Por que um relatório de crédito é importante

Seu relatório de crédito é um registro de suas dívidas atuais e passadas, incluindo seu histórico de pagamentos. É importante porque pode impactar muitas áreas da sua vida, como a capacidade de alugar um apartamento, comprar uma casa ou carro, obter um empréstimo e até mesmo ser contratado para determinados empregos.

Para que serve um relatório de crédito?

Várias empresas verificam seu relatório de crédito para tomar decisões sobre você. Os bancos irão verificar isso antes de aprovar cartões de crédito e empréstimos, incluindo hipotecas e financiamento de automóveis. Os potenciais proprietários analisarão seu relatório de crédito para decidir se alugarão para você. Alguns empregadores até verificam os relatórios de crédito como parte do processo de candidatura a emprego.

Seu relatório de crédito é a única fonte de informações usada para calcular sua pontuação de crédito, um número de três dígitos que os credores costumam usar para determinar a probabilidade de você pagar ou deixar de pagar um empréstimo. Eles podem usar sua pontuação em vez ou além de seu relatório de crédito.

Pontuações de crédito altas geralmente indicam que seu relatório de crédito inclui informações positivas, enquanto pontuações de crédito baixas indicam a presença de informações negativas. Normalmente, quanto maior for sua pontuação, maior será a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo.

O que um relatório de crédito inclui?

Seu relatório de crédito inclui informações básicas de identificação, como nome, endereço e local de trabalho. Ele também contém informações detalhadas sobre suas dívidas, histórico de conta e consultas de crédito, bem como alguns registros públicos.

O relatório mostra o histórico de suas contas, como cartões de crédito e empréstimos, incluindo informações como a data em que você abriu as contas, seus limites de crédito, valores de empréstimos, saldos de contas e histórico de pagamentos, incluindo pagamentos atrasados. As falências também estão listadas em uma seção separada do seu relatório de crédito.

Os relatórios de crédito também incluem uma lista de empresas que verificaram seu histórico de crédito nos últimos dois anos, seja como resultado de uma inscrição que você enviou ou porque estavam pré-qualificando você para uma oferta promocional. Essas verificações de crédito são conhecidas como “consultas”.

As consultas podem ser “difíceis” ou “leves”. Consultas difíceis são os resultados de pedidos de empréstimo que você fez e ofertas de crédito pré-aprovadas e afetarão sua pontuação de crédito. Um potencial empregador que verificasse o seu relatório resultaria em uma investigação suave, assim como a verificação do seu próprio relatório de crédito.

Como um relatório de crédito é compilado

Os relatórios de crédito são mantidos por empresas conhecidas como agências de crédito ou agências de relatórios de crédito. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Equifax, Experian e TransUnion.

Os credores com os quais você faz negócios enviam as informações da sua dívida para uma ou todas as agências de crédito, que então atualizam essas informações em seu relatório de crédito. A maioria das informações sobre seu cartão de crédito e contas de empréstimo são atualizadas mensalmente em seu relatório, mas isso pode depender do credor.

As agências de crédito também obtêm informações para o seu relatório de crédito nos registros públicos. Mas eles não relatam ações judiciais contra você, como se um credor o processasse por saldo não pago, até que o processo seja resolvido e o tribunal determine que você deve pagar. O processo não aparecerá se o tribunal decidir a seu favor.

Outros tipos de empresas, como empresas de serviços públicos, geralmente não atualizam seu relatório de crédito com seus pagamentos mensais, mas podem notificar as agências de crédito se você atrasar gravemente seus pagamentos ou se suas contas entrarem em cobrança.Sua conta de TV a cabo não é incluída automaticamente em seu relatório de crédito, mas pode ser listada lá como uma cobrança de dívidas se você ficar mais de seis meses atrasado.

As instalações de saúde não reportam dívidas diretamente às agências de crédito, mas contas médicas não pagas podem aparecer em seu relatório se uma agência de cobrança se envolver. Os prestadores de serviços médicos podem entregar sua conta a uma agência de cobrança se ela estiver significativamente vencida, mas todas as três agências de crédito esperarão seis meses antes de colocar dívidas médicas em seu histórico de crédito, para lhe dar tempo para resolver o problema.

Verificando e monitorando seu crédito

É importante que você revise periodicamente as informações do seu relatório de crédito para ter certeza de que são precisas e positivas, pois elas afetam muitas partes da sua vida.

Você deve verificar seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências pelo menos uma vez por ano para ter certeza de que as informações listadas estão corretas. Monitore seu relatório de crédito com mais frequência se suspeitar que foi vítima de roubo de identidade. Você também pode verificar seu relatório com mais frequência se estiver tentando ativamente reparar seu crédito ou se pretende solicitar um empréstimo importante em breve.

É aconselhável relatar quaisquer erros ou atividades suspeitas em seu relatório de crédito, tanto à agência de crédito quanto à empresa que enviou as informações. Você pode denunciá-los no site de roubo de identidade do governo dos EUA, IdentityTheft.gov, se tiver motivos para acreditar que os erros se devem ao roubo de identidade.