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Por que os bancos dizem não aos empréstimos iniciais?
É muito difícil para uma nova empresa obter um empréstimo de um banco comercial ou credor para iniciar uma empresa. Os novos negócios são, na verdade, os empréstimos mais arriscados que um banco ou credor pode encontrar. Então, é compreensível que eles estejam nervosos com os empréstimos iniciais.
Por que as startups de negócios são arriscadas
Para entender por que o início de novos negócios é arriscado para os credores empresariais, dê uma olhada nos quatro C’s do crédito (garantia, capital, capacidade, caráter).
Os credores esperam que o mutuário tenha:
- Capital – Ativos empresariais que podem ser usados para criar produtos ou serviços e que podem ser transformados em dinheiro para efetuar pagamentos de empréstimos comerciais. Um novo negócio, especialmente um negócio de serviços, possui poucos ativos comerciais.
- Garantia-Dinheiro para contribuir com o negócio. O novo proprietário de uma empresa tem poucas garantias, a menos que possa usar bens pessoais ou tenha um fiador com bens para penhorar.
- Capacidade– Um historial que demonstre que a empresa tem capacidade para gerar dinheiro suficiente para pagar o empréstimo.
- Personagem.Esta é principalmente uma boa classificação de crédito. se você tiver uma boa classificação de crédito (crédito comercial ou crédito pessoal), isso não significa que você pode obter um empréstimo comercial, mas uma classificação baixa provavelmente fará com que você seja rejeitado rapidamente.
Outras razões pelas quais os bancos negam empréstimos iniciais
Falta de experiência. Em negócios profissionais, é comum que os bancos neguem um empréstimo inicial a alguém que não tenha pelo menos um ano de experiência trabalhando na profissão.
Falta de gestão.Da mesma forma que o proprietário não tem experiência, os credores podem não se sentir confortáveis com um negócio totalmente novo que não tenha uma equipe de gestão forte e experiente para ajudar a fazer o negócio funcionar.
Falta de base de clientes.Sim, é uma daquelas situações “Catch-22”; você não pode obter um empréstimo a menos que tenha clientes, mas não pode iniciar seu negócio e conseguir clientes sem o empréstimo. Se você puder mostrar que tem alguns clientes fortes alinhados, isso poderá causar uma boa impressão no credor.
Os bancos são muito criativos quando se trata de razões para dizer não a um empréstimo inicial. Estas são respostas típicas dos bancos a um jovem casal que procurava um empréstimo para iniciar uma prática profissional.
Respostas bancárias típicas a solicitações de empréstimos iniciais – e sua resposta
Apenas porque.
Os bancos costumam dizer simplesmente: “Não concedemos empréstimos a startups”.
Sua resposta:Vá para outros bancos. Às vezes demora um pouco para encontrar o caminho certo.
100% Garantia.
Um banco disse que concederia um empréstimo de US$ 80.000 com juros de 8% se os mutuários fizessem com que seu fiador colocasse US$ 80.000 no banco (com juros de 5%). Quando o mutuário perguntou por que ele não deveria simplesmente aceitar os US$ 80 mil para iniciar seu negócio, eles responderam: “Dessa forma, você obtém crédito comercial”.
Sua resposta:Você não pode obter crédito comercial a menos que tenha um negócio. Siga em frente ou considere outras alternativas.
Limitando valores de empréstimos.Outro banco lhes daria apenas US$ 50 mil, dizendo que esse era o limite para “empréstimos expressos da SBA para startups”.
Sua resposta:Antes de falar com os bancos, fale com a SBA. Descubra seus critérios. Alguns bancos estão mais dispostos a lidar com a papelada extra e os problemas dos empréstimos da SBA. Você pode ir ao SBA e obter uma aprovação provisória para eliminar as objeções do banco.
Patrimônio líquido do proprietário.Um banco de que ouvi falar disse que queria uma “injeção de capital obrigatória” (isto é, dinheiro do proprietário. Se o banco emprestar $ 80.000 e exigir $ 30.000 do proprietário, o banco está realmente emprestando apenas $ 50.000.
Sua resposta:Esteja preparado sugerindo um fiador (alguém que se comprometerá a ajudá-lo com os requisitos de capital.
Nota
A Small Business Administration tem um programa Lender Match que pode conectá-lo a credores empresariais aprovados pela SBA.
Empréstimos comerciais e seu plano de negócios
Uma das melhores maneiras de obter um empréstimo comercial inicial é elaborar seu plano de negócios cuidadosamente para responder a todas as perguntas que um credor possa fazer e às objeções que possam ser levantadas.
- Mostre como você planeja contribuir com capital para o negócio. Com o que você está contribuindo para o negócio? O que você já tem (que está pago)?
- Mostre de onde virá sua garantia e seus registros de crédito e de qualquer fiador.
- Mostre a experiência de gerenciamento que você, seus consultores e executivos têm para orientar o negócio rapidamente para a lucratividade.
- Inclua planilhas para mostrar quando sua empresa terá um fluxo de caixa positivo (não apenas lucro) e que você está gastando menos do que arrecada.
- Mostre sua experiência com empresas semelhantes ou mostre que você tem uma equipe de gestão experiente por trás de você.
Crédito pessoal e empréstimos iniciais
Como as novas empresas não possuem crédito comercial próprio, o banco precisa analisar o crédito dos proprietários do negócio. Os bancos muitas vezes negam pedidos de empréstimo inicial porque o crédito pessoal do mutuário apresenta problemas. Por exemplo:
- O problema pode ser apenas uma classificação negativa em seu relatório de crédito, mas isso pode ser o suficiente para um banco dizer não.
- As baixas classificações de crédito também afetam a capacidade de obter financiamento inicial. Hoje em dia, qualquer pontuação abaixo de 800 é suspeita, então você precisará conhecer sua classificação de crédito e trabalhar para aumentá-la.
Outras maneiras de obter dinheiro para iniciar uma empresa
A melhor coisa que você pode fazer se lhe for negado financiamento bancário é recorrer a outras fontes de financiamento ou credores alternativos. Aqui estão alguns lugares para começar:
Garantias de empréstimos da SBA. A Small Business Administration (SBA) não empresta dinheiro diretamente, mas dá garantias aos credores, agindo como fiador. Sim, há mais papelada e tempo envolvido, mas pode valer a pena obter seu empréstimo inicial. O programa de empréstimos 7(a) da SBA é um bom lugar para começar.
Amigos e familiares.Pessoas que você conhece são uma possível fonte de alguns fundos iniciais. Um empréstimo direto ou uma participação acionária no negócio (propriedade de ações) pode ser possível. Se o seu problema for a garantia, encontre alguém que tenha alguns bens pessoais e que esteja disposto a penhorá-los para ajudar a iniciar o negócio. Você também poderá encontrar alguém que dê ao credor uma garantia pessoal.
Crédito comercial/financiamento de fornecedor.Obter financiamento de fornecedores é uma forma de reduzir a necessidade de um empréstimo tradicional. Se você comprar produtos, materiais, estoque ou equipamentos de um fornecedor, peça a ele prazos mais longos ou abra contas de crédito. Também é uma boa maneira de aumentar a classificação de crédito da sua empresa.
Financiamento do vendedor.Se você estiver comprando uma empresa, poderá conseguir que o vendedor garanta parte do empréstimo ou lhe conceda uma provisão de ganho total ou parcial, na qual você reembolsa o vendedor com seus lucros.
Financiamento com cartão de crédito.Como último recurso, você pode considerar o financiamento com cartão de crédito para sua startup. Esta opção é o último recurso porque as taxas de juros são altas e se suas vendas não decolarem rapidamente você poderá estar em um profundo buraco financeiro.
Se tudo mais falhar, comece aos poucos, corte o que não precisa e continue trabalhando nisso. Ser criativo e persistente pode aproximar você do início de seu negócio. Boa sorte!
