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O Congresso isenta a maioria das contas de aposentadoria da falência. No entanto, cada estado e código de falências tem seus próprios conjuntos de isenções, e nem todo o dinheiro da aposentadoria é protegido pelo status de falência. Saiba mais sobre como a falência afeta as poupanças e os ativos para a aposentadoria.
Renda de falência e aposentadoria
Veja como a lei federal de falências afeta os tipos comuns de renda de aposentadoria. Os estados também têm suas próprias leis de falências e, em alguns estados, você pode optar por usar isenções federais ou estaduais. Em outros estados, você deve usar as isenções estaduais.
Os estados geralmente seguem as leis federais de falências em relação à renda de aposentadoria, mas é melhor consultar um advogado local de falências para discutir detalhes.
Seguro Social
Os pagamentos da Segurança Social são seguros num caso de falência – pelo menos até serem depositados na sua conta bancária. Em alguns estados, o dinheiro em contas bancárias não está isento de processos de falência. Para garantir que os seus benefícios da Segurança Social estão protegidos, mantenha-os numa conta separada. Se você incluí-los na mesma conta que outras receitas, será difícil para o administrador da falência saber o que é e o que não é da Previdência Social.
Pensões
As pensões de empresas privadas são protegidas se se qualificarem ao abrigo da Lei de Segurança do Rendimento de Aposentadoria de Emprego de 1974 (ERISA). Para se qualificarem, esses planos devem atender a certos requisitos contidos na ERISA e no Internal Revenue Code. Embora as pensões de governos, igrejas, organizações sem fins lucrativos, certas parcerias e organizações isentas de impostos não sejam qualificadas pela ERISA, ainda podem estar isentas se cumprirem outros requisitos do Código da Receita Federal.
Contas 401(k)
Estas contas de investimento também estão isentas de processo de falência.
IRAs tradicionais e Roth IRAs
Atualmente, você pode proteger um total de US$ 1.362.800 em IRAs tradicionais ou Roth. Este máximo de isenção do IRA pode ser aumentado a cada três anos e o próximo aumento esperado é em 2022.
Anuidades
As anuidades de aposentadoria com imposto diferido estão isentas. Outras anuidades não são. Por exemplo, uma anuidade criada para pagar prêmios de loteria não estará isenta.
Uma hipoteca reversa ajudará?
As hipotecas reversas são projetadas para permitir que você acesse o patrimônio da sua casa sem sair de casa. O valor da sua casa é a diferença entre o valor da sua casa e o Saude Teu da sua hipoteca. Se sua casa vale $ 150.000 e você deve $ 100.000 de hipoteca, você tem $ 50.000 em patrimônio líquido.
Em troca de pagamentos mensais, pagamentos únicos ou linhas de crédito, você concorda em ceder sua casa ao credor assim que falecer ou se mudar permanentemente. Isso fornece um fluxo de renda e permite que você continue morando em sua casa durante a aposentadoria.
Consulte as diretrizes de isenção estaduais e federais para determinar se o patrimônio da sua casa está protegido. Alguns estados permitem proteger 100% do patrimônio, mas a maioria dos estados limita o valor.
Observação
As casas secundárias e de férias não têm as mesmas proteções em caso de falência que as residências primárias.
Protegendo o patrimônio da sua casa
O valor da sua casa é um dos seus ativos de aposentadoria mais importantes, por isso é essencial considerar como protegê-lo se você estiver entrando com pedido de falência.
Suponha que você tenha uma dívida de cartão de crédito de $ 50.000. Se você entrar com um processo de falência, o tribunal normalmente desejará que você entregue bens suficientes para pagar essa dívida. Mesmo que você deva $ 50.000, talvez não seja necessário pagar o valor total.
Antes de você pagar a dívida, seu credor deverá registrar uma reclamação, que deverá seguir determinados requisitos, ou o administrador nomeado pelo tribunal para administrar seu caso poderá se opor à reclamação e possivelmente fazer com que ela seja rejeitada.
Alguns credores não se preocuparão em registrar uma reclamação. E qualquer reclamação que não seja apresentada ou permitida pelo tribunal será extinta. Há uma chance de você pagar menos de US$ 50.000 na dívida do cartão de crédito.
Em alguns casos, você terá que desistir de sua casa, que o administrador venderá para saldar a dívida, a comissão do administrador e todas as reivindicações permitidas. O tribunal irá então reembolsar o que sobrar.
Em vez de vender sua casa, você pode oferecer a substituição por outras propriedades não isentas ou dinheiro para preservar sua casa e a maior parte de seu patrimônio.
Evite usar contas de aposentadoria para pagar dívidas
Algumas pessoas consideram usar seus 401 (k) se IRAs para saldar dívidas relacionadas à falência. Porém, isso não é uma boa ideia, porque usa dinheiro protegido para pagar dívidas que poderiam ser eliminadas com a abertura de um processo de falência. A retirada de fundos do seu 401 (k) ou do seu IRA antes dos 59 anos e meio também acarreta consequências fiscais significativas.
Antes de tomar qualquer ação, consulte um advogado especializado em falências de consumidores. Muitas vezes, é necessário planejamento e tempo cuidadosos para satisfazer os muitos requisitos complexos de um tribunal de falências.
