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Quando você tem dinheiro disponível, pagar dívidas geralmente é uma boa escolha. Além dos benefícios psicológicos de estar livre de dívidas, você desfruta de benefícios financeiros mensuráveis. Pagar antecipadamente os empréstimos nem sempre é a estratégia ideal, mas raramente é horrível.
Para decidir o que é melhor no seu caso, avalie como você se beneficia das dívidas e compare esses benefícios com o custo de manter os empréstimos em vigor. Geralmente, você economiza dinheiro ao eliminar dívidas antecipadamente, mas pode ter motivos válidos para adotar uma abordagem alternativa.
Economize dinheiro
O melhor motivo para pagar dívidas antecipadamente é economizar dinheiro e parar de pagar juros. Taxas de juros não compram você qualquer coisa, exceto tempo. Em vez de precisar do valor total para comprar uma casa ou um carro agora, você pode distribuir os pagamentos por vários anos. Sua casa não fica maior quando você paga os juros de uma hipoteca e você não recebe os juros de volta quando vende. Portanto, é melhor não pagar mais tempo do que o necessário.
Alguns empréstimos se prolongam por 30 anos ou mais e os custos dos juros aumentam com o tempo. Outros empréstimos podem ter prazos mais curtos, mas as altas taxas de juros os tornam caros. Com dívidas de alto custo, como dívidas de cartão de crédito, é quase óbvio pagar o mais rápido possível: pagar apenas o mínimo é uma má ideia. Ao longo da vida, você manterá mais do que ganha se pagar os empréstimos rapidamente.
Melhorar a solidez financeira
Depois de pagar a dívida, você estará em uma posição financeira mais forte. O dinheiro que você investe em pagamentos mensais fica disponível para outros usos. Por exemplo, ao pagar um empréstimo para adquirir um automóvel, você pode direcionar o valor que estava gastando em pagamentos mensais para a poupança ou para pagar outras dívidas.
Você também se torna mais atraente como mutuário. Os credores precisam ter certeza de que você tem renda suficiente para pagar os empréstimos e que os empréstimos existentes ainda não consomem muito de sua renda mensal. Para fazer isso, eles calculam a porcentagem da renda que vai para o pagamento da dívida, conhecida como relação dívida/renda. Ao pagar os empréstimos antecipadamente, você melhora seu índice e tem mais chances de ser aprovado para um novo empréstimo em condições favoráveis.
Sua pontuação de crédito também pode melhorar quando você paga dívidas. Parte da sua pontuação de crédito depende de quanto você está pedindo emprestado no momento, em relação ao valor máximo que você potencialmente poderia pedir emprestado. Se você atingir o limite máximo, sua pontuação de crédito será mais baixa, mas o pagamento da dívida libera capacidade de endividamento – que você esperançosamente não precisará usar.
Tranquilidade
Eliminar dívidas pode ser gratificante e reduzir o estresse. Algumas pessoas optam por pagar os empréstimos o mais rápido possível, mesmo sabendo que isso não faz o melhor sentido financeiro. Tudo bem, contanto que você esteja atento ao que está fazendo e por quê.
Você não pode colocar um preço na felicidade. Talvez você queira reduzir a dívida antes de se aposentar, esteja cansado de fazer pagamentos mensais ou odeie a ideia de pagar juros aos credores. Avalie os prós e os contras do uso de dívidas e tome uma decisão informada com a qual você possa conviver.
Quando não pagar antecipadamente
O pagamento antecipado de dívidas deixa menos dinheiro no bolso para outras coisas do que se você pagasse apenas o valor mínimo devido a cada mês. Isso pode significar desfrutar de menos luxos no seu orçamento mensal ou contentar-se com uma reserva de dinheiro menor, o que pode dificultar o pagamento de despesas inesperadas. Além do mais, você pagará um custo de oportunidade: terá que arranjar fundos adicionais para aplicar em outras metas, como aposentadoria ou pagamento inicial de uma casa, por exemplo.
Observação
Só você pode determinar se seu dinheiro será melhor gasto no pagamento de dívidas ou em investimentos na aposentadoria, em uma nova casa ou em despesas com educação. Se os juros que você ganha sobre os investimentos forem maiores do que os juros que você está pagando sobre sua dívida, faz mais sentido investir do que pagar a dívida antecipadamente. No entanto, essa raramente é uma equação simples, por isso é melhor consultar um profissional financeiro.
Se você tiver um empréstimo pré-calculado, não economizará pagando antecipadamente, porque os custos já estão incluídos no empréstimo. A maioria dos empréstimos padrão, entretanto, calcula juros diariamente ou com base no Saude Teu devido em uma determinada data de cada mês.Certifique-se de compreender os termos do seu empréstimo se planeja pagar a dívida antecipadamente.
Como fazer
Agora que você sabe mais sobre como pagar esses empréstimos, pode estar ansioso para seguir em frente. Em muitos casos, é tão simples quanto enviar dinheiro extra, quer você salve a dívida com um pagamento ou apenas pague um pouco mais a cada mês. Ligue ou envie um e-mail para seu credor e explique quais são seus objetivos. Pergunte como proceder para que seus pagamentos sejam aplicados corretamente no pagamento do principal do empréstimo, para que você saiba exatamente quanto enviar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Pagar um empréstimo de carro ajuda no seu crédito?
Se o pagamento de um empréstimo de carro ajuda no seu crédito depende da sua situação. Se você estiver construindo crédito, talvez seja melhor mantê-lo por um tempo. Também ajuda no seu mix de crédito. Se você tiver um alto índice de endividamento ou uma alta taxa de juros, pode ser melhor pagar antecipadamente o empréstimo do carro, independentemente do efeito na sua pontuação de crédito.
Como você paga dívidas de cartão de crédito?
Para saldar dívidas de cartão de crédito, determine quanto dinheiro você pode dedicar ao pagamento de dívidas a cada mês. Em seguida, decida se deseja pagar sua dívida começando com o menor saldo (a bola de neve da dívida) ou a maior taxa de juros (a avalanche de dívidas). Em seguida, pague seus pagamentos mínimos e aplique os fundos extras à dívida com a qual deseja começar. Quando essa dívida for saldada, aplique o que você está pagando naquele cartão na próxima dívida.
