Por que o seguro de vida é importante

Embora possamos não gostar de pensar na morte, ela é uma realidade para todos. E às vezes chega cedo demais, causando dificuldades financeiras além de dor emocional. O seguro de vida pode ajudar com o impacto financeiro da morte, mas muitas vezes as pessoas não entendem como funciona e quanto custa.

Em muitos casos, o seguro de vida é relativamente barato e oferece proteção crucial para entes queridos.

Como funciona o seguro de vida

O seguro de vida oferece um grande pagamento aos beneficiários quando um segurado morre. O pagamento pode ser de centenas de milhares de dólares (ou mais), e esse dinheiro geralmente está isento de imposto de renda federal. Para obter cobertura, você envia uma inscrição, que normalmente envolve responder a perguntas de saúde e pode incluir um breve exame médico. Então, se aprovado, você paga prêmios a uma seguradora de vida em troca de cobertura.

O seguro de vida vem em diversas formas; você pode categorizá-los amplamente como seguro temporário e seguro permanente ou com valor em dinheiro. O seguro temporário é a forma mais simples e menos dispendiosa de seguro de vida e é uma excelente escolha para a maioria das famílias que se protegem da morte prematura de um membro da família. Com o seguro temporário, você seleciona um prazo (20 ou 30 anos, por exemplo) e a cobertura do seguro termina após esse período.

Por que o seguro de vida é importante

O seguro de vida fornece o financiamento tão necessário quando ocorre uma tragédia, e ter seguro insuficiente pode ser extremamente arriscado. Alguns dos motivos mais comuns para ter seguro de vida incluem o seguinte.

Para proteger dependentes

Se um cônjuge, filhos ou outros entes queridos dependem de você, há uma boa chance de você precisar de seguro de vida. Se você é um assalariado na família, sua morte deixaria os dependentes sem uma fonte vital de renda. O resultado poderá ser um efeito dominó de dificuldades financeiras que duram anos. Isto ocorre porque a perda de rendimento torna difícil poupar para objectivos como a educação, o que pode significar que as crianças entram no mercado de trabalho com pesadas dívidas estudantis. Também é muito mais difícil poupar para a reforma se o cônjuge ou companheiro tiver de sustentar a família por conta própria.

Para pagar os custos do funeral

Quando alguém morre, podem haver diversas despesas relacionadas à sua morte. Além de quaisquer contas médicas, você poderá incorrer em despesas finais, como pagamento de funeral, memorial, cremação e muito mais.

O custo médio nacional de um funeral com sepultamento é de US$ 7.640. Se você escolher a cremação em vez do enterro, o custo será de aproximadamente US$ 5.150. Essa pode ser uma conta substancial e inesperada para qualquer pessoa que esteja lidando com a perda de um ente querido. O seguro de vida pode ajudar a cobrir esses custos e garantir que os sobreviventes organizem um memorial que seja significativo para eles.

Para saldar dívidas

Os rendimentos do seguro de vida podem saldar dívidas que, de outra forma, poderiam deixar seus entes queridos em uma posição difícil. Estar livre de dívidas proporciona um alívio significativo se a renda familiar cair ou as despesas aumentarem devido às necessidades de cuidados. Mesmo que você não tenha familiares dependendo de você, qualquer pessoa que tenha co-assinado um empréstimo para você será responsável por suas dívidas. O seguro de vida pode evitar que sua boa ação se torne um fardo.

Pagar dívidas após a morte é complicado. Dependendo da lei estadual e de como você toma o empréstimo, um cônjuge sobrevivente pode ser responsável por sua dívida. Consulte um advogado licenciado em seu estado para saber o que esperar após a morte e como se preparar melhor para isso.

Para proteger seu negócio 

A morte de um funcionário importante ou proprietário de uma empresa pode causar problemas financeiros para sua empresa, e é por isso que muitas organizações usam seguro de vida para gerenciar riscos. Se a pessoa que falece for responsável pelo desenvolvimento do negócio, as vendas poderão cair drasticamente após a sua morte. Ou, se precisar contratar ajuda rapidamente para preencher uma função crucial, talvez você precise de dinheiro para pagar os recrutadores, um bônus de assinatura e os primeiros meses de salário.

Por que comprar seguro de vida se você é jovem e saudável

Se você não está preocupado em morrer – e ninguém depende financeiramente de você – ainda pode fazer sentido comprar um seguro de vida. O custo do seguro aumenta à medida que você envelhece, portanto, garantir uma taxa baixa pode ser benéfico.

A tabela abaixo mostra exemplos de prêmios mensais para uma apólice de seguro com prazo de 20 anos (assumindo um não fumante com saúde normal). Como você pode ver, quanto mais você envelhece, mais você paga pelo seguro.

Esperar também pode ser problemático se você desenvolver problemas de saúde (ou descobrir problemas até então desconhecidos) à medida que envelhece. As seguradoras cobram taxas mais altas ou negam cobertura se você tiver certas condições, portanto, comprar quando você é jovem e saudável pode ajudá-lo a evitar esses problemas.

Quanto seguro de vida você precisa?

Não há como saber exatamente quanto dinheiro os sobreviventes precisarão. Uma maneira de chegar a uma estimativa razoável é determinar quais despesas seus dependentes precisarão pagar e por quanto tempo.

Os sobreviventes precisam pagar por moradia e alimentação, entre outras despesas, e é bom incluir um orçamento para “desejos”, bem como para essas necessidades. Idealmente, os fundos também deveriam ajudar os entes queridos a economizar para objetivos financeiros, como aposentadoria ou custos de educação. E pode ser útil saldar dívidas (como hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis e dívidas estudantis) ou fornecer dinheiro suficiente para financiar pagamentos mensais por um período prolongado.

Uma abordagem simplificada é usar um múltiplo do seu salário. Por exemplo, você pode comprar um benefício por morte igual a 10 vezes o seu salário anual – e adicionar US$ 100.000 para despesas educacionais de cada filho. Esse método pode ignorar questões importantes, mas é uma forma popular de estimar as necessidades de seguro e provavelmente é melhor do que não fazer nada.

Quando você não precisa de seguro de vida

Algumas pessoas não precisam de seguro de vida. Se a sua morte não causar nenhum nível de dificuldade financeira para ninguém, talvez você não precise de cobertura. Por exemplo, este pode ser o caso se os seus filhos forem adultos e autossuficientes e você tiver acumulado bens mais do que suficientes para sustentar o cônjuge sobrevivente e qualquer outra pessoa que dependa de você.

A maioria das pessoas, entretanto, não é financeiramente independente. Se você tem uma família – especialmente uma família jovem ou em crescimento – é aconselhável explorar suas opções antes de descartar o seguro de vida. O risco de deixar alguém em apuros é muito grande e os resultados podem ser devastadores.