeando seu banco credor ou provedor de hipoteca como segurado nomeado na apólice. A razão para isso é que, se a casa pegar fogo ou o prédio for danificado, e você ainda deve dinheiro na hipoteca, o credor da hipoteca terá que assinar quaisquer cheques de reclamação recebidos para reparação desses danos para garantir que o edifício seja reparado e reconstruído. Isto é para proteger o interesse do credor na propriedade. Até que você pague sua hipoteca, eles ainda serão co-proprietários da propriedade.
Cobertura de seguro hipotecário
O seguro hipotecário ou seguro hipotecário privado cobre o valor do empréstimo devido ao credor hipotecário. Você pode adquirir um seguro hipotecário por meio do credor ou optar por um seguro de vida.
Dependendo da sua situação, uma apólice de seguro de vida existente com valor suficiente para cobrir suas dívidas deve sempre ser analisada com seu consultor financeiro antes de decidir adquirir mais seguro. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a revisar quais são suas necessidades com base em sua situação.
Seguro de hipoteca reversa HECM MIP
As hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECMs), que são hipotecas reversas seguradas pelo governo federal, incluirão um prêmio de seguro hipotecário (MIP) no fechamento e anualmente.
O efeito do patrimônio líquido nas hipotecas reversas
O valor da casa própria é geralmente uma boa aposta para o credor hipotecário reverso; no entanto, ainda existem riscos além do controle do credor e do mutuário que podem colocar em risco o valor do empréstimo. Um motivo comum é a diminuição do valor da casa.
Como em uma hipoteca reversa, o credor é pago pelo valor da casa quando ela é vendida, se por algum motivo o valor da propriedade diminuir, o credor não receberia todo o pagamento e usaria o seguro de hipoteca reversa que o proprietário pagou antecipadamente nas taxas do empréstimo original para obter o restante do pagamento.
Fazer uma hipoteca reversa é basicamente decidir usar o patrimônio que você construiu em sua casa para começar a financiar sua aposentadoria ou outros aspectos de sua vida. Lembre-se de que isso está reduzindo o valor de seu patrimônio e não é sua única opção.
Recursos de hipoteca reversa
Se você está realmente precisando de dinheiro, a hipoteca reversa pode não ser capaz de resolver todos os seus problemas, pois você ainda terá que fazer a manutenção da propriedade e ainda pagará outros custos do proprietário.
Muitas organizações oferecem informações e recursos úteis para ajudá-lo a analisar suas opções. Além de consultar consultores financeiros e profissionais de confiança, aqui estão alguns recursos para você verificar também: O Consumer Financial Protection Bureau e o guia AARP para reverter hipotecas.
