Por que o crédito é uma ferramenta financeira poderosa

O mundo do crédito pode parecer difícil e confuso, mas Tori Dunlap quer mudar isso e deixar uma coisa clara: dinheiro e crédito são ferramentas financeiras poderosas, especialmente para jovens adultos. 

“Os cartões de crédito são como uma faca: se você usá-los com sabedoria, eles são seguros e muito úteis”, disse ela. “Se não, você será cortado.”

Dunlap foi apresentada à educação de crédito desde cedo, ouvindo seus pais zombarem um do outro sobre suas pontuações de crédito. Ela se lembra de ter feito muitas perguntas sobre crédito quando era adolescente, e isso parecia uma parte normal do crescimento. No entanto, à medida que Dunlap foi envelhecendo, ela percebeu que, em muitos aspectos, sua educação financeira não era a norma. Pelo contrário, foi um privilégio. 

Hoje, Dunlap é a educadora e palestrante por trás de Her First $ 100K, seu negócio que começou como uma mídia social seguindo seu objetivo de poupança pessoal e agora se dedica a ajudar jovens adultos (especialmente mulheres) a assumirem o controle de suas finanças com confiança. Dunlap também hospeda um podcast de negócios de alto nível, “Financial Feminist”, que tem mais de 2 milhões de downloads em todo o mundo. 

Para ajudar os pais a falar sobre crédito e dinheiro com os seus filhos adolescentes, perguntámos a Dunlap sobre como as lições básicas, as experiências partilhadas e a linguagem desempenham um papel fundamental para garantir que todos os jovens adultos se sintam capazes e responsáveis ​​pelo seu crédito. 

Esta entrevista foi editada para maior extensão e clareza.

Comece com os princípios básicos de crédito

Conte-nos sobre seu primeiro cartão de crédito – como você o usou? 

Era um cartão de estudante e é isso que recomendo. Para ser bem específico, era um cartão de estudante do Discover que parecia uma fita cassete, o que achei mais legal. 

Bem, este é um privilégio que veio com a educação financeira que recebi dos meus pais, mas quando eu provavelmente tinha 13 ou 14 anos, tivemos nossa primeira conversa sobre “Você não coloca algo no cartão de crédito que você não pode pagar”. Então, para mim, a tentação de gastar mais com meu primeiro cartão nunca existiu. Eu sabia que poderia, hipoteticamente, mas mentalmente não era uma opção para mim.

Eu o usava para almoçar de vez em quando com os amigos ou, se precisasse de algo para o meu dormitório, encomendava na Amazon e colocava no meu cartão. Eu era muito discreto. Acho que minhas contas todos os meses eram de US$ 50 ou menos. Foi uma ótima maneira de aumentar minha confiança financeira, entender como funcionava um cartão de crédito e começar a construir crédito de maneira responsável.

Ao conversar com amigos e clientes sobre crédito, o que eles gostariam de saber mais antes de mergulhar no mundo do crédito e dos cartões?

Penso que a razão pela qual as pessoas, especialmente as mulheres, se endividam é porque não compreendem como funciona um empréstimo. Eles não entendem as taxas de juros, não entendem o prazo de pagamento ou o poder que são os juros compostos. Portanto, essa é uma grande parte da educação financeira – compreender como funciona a dívida. 

No meu trabalho com clientes, muito disso é: “Fiquei endividado no cartão de crédito e não sei como sair porque parece muito difícil”. Eles sentem que estão olhando para o Monte Everest. Tive a sorte de entender, mesmo aos 18 anos, que se eu colocar algo frívolo neste cartão, mas não tiver dinheiro para isso, bem, isso vai me custar muito dinheiro. Mas essa não é a norma, infelizmente.

Crédito = Poder Financeiro

Qual é o conselho de crédito que você ouviu e que está totalmente errado? 

As narrativas de “cartões de crédito são ruins” ou “você realmente não precisa de uma pontuação de crédito”. Em primeiro lugar, nenhum dos dois é preciso, especialmente quando se trata de pontuação de crédito. Mais importante ainda, essas mensagens são muito prejudiciais. 

Infelizmente, você precisa de uma pontuação de crédito para existir neste país e para acelerar sua vida financeira. Você realmente quer. E os cartões de crédito não são ruins, desde que você os use com responsabilidade. Qualquer um que lhe diga o contrário… bem, isso é uma enorme bandeira vermelha.

Quais são algumas maneiras pelas quais os pais podem dar um bom exemplo com cartão de crédito e hábitos de consumo?

Meus pais eram realmente intencionais ao gastar o dinheiro suado em coisas que realmente eram importantes para eles. Éramos definitivamente uma família frugal, mas viajávamos duas ou três vezes por ano porque era para lá que eles queriam que o dinheiro fosse. 

Então, acho que uma coisa que você pode demonstrar como pai é que não precisa ser completamente privado para ser financeiramente inteligente. Você não precisa dizer a si mesmo: “Nunca poderei gastar dinheirosempre.” Em vez disso, mostre como ser frugal com coisas com as quais você não se importa tanto. Você não precisa parar de gastar dinheiro, você só precisa parar de gastar dinheiro em coisas com as quais não se importa. 

Aprenda junto com seu filho adolescente

O que todos os pais podem fazer para ajudar a preparar seus filhos adolescentes para o sucesso financeiro, independentemente de sua situação financeira ou situação atual?  

Eu estava andando com um amigo e uma garota me reconheceu. Ela estava com a mãe e surtou da mesma forma que eu surtaria ao ver o [ator] Timothee Chalamet na rua. Depois de dizer oi, sua mãe disse: “Seu conteúdo impactou nós dois. Ouvimos seu podcast juntos. Conversamos sobre você e seu conteúdo o tempo todo juntos. Conversamos com a família, ela começou a investir e está no terceiro ano da faculdade.” 

E eu achoisso éisto. Seja meu conteúdo ou de outra pessoa, consuma conteúdo com seu filho. TikTok, YouTube ou um podcast. É ainda melhor se seu filho escolher uma plataforma ou voz que ressoe com ele e se alinhe com seus valores. Eu acho que essa é uma ótima maneira de você se educar e também abrir esse diálogo com a próxima geração.

Falando em TikTok, você tem alguma preocupação sobre a interseção do mundo das mídias sociais com a educação financeira? 

Estou no TikTok desde julho de 2020 e em quase todas as entrevistas que fiz desde então, um repórter me fez alguma variação dessa pergunta, o que considero muito interessante. Informações imprecisas e falsas sempre existiram – os vendedores de cobras, esquemas de enriquecimento rápido, não são novos. Está apenas em novas plataformas e acho que tememos o que não entendemos. 

Na realidade, eu diria que apenas cerca de 5% do que vejo é mau, mas também tento seguir pessoas que sei que são credíveis. E isso é uma grande parte disso. Verifique se as informações vêm de uma fonte confiável. 

Elimine o medo para capacitar

Com base em sua própria experiência e no que você aprendeu com os clientes, como você recomendaria que os pais abordassem as aulas de dinheiro com seus filhos adolescentes? 

A primeira coisa é o conteúdo, a voz e as narrativas sem julgamento. Sabemos que a vergonha e o julgamento não motivam realmente as pessoas a fazerem mudanças, e é realmente prejudicial num sistema onde as pessoas já têm muita desconfiança e muita vergonha. 

Diga ao seu filho algo como: “Ei, se você tiver alguma dúvida sobre isso, me avise e poderemos conversar sobre isso juntos. Você pode me fazer perguntas e, mesmo que eu não saiba, descobrirei a resposta para você.”

E se eles vierem até você com um erro financeiro ou algo que se arrependam de ter feito com seu dinheiro, não os envergonhe. Diga: “Ei, parece que deveríamos conversar mais sobre isso. Estou aqui para ajudá-lo a obter os recursos necessários para que isso não aconteça novamente”. É tudo uma questão de manter as conversas, mesmo na idade adulta.

Se um adolescente não está interessado em aprender sobre crédito ou falar sobre dinheiro, como os pais podem dar vida ao assunto? 

Acho que por muito tempo a mensagem foi: “A razão pela qual você não é rico é porque fez essas escolhas”. Mas muito se resume às suas escolhas individuais. É também opressão sistémica, disparidades salariais, racismo, sexismo, capacitismo… a lista continua.

Parte da razão pela qual acho que a comunidade Her First $ 100K cresceu tão rapidamente é porque não estamos falando apenas sobre finanças pessoais, mas também enfatizamos como reunir nossas [coisas] financeiras pode ser uma forma de protesto e força. Se você é negro e começou a investir na bolsa de valores, isso é uma forma de protesto contra um sistema que não quer que você ganhe estabilidade financeira ou riqueza. 

Portanto, não se trata apenas de suas escolhas financeiras individuais, trata-se também de construir bases financeiras para impactar não apenas você, mas o resto da sua comunidade. A educação financeira deve incluir ambos. Não pode ser apenas: “Você faz isso ou não faz aquilo” ou “É assim que se faz o orçamento” ou “É assim que se paga a dívida”. Tem que ser: “É assim que usamos esse conhecimento. É assim que votamos, protestamos, doamos e fazemos todas essas coisas para mudar a sociedade em que vivemos”.