Table of Contents
It’s tempting to pay only the minimum on your credit card each month. Esses pequenos pagamentos são fáceis de pagar, então você sente que está no controle de suas finanças (a menos que tenha muitas dívidas e o mínimo seja tudo o que você pode pagar). Você pode até se perguntar por que alguém pagaria mais do que o pagamento mínimo exigido.
Os credores normalmente calculam os pagamentos mínimos como uma porcentagem do seu saldo total, e um valor de 2% a 4% é comum. Mas como os cartões de crédito normalmente cobram juros entre 14% e 26%, os 2% nem sequer equivalem à parcela mensal dos juros. Pense no poder da capitalização se você mantiver um equilíbrio crescente.
Como esses pagamentos são tão pequenos, pagar esse valor pode resultar em vários problemas, e é melhor pagar a mais quando tiver fundos disponíveis. Pagar mais do que o mínimo pode ajudá-lo a minimizar os custos de juros, reduzir o tempo de empréstimo e melhorar seu crédito.
1. Você paga juros
O primeiro problema é que você paga uma quantia substancial de juros sobre o saldo do empréstimo. Os cartões de crédito podem ser ferramentas caras para empréstimos, e você não deseja manter o saldo do cartão de crédito por muito tempo. Se você pagar apenas o mínimo, a maior parte do seu pagamento mensal será destinada aos custos de juros e você reduzirá seu saldo apenas em uma pequena quantia.
Para obter um exemplo de como funcionam os pagamentos, incluindo quanto vai para o seu saldo a cada mês, veja como calcular pagamentos com cartão de crédito.
Observação
Para calcular números específicos de sua dívida e pagamentos atuais, você pode usar esta calculadora online para saber mais sobre sua situação. Faça alguns cálculos hipotéticos para ver como pagar um pouco mais pode reduzir os custos com juros e o tempo de empréstimo.
2. Você paga por muito tempo
Com pagamentos mínimos, o pagamento de um cartão pode facilmente levar dez anos (ou mais). Novamente, você só causa uma pequena redução em sua dívida quando faz pequenos pagamentos. Você precisa pagar a mais para acelerar o processo.
Não seria bom estar livre de dívidas algum dia? Em vez de fazer pagamentos obrigatórios que não fazem nada por você (exceto manter uma dívida e ajudá-lo a evitar a inadimplência), você pode preferir investir dinheiro em metas mais gratificantes. Por exemplo, você pode trabalhar na poupança para a aposentadoria, pagar a entrada de uma casa ou pagar um casamento em dinheiro.
3. É mais difícil pedir emprestado
Se você deseja obter outro empréstimo, estará dificultando as coisas para si mesmo ao deixar a dívida do cartão de crédito por aí. Por exemplo, você pode querer pedir um empréstimo para comprar um imóvel ou um carro novo. Quando você solicita um empréstimo, os credores avaliam sua capacidade de pagar retirando seu crédito, e é fácil para eles perceberem que você mal consegue pagar sua dívida.
Índices de renda
Para obter aprovação para um empréstimo para um carro ou uma casa, você precisa provar que tem renda disponível para pagar o empréstimo. Os credores analisam o peso da sua dívida existente (quanto você paga atualmente pelas suas dívidas a cada mês) e avaliam se você é capaz de arcar com pagamentos adicionais. Se você pagar apenas o mínimo exigido, terá mais dívidas, ficando com menos dinheiro disponível a cada mês para pagar novos empréstimos (de acordo com os cálculos do credor). O resultado? Você pode não obter o empréstimo que deseja.
Pontuações de crédito
Provavelmente você terá pontuações de crédito mais baixas se não pagar seus cartões. Os modelos de pontuação de crédito não gostam de ver saldos elevados em contas rotativas, e 30% da ponderação da sua pontuação de crédito FICO vem da categoria “valores devidos”. Os credores medem quanta dívida total você tem e quanto desse valor disponível você está usando atualmente. Se você não pagar suas dívidas, parece que você está estourando o limite de seus cartões, e dívidas adicionais podem colocá-lo no limite.
Observação
Mantenha seus saldos abaixo de 30% do seu limite de crédito para evitar sérios danos ao seu crédito.
Como pagar a dívida
Se você está pronto para ir além de pagar apenas o mínimo, faça um plano para se livrar das dívidas:
- Gaste menos (sim, é mais fácil falar do que fazer).
- Pague mais do que o mínimo – até US$ 10 ou US$ 20 por mês fazem a diferença, mas quanto mais, melhor, especialmente se você tiver um fundo de emergência para surpresas.
- Consolide dívidas se puder economizar nos custos de juros (considere empréstimos de assinatura ou use uma oferta promocional de transferência de saldo se puder pagar tudo dentro de seis a 12 meses).
- Evite a tentação de acumular dívidas (de novo) depois de saldá-las.
- Experimente uma estratégia como uma bola de neve de dívidas, se quiser motivação, ou uma avalanche de dívidas, se quiser se concentrar nos custos de juros.
Os cartões de crédito não são necessariamente ruins. Mas coisas ruins acontecem se você pagar apenas o mínimo por mês. Os cartões de crédito são excelentes ferramentas para gastos diários e geralmente são mais seguros de usar do que os cartões de débito. Mas é essencial pagar todo o seu saldo todos os meses. Os emissores de cartão de crédito ainda ficarão felizes em tê-lo como cliente se você gastar e pagar seu saldo integralmente.
