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Uma boa pontuação de crédito é praticamente um requisito para sobreviver na sociedade atual. Emissores de cartão de crédito, credores, empresas de serviços públicos e complexos de apartamentos usam o histórico de crédito para conceder um pedido. Como alguém com uma boa pontuação de crédito, você pode não se preocupar em ter os pedidos recusados, mas pode ser solicitado a assinar um fiador para um amigo ou parente que não tenha um histórico de crédito tão bom.
Tome cuidado. Você pode pensar que está apenas oferecendo seu nome para ajudar seu amigo ou parente a obter aprovação para um empréstimo, cartão de crédito ou apartamento. No entanto, você está colocando mais em risco do que apenas sua assinatura – seu futuro financeiro pode estar em risco quando você decidir assinar por outra pessoa.
Eles precisam de um fiador porque não podem se qualificar sozinhos
Há um motivo pelo qual seu ente querido não consegue a aprovação de crédito por conta própria: porque o histórico de crédito (ou a falta dele) ou a renda indicam que ele não é responsável o suficiente com o crédito para se qualificar sozinho. Se o credor exigir um fiador, ele não acredita que seu ente querido possa ou vá pagar em dia. Embora você possa considerar a co-assinatura por causa de seus sentimentos pessoais, lembre-se de que fatos e dados são um melhor indicador da probabilidade de alguém reembolsar.
Não há nenhum benefício real para você
Quando você assina um empréstimo, o outro mutuário obtém o benefício do empréstimo. Eles dirigem o carro, moram na casa ou usam cartão de crédito. Você pode aumentar sua pontuação de crédito – presumindo que todos os pagamentos sejam feitos dentro do prazo – mas não vale a pena o risco. Se você puder se qualificar como fiador, sua pontuação de crédito provavelmente não precisará de muita ajuda.
Os pagamentos na conta co-assinada afetarão você
Como fiador, você é tão responsável pela dívida como se ela fosse somente sua, mas não obtém o benefício tangível da finalidade da dívida. Se o seu ente querido atrasar os pagamentos, é como se você estivesse atrasado. O atraso no pagamento será relatado em seu relatório de crédito, como todas as suas outras contas. Isso afetará sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para suas próprias contas.
Observação
Você terá que acompanhar de perto o histórico de pagamentos de qualquer coisa que tenha assinado. Pode levar meses até que o credor o notifique de que os pagamentos estão inadimplentes, o que é tarde demais para você intervir e salvar seu histórico de crédito.
Seu nível de dívida também aumenta
A dívida que você co-assinou aumentará sua relação dívida / rendimento, afetando sua capacidade de obter aprovação para seus próprios cartões de crédito e empréstimos. Quando credores e credores consideram qualquer solicitação de cartão de crédito ou empréstimo, eles considerarão esse empréstimo co-assinado como todas as suas outras dívidas. Se a dívida tornar o seu rácio dívida / rendimento demasiado elevado, os seus pedidos de empréstimo poderão ser negados.
Sua responsabilidade por inadimplência ou falência
Os credores irão responsabilizá-lo por quaisquer dívidas que você tenha fiado, mesmo quando o outro mutuário não pagar. Credores ou cobradores de dívidas terceirizados podem persegui-lo por dívidas inadimplentes e isso pode incluir uma ação judicial movida contra você.
Se o seu ente querido obtiver a quitação da dívida na falência, ele ficará isento de responsabilidade por isso. Você, por outro lado, será o único responsável pelo pagamento da dívida ou será obrigado a incluí-la na sua própria falência.
Observação
Não são apenas o seu crédito e as suas finanças que podem acabar danificados se o acordo co-assinado não for aprovado. Seu relacionamento também pode ser prejudicado se o outro mutuário perder o pagamento e prejudicar seu crédito.
Sair do empréstimo fiador não é tão fácil quanto conseguir
Você não pode sair de um empréstimo co-assinado simplesmente porque se arrepende. Depois que um contrato é celebrado, há apenas um número limitado de maneiras de retirar seu nome do empréstimo e o mutuário deve provar que pode administrar o crédito por conta própria. Se você decidir assinar com alguém, comece sabendo que existe a possibilidade de seu nome ficar vinculado ao empréstimo até que ele seja liquidado.
Seu ente querido provavelmente não está pedindo sua assinatura com a intenção de perder pagamentos e prejudicar seu crédito; eles podem nem perceber como a co-assinatura afetará você. Se você optar por co-assinar, você deve perceber o risco que está aceitando e o que pode acontecer se você oferecer sua assinatura.
