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Anúncios de empréstimos consignados fazem com que pareçam uma maneira rápida, fácil e prática de ganhar dinheiro quando você está em apuros financeiros. Eles dizem que ganhar US$ 100 é tão fácil quanto mostrar um contracheque recente, uma cópia de sua carteira de motorista e um cheque em branco. Eles não dizem que, para muitas pessoas, pagar esses US$ 100 pode levar meses, até anos, e custar milhares de dólares.
Como funcionam os empréstimos consignados
Digamos que você precise pedir US$ 100 emprestados até o próximo dia de pagamento. Você passa ao credor um cheque pré-datado no valor do empréstimo mais a taxa. Os credores calculam as taxas de empréstimo consignado de duas maneiras: como uma porcentagem do valor emprestado, como 10%, ou como um valor definido por $ 1 emprestado, como $ 15 para cada $ 100 emprestados.
Depois de preencher o cheque, o credor lhe entrega o dinheiro ou deposita automaticamente o empréstimo em sua conta corrente. Então, no dia do pagamento, o credor desconta seu cheque, a menos que você estenda o empréstimo. A prorrogação do empréstimo, também conhecida como “rolagem” do empréstimo, custa outra taxa e permite manter o empréstimo por mais um período. É cobrada uma taxa cada vez que você prorroga o empréstimo.
Quanto custam os empréstimos consignados
A Lei da Verdade no Empréstimo exige que todos os credores, incluindo os credores de empréstimos consignados on-line, divulguem o custo do empréstimo por escrito antes de você assinar qualquer acordo para contrair o empréstimo. Eles devem fornecer essas informações em termos de encargos financeiros e TAEG (taxa anual). Mesmo depois de ler essas informações, você pode não entender o quão caros são os empréstimos consignados.
Nota
Por exemplo, se um credor consignado cobra $ 17,50 por $ 100 emprestados, sua taxa percentual anual efetiva (APR) em um empréstimo de 10 dias é de quase 640%. Isso é 15 vezes mais do que algumas das taxas de inadimplência de cartão de crédito mais caras. Se você contrair um empréstimo de $ 300 por 14 dias e não puder pagá-lo por dois meses, acabará pagando $ 210 em taxas de empréstimo consignado. O mesmo cenário com um cartão de crédito resultaria em menos da metade das taxas, mesmo que você acabasse com cobranças atrasadas.
Um estudo de 2004 revela que um tomador de empréstimo típico acaba pagando US$ 793 em juros sobre um empréstimo de US$ 325. Os credores não cobram encargos financeiros iniciais tão altos. Em vez disso, os mutuários pagam esse valor durante um período de tempo, rolando continuamente o empréstimo. Os mutuários muitas vezes contraem novos empréstimos consignados para cobrir empréstimos consignados antigos e, em última análise, acabam devendo milhares de dólares sobre o que começou como algumas centenas de dólares em dívidas.
Atacar os pobres e os militares
Como os credores consignados muitas vezes têm como alvo aqueles com rendimentos mais baixos, muitas leis são concebidas para proteger certos grupos de tácticas predatórias. Por exemplo, os consumidores militares estão protegidos por uma lei federal que limita as taxas percentuais anuais sobre empréstimos consignados a não mais do que 36%.
Além desse limite, os credores podem não ter acesso a cheques ou contas bancárias para o empréstimo. Os contratos de crédito serão nulos se não cumprirem estes regulamentos para consumidores militares.
Alternativas aos empréstimos consignados
Embora os empréstimos consignados muitas vezes acabem sendo mais caros do que valem, às vezes as pessoas precisam de dinheiro em curto prazo. Algumas alternativas aos empréstimos consignados incluem:
- Um pequeno empréstimo do seu banco ou cooperativa de crédito
- Adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito (procure as melhores tarifas e taxas)
- Um pequeno empréstimo de um familiar ou amigo
- Adiantamento de pagamento do seu empregador
- Plano de pagamento de dificuldades de seus credores
- Aconselhamento de crédito ao consumo
- Programas de emergência (normalmente oferecidos pelo departamento de recursos humanos do seu estado, condado ou cidade)
