Pré-aprovação de empréstimo: uma jogada inteligente para compradores

É inteligente obter pré-aprovação para um empréstimo antes de começar a comprar itens caros, como uma hipoteca ou um carro.Obter pré-aprovação para um empréstimo significa que você sabe quanto dinheiro um credor está disposto a fornecer, a que taxa e em que termos. É uma forma de descobrir para que tipo de financiamento você está qualificado antes de ir longe demais no caminho errado.

A pré-aprovação envolve o envio de um pedido preliminar a um credor que analisará seu crédito, sua renda e outros fatores, ao mesmo tempo que informa quais empréstimos estão disponíveis para você. Como resultado, você pode se concentrar apenas nos empréstimos para os quais provavelmente se qualificará, ao mesmo tempo que tem uma ideia melhor de quais faixas de preço deve permanecer.

Não há obrigação

Só porque você foi pré-aprovado, isso não significa necessariamente que você terá que pedir esse dinheiro emprestado.O termo “pré-aprovado” não é vinculativo. Os credores sentem-se à vontade para enviar materiais de marketing mencionando que você foi pré-aprovado, mas quando você liga para eles, eles iniciam o processo novamente e você pode não ser aprovado. Do seu lado, você está apenas coletando informações. Se você encontrar uma oferta melhor de outro credor, poderá aceitá-la.

Da mesma forma, o credor pode não conceder um empréstimo para o qual você foi pré-aprovado. Não deverá haver problemas se você e o credor tiverem sido minuciosos no processo de pré-aprovação, mas às vezes os empréstimos podem falhar.

Você pode reduzir as chances de problemas certificando-se de que a relação valor-empréstimo seja aceitável para o credor.Para compras de casas, também pode ser importante para um avaliador avaliar o valor da propriedade em um nível alto o suficiente para que seus índices funcionem.

Se você estiver obtendo um empréstimo para adquirir um automóvel, verifique se os revendedores com os quais você está comprando podem trabalhar com o credor que você escolheu.

Por que ser pré-aprovado?

Uma pré-aprovação oferece vários benefícios aos mutuários:

• Você conhece os números:O processo de pré-aprovação ajuda você a descobrir exatamente quanto você pode pedir emprestado. Os credores analisam suas finanças e fornecem uma estimativa realista, dadas as ofertas disponíveis atualmente. Você também pode calcular os números usando calculadoras on-line, mas é melhor obter uma análise oficial de um credor, que pode identificar algo importante que você esqueceu.
• Você manterá o foco:Você pode restringir o universo de possibilidades quando sabe quanto pode pedir emprestado. Você só comprará o que sabe que pode realmente comprar. Pode ser arriscado se apaixonar por algo (uma casa ou veículo) que pode estar fora de alcance financeiro, pois isso pode tentá-lo a se esforçar mais do que deveria.
• Você pode comprar como um comprador em dinheiro:Ao entrar pré-aprovado, você não precisa solicitar financiamento em uma concessionária de automóveis ou dizer ao vendedor de uma casa que ainda não conversou com um credor. Você e o vendedor podem estar razoavelmente confiantes de que o dinheiro estará disponível se e quando você decidir comprar.
• Você entenderá os custos envolvidos:Cooperativas de crédito, concessionárias de automóveis, bancos tradicionais e credores on-line costumam citar taxas atraentes em anúncios, mas nem todos podem se qualificar para essas taxas. Os credores examinam seu crédito, renda e ativos quando você é pré-aprovado e também podem perguntar sobre o imóvel que você vai comprar. Por exemplo, é um carro novo ou usado, uma casa unifamiliar ou um condomínio? Eles podem fornecer uma cotação realista para você e sua situação quando estiverem munidos de todas essas informações.

Pré-qualificação vs. Pré-aprovação

Alguns credores não fazem distinção entre esses dois termos e pode não importar como os chamam.O essencial é que um credor examine suas finanças e lhe diga como está seu pedido de empréstimo. Dito isto, a pré-qualificação é normalmente um processo mais preliminar, enquanto a pré-aprovação requer um exame mais aprofundado das suas finanças.

Novamente, nem a pré-aprovação nem a pré-qualificação garantem que você eventualmente se qualificará para o empréstimo, mas é mais provável que a pré-aprovação identifique problemas dos quais você não está ciente e vale a pena o esforço extra se você realmente quer comprar. Quer você esteja obtendo pré-qualificação ou pré-aprovação, isso significa que você está tomando decisões informadas sobre a contratação de um empréstimo.  

Como ser pré-aprovado

Basicamente, você está solicitando um empréstimo antes de realmente precisar do dinheiro quando busca a pré-aprovação, e as etapas são basicamente as mesmas.

• Verifique seu crédito:Certifique-se de que seu crédito esteja à altura da tarefa. Obtenha seus relatórios de crédito com antecedência, deixando tempo suficiente para corrigir quaisquer erros ou problemas que você possa encontrar.
• Reúna suas informações:Normalmente, você precisa de confirmação de sua renda por meio de recibos de pagamento, declarações fiscais, formulários W-2 e formulários 1099, se aplicável.Alguns credores também solicitam extratos bancários e talvez seja necessário confirmar sua identidade fornecendo uma carteira de motorista ou outro documento de identidade.
• Entre em contato com os credores:Selecione vários credores para obter pré-aprovação. Inclua uma variedade de fontes, como um banco ou cooperativa de crédito local e um credor online. Se você estiver trabalhando com uma instituição física, poderá levar documentos para um escritório. Com credores on-line, esteja preparado para fazer upload de documentos para análise do credor.

É uma boa ideia comparar ofertas de vários credores para encontrar a melhor oferta disponível. Isso ajuda você a iniciar o processo de restringir sua lista de credores. Você só precisa de uma pré-aprovação para dizer que foi pré-aprovado, mas pode ser útil dar o pontapé inicial com vários credores.

Encontrando o credor certo

Não ataque o primeiro credor que estiver disposto a lhe dar o dinheiro. Lembre-se de que você não é obrigado a aceitar o dinheiro se for pré-aprovado. Comparar ofertas ajuda você a aprender sobre várias ofertas, bem como a descobrir quem tem o preço mais competitivo.

Certifique-se de preencher todas as suas solicitações dentro de um período de tempo relativamente curto (um mês ou mais é o melhor) para evitar muitas consultas difíceis em seu histórico de crédito.

Tenha cuidado com ofertas não solicitadas que você recebe pelo correio. Analise minuciosamente cada credor e pesquise suas práticas. Muitos outros fizeram negócios com eles? Se você notar sinais de alerta nas informações que encontrar, evite isso. Obviamente, o mesmo se aplica se você descobrir que um credor recebeu muitas avaliações negativas.

Aumente suas chances de sucesso

E se você for pré-aprovado e perceber que o valor em dólares não é tanto dinheiro quanto você gostaria ou precisa? Ou pior, e se a pré-aprovação for totalmente negada?

Comece com a tarefa desagradável de considerar se você precisa diminuir suas expectativas. Felizmente, você tem algumas opções caso realmente precise pedir mais empréstimos.

• Aumente sua renda disponível solicitando o empréstimo em conjunto com o cônjuge ou coproprietário, ou considere um fiador. O credor levará em consideração ambas as receitas, provavelmente aumentando o valor potencial do empréstimo e possivelmente até oferecendo uma taxa de juros mais baixa.
• Faça um pagamento inicial maior. Isso reduzirá o valor que você precisa pedir emprestado, diminuindo o pagamento mensal.
• Ofereça ao credor mais garantias (ativos em sua posse que protegem o credor caso você não consiga pagar o empréstimo).
• Solicite um empréstimo de longo prazo, mas tome cuidado com os custos dos juros e com a possibilidade de ficar de cabeça para baixo.
• Trabalhe para construir ou melhorar seu crédito para que você seja mais atraente como mutuário. Pagar o saldo do empréstimo é uma estratégia para conseguir isso.
• Mantenha seus índices de dívida em relação ao rendimento. Você não quer perturbar o carrinho da maçã assumindo imediatamente mais dívidas após uma pré-aprovação. Suas informações de crédito devem permanecer as mesmas desde o momento da pré-aprovação até o momento em que você realmente contrata o empréstimo. Lembre-se, a pré-aprovação énãouma garantia. Ele pode ser retirado no último minuto se algo mudar.

Perguntas frequentes