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Querida Kristina,
Eu tenho dois filhos. Comecei contas 401 (k) para a renda auferida, ganhando dinheiro na vizinhança. Geralmente contribuem apenas com uma pequena quantia por ano, uma vez que existe um limite antes de ser exigida uma declaração de imposto. Já pensei que essa seria a melhor forma de economizar caso quisessem fazer faculdade ou, caso não quisessem, os recursos poderiam ser usados para outras coisas além da educação. Recentemente, os dois manifestaram o desejo de fazer faculdade, embora ainda estejam no ensino fundamental. Devo considerar um 529? Qual é a vantagem de um 529 versus um 401(k)?
Sinceramente,
Processar
Querida Sue,
É ótimo que você já esteja interessado em fazer planos para o futuro financeiro de seus filhos, mesmo sendo tão jovem. Só para esclarecer, 401 (k) é uma conta de aposentadoria patrocinada por funcionários. Embora os planos 401(k) estabeleçam seu próprio limite de idade para contribuição (normalmente 21 anos), como seus filhos estão apenas no ensino fundamental, parece improvável que sejam funcionários de uma empresa.
Dito isso, digamos que você realmente abriu uma conta individual de aposentadoria (IRA) para seus filhos contribuírem com a renda obtida com o trabalho na vizinhança, seja vendendo limonada ou cortando grama. O rendimento auferido, de acordo com o IRS, é o dinheiro tributável que você ganha trabalhando para si mesmo, para sua empresa ou para outra pessoa.E qualquer conta de investimento ou aposentadoria que você abrir para seus filhos será considerada uma conta de custódia até que eles tenham idade suficiente (geralmente 18 anos ou mais) para assumir o gerenciamento da conta.
No entanto, começar a poupar para a reforma tão cedo, combinado com o poder dos juros compostos, ajudará os seus filhos a estabelecer poupanças robustas para a reforma à medida que envelhecem. Mas uma conta de reforma não será o melhor veículo para ajudar os seus filhos a poupar para a educação. Em vez disso, você deve considerar a abertura de uma conta poupança 529.A vantagem de uma conta poupança 529 é que seus filhos poderão usar os fundos especificamente para sua educação.
Embora você possa sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria e usá-lo para outros fins que não apenas a aposentadoria, isso é amplamente desencorajado porque um saque muitas vezes desencadeia uma multa fiscal. Você poderá contornar a penalidade de 10% se usar fundos de um IRA para despesas qualificadas de ensino superior, mas esse dinheiro realmente deveria ser economizado para a aposentadoria; ele deve ser deixado na conta até que seus filhos tenham idade suficiente para sacar os fundos totalmente sem penalidades.
Se você quiser economizar para a educação futura de seu filho, recomendo que você reserve dinheiro em uma conta poupança 529 para a faculdade de seus filhos. Cada estado tem suas próprias regras para planos 529, portanto, verifique as regras do seu estado sobre quanto você pode contribuir.
Em termos gerais, os limites máximos de contribuição total são bastante elevados, por isso adicione o máximo que puder contribuir até que os seus filhos vão para a escola, até ao total que pensa que eles vão precisar.Uma desvantagem dos planos 529 é que eles podem ter opções de investimento limitadas e não é garantido que o dinheiro cresça (lembre-se, como acontece com qualquer investimento, existe algum risco). Além disso, certifique-se de verificar se existem regras para mensalidades dentro e fora do estado.
Você também pode complementar uma conta 529 com um Coverdell ESA, também conhecido como IRA educacional. O dinheiro deste tipo de conta pode ser sacado para ajudar a pagar despesas com educação agora, enquanto seus filhos ainda são pequenos.
O melhor de tudo? Se você abrir uma conta 529 para seus filhos e ao mesmo tempo contribuir para um IRA para eles, eles terão economias robustas tanto para a faculdade quanto para a aposentadoria, ajudando-os a ter a melhor situação financeira possível após a formatura da faculdade.
Boa sorte!
-Kristin
Se você tiver dúvidas sobre dinheiro, Kristin está aqui para ajudar. Envie uma pergunta anônima e ela poderá respondê-la em uma coluna futura.
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