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Se você está enfrentando uma situação em que sua seguradora lhe disse que você precisa de uma autorização de vaga ou que precisa alterar seu seguro porque você tem uma casa vaga, você não está sozinho. É um problema comum que as pessoas enfrentam e existem maneiras de lidar com isso. Muita gente fica muito chateada ao lidar com uma casa vaga porque a seguradora altera as condições do seguro e passa a fazer muitas perguntas, ou pede para você preencher um questionário de vaga antes de lhe entregar o seguro.
Você precisará entender por que a casa está sendo considerada vaga e certificar-se de estar bem informado sobre as alterações que ocorrerão em sua apólice de seguro residencial quando ela estiver vaga. Vejamos aqui os princípios básicos sobre casas vagas e seguros para que você esteja preparado para tomar as melhores decisões para proteger a propriedade e seu investimento enquanto a casa estiver vaga.
Principais conclusões
- Se você possui uma casa vaga há mais de 30-60 dias, pode precisar de uma licença de vaga, que é um endosso adicionado à sua apólice de seguro residencial.
- Uma licença de vaga permitirá que a casa ainda seja coberta pela apólice do proprietário, mas algumas perdas cobertas pela apólice se a casa estiver ocupada não serão cobertas se a casa estiver vaga.
- Casas desocupadas correm maior risco de sofrer danos porque, sem ninguém morando na casa, pequenos problemas podem levar a grandes perdas.
- Uma vaga pode ocorrer se você comprou uma casa, mas não vai se mudar por pelo menos um mês, se você saiu de uma casa e não tem planos de que outra pessoa se mude ou se uma casa ficar vaga após a morte do proprietário.
O que é exatamente uma autorização de vaga?
Uma licença de vaga é um endosso adicionado a uma apólice residencial que estende o seguro residencial para manter a cobertura e segurar a propriedade enquanto ela estiver vaga. Uma autorização de vaga geralmente é emitida por um período específico e reduz a cobertura do seu seguro.
Uma casa é considerada vaga e exige autorização de vaga na apólice de seguro quando os moradores de uma casa não moram mais lá e não têm intenção de retornar, ou quando uma casa recém-adquirida ainda não foi habitada.
Uma autorização de vaga é útil para garantir que sua casa permaneça segurada durante o período de vaga. Você precisará preencher um questionário de autorização de vaga para solicitar uma autorização de vaga. Sem uma autorização de vaga, uma casa vaga pode não ser segurada devido às exclusões de uma apólice do proprietário e as reivindicações podem ser negadas.
Como uma autorização de vaga altera minha cobertura de seguro residencial?
É importante entender que a autorização de vaga altera a cobertura do contrato de seguro. Uma autorização de vaga limitará a cobertura ou reduzirá a cobertura como resultado do novo estatuto da casa porque as companhias de seguros percebem um risco maior quando uma casa não está ocupada. Se você tivesse uma política de proprietário de todos os riscos ou perigos abertos, ela seria alterada.
As licenças de vaga geralmente restringem a cobertura ao básico, como incêndio, e eliminam coberturas importantes, como danos causados pela água, entre outras. Se você não tiver uma autorização de vaga e sua casa estiver vaga, então sua casa poderá ficar completamente sem seguro e qualquer reclamação que ocorrer durante o período de vaga poderá ser negada.
A definição de uma casa vaga
A definição de estar vago é quando:
- Foi adquirido recentemente ou é uma construção nova e os habitantes ainda não se mudaram.
- Quando os moradores do domicílio tenham saído e não tenham intenção de retornar, independentemente de o domicílio estar ou não mobiliado, ou do motivo da saída.
Quando uma autorização de vaga é necessária
Cada apólice de proprietário e condomínio contém uma cláusula que especifica o período de tempo que uma casa pode ficar vaga antes de não ser segurada. As apólices de seguro também especificam que, como condição do seguro, o seguro deve ser avisado sempre que houver uma alteração material no risco. Uma mudança na ocupação é uma dessas mudanças.
Geralmente, dependendo da sua seguradora, a exigência de autorização de vaga pode começar assim que a casa for considerada vaga por 60 dias. Você precisa entrar em contato com seu representante ou agente de seguros para verificar os requisitos exatos de sua apólice de seguro, uma vez que cada empresa é diferente.
Existem muitas circunstâncias diferentes em que você pode precisar de uma autorização de vaga, em geral, é quando a definição de vaga é atendida, mas você ainda precisa fazer o seguro do imóvel.
Ao comprar uma nova casa
Se você acabou de comprar uma casa nova, a casa estará vaga até você se mudar. Normalmente, isso ocorrerá dentro de algumas semanas a partir da data da compra e, portanto, uma licença de vaga geralmente não é necessária porque o prazo de vaga cai no prazo aceitável para o qual a casa pode ficar vaga de acordo com a redação da sua apólice de seguro residencial.
No entanto, se passarem mais de algumas semanas antes de você se mudar, você precisará discutir isso com sua seguradora para ver se precisa de uma autorização de vaga.
Exemplo: Christina está se mudando para Nova York a trabalho, mas só será transferida em 4 meses. Para sair na frente do jogo, ela começou a comprar uma casa cedo e teve sorte de encontrar a nova casa perfeita. Era o primeiro seguro residencial de Christina, então ela realmente não entendia que diferença faria quando ela se mudasse. Felizmente, seu corretor de seguros perguntou-lhe sobre seus planos para a mudança e avisou-a que, como ela não se mudaria oficialmente por vários meses, eles poderiam obter uma autorização de vaga preenchendo o questionário. O custo foi um pouco mais alto, mas isso protegeu o investimento de Christina e garantiu que ela estivesse segurada até se mudar.
Quando uma casa está à venda
Às vezes, as pessoas compram uma casa nova e mudam-se para ela antes que a antiga seja vendida. Embora a outra casa esteja à venda porque os habitantes se mudaram sem intenção de regressar, a casa está, portanto, vaga. Requer autorização de vaga.
- Dica:Garantir a sua casa antiga e a sua nova casa com a mesma seguradora pode conceder-lhe poder de negociação adicional com a sua seguradora ou vantagens que facilitarão o processo de seguro da sua casa vaga.
Para uma propriedade ou devido à morte do segurado principal
Uma das situações mais difíceis é quando uma casa fica vaga por falecimento e os familiares têm que arcar com o seguro. Quando o segurado principal nomeado ou os moradores de uma casa falecem, a casa é considerada vaga.
- Dica:Se o segurado principal nomeado faleceu, mas outros membros da família ainda moram na casa, a seguradora pode considerar a manutenção do seguro residencial como uma apólice normal por um período específico, quando os outros residentes moravam lá o tempo todo. Por exemplo, se uma mãe falecer e os filhos adultos viverem na casa, então a situação permanece a mesma, pelo que a casa não está tecnicamente vaga, a apólice de habitação será alterada para o nome do património e os habitantes poderão continuar a viver lá segurados como estavam antes da morte por um período de tempo determinado pela subscrição. No entanto, a seguradora deve ser informada para que possa fazer as alterações, caso contrário a apólice de seguro poderá não pagar o sinistro.
O que acontece se uma casa estiver vaga, mas não houver autorização de vaga?
Se a sua casa estiver vaga de acordo com os termos e condições da sua apólice de seguro residencial, e você não informar a seguradora e obter a autorização de vaga, você poderá ter um grande problema porque o seu contrato é específico, pois não cobre casas vagas. Mesmo que você tenha uma pasta de seguro mostrando que sua casa está segurada, não importa se ela não especifica que você possui uma autorização de vaga.
Se a sua casa estiver vaga e você tiver uma reclamação, e você não tiver uma autorização de vaga, sua reclamação poderá ser negada e seu contrato de seguro poderá ser considerado nulo e sem efeito. Você deve falar com seu agente de seguros ou companhia de seguros sempre que sua situação mudar (conhecida como uma mudança material no risco) para sua propriedade. Não fique sem seguro.
Quanto custa uma licença de vaga?
De acordo com o Insurance Information Institute, uma casa vaga pode custar o dobro, se não mais, do que uma apólice residencial normal. A autorização de vaga é uma solução temporária e incluirá alteração do prêmio pelo prazo da autorização. É frustrante para muitas pessoas porque veem uma redução na cobertura do seguro durante uma vaga, mas às vezes pagam mais. Algumas seguradoras têm opções que não custam tanto, mas isso depende da sua seguradora.
Se você observar taxas realmente altas, convém pesquisar, especialmente se isso for algo que pode não ser resolvido rapidamente. O objetivo de longo prazo deve ser ocupar ou vender a casa o mais rápido possível para economizar dinheiro e eliminar seus riscos.
Por que uma casa vaga é um problema para o seguro residencial?
Os incidentes de sinistros e possíveis coisas que podem dar errado com uma casa vaga são muito maiores do que aqueles em uma situação em que alguém mora em uma casa em tempo integral. Quando uma casa está desocupada, há maior risco de roubo, vandalismo, incêndio e todo tipo de danos. Quando ninguém está presente para ver o que está acontecendo em uma casa ou para perceber quando as coisas dão errado, faz sentido que o risco seja maior de ocorrer uma reclamação ou dano.
Os conteúdos são segurados por meio de autorização de vaga?
Caso necessite de conteúdos segurados ao abrigo do alvará de vaga, não se esqueça de comunicá-lo à sua seguradora, podendo haver um custo adicional dependendo da sua situação.
Quanto tempo dura uma licença de vaga em uma casa vaga?
As licenças de vaga geralmente são emitidas por até 90 dias. Cada seguradora analisará uma vaga de acordo com seus próprios termos; cada empresa é diferente. Os subscritores de seguros analisarão a situação para decidir se oferecerão acomodações adicionais ou poderão lhe dizer que irão “sair do risco”, o que significa que fornecerão um aviso para cancelar sua apólice de seguro.
O que acontecerá quando a licença de vaga expirar?
Se a seguradora não estiver mais disposta a segurar a casa como vaga, seu agente poderá sugerir que você procure uma seguradora especializada de alto risco se o prazo da vaga parecer muito longo. As apólices de seguro residencial não são estruturadas para segurar residências vagas; portanto, uma vez que o status da vaga é a norma, geralmente é hora de mudar para uma seguradora residencial vaga.
Você pode entrar em contato com o escritório do comissário de seguros do seu estado para descobrir quais são suas opções caso seu corretor ou agente de seguros não possa lhe oferecer Seguro residencial vago.
Como obter uma autorização de vaga para seguro residencial
Entre em contato com seu agente de seguros e discuta a situação com ele. Eles precisarão ter muitas informações para apresentar a mudança na situação do seu seguro residencial aos subscritores da seguradora para que possam aprovar a autorização de vaga. A seguradora subscreverá o risco e, na maioria dos casos, aprovará uma licença de vaga para que você possa manter coberturas básicas, como cobertura contra incêndio, enquanto sua casa estiver vaga.
É importante fornecer todas as informações possíveis ao seu representante de seguros para que ele possa obter as melhores condições para você e garantir que você permaneça segurado.
10 perguntas que você responderá em um questionário de autorização de vaga
Embora cada seguradora seja diferente, há algumas perguntas básicas que seu agente de seguros ou representante pode esperar que sejam feitas quando você solicitar seguro para uma casa vaga.
- A data da vaga e por quanto tempo a vaga durará (se a informação de quanto tempo a vaga durará for desconhecida, o subscritor provavelmente dará um prazo de 90 dias, a situação será reavaliada mais perto desse momento se a casa ainda estiver vaga)?
- Qual é o motivo da vaga (por exemplo, é devido a um falecimento, compra de uma nova casa, mudança para outro estado, etc.)?
- Se a casa for mobiliada, será necessário seguro de recheio?
- Há algum alarme ou segurança em casa?
- Existem coberturas nas janelas?
- Alguém está recolhendo a correspondência e cuidando da propriedade, para que pareça habitada? (Sua seguradora também pode solicitar fotos do imóvel para entender melhor como o imóvel aparece.)
- Quem é o responsável pela manutenção da casa?
- Qual é a relação da pessoa que visita a casa com o proprietário?
- Com que frequência a pessoa visitará a casa (por exemplo, diariamente, semanalmente, etc.)?
- Quais são os planos para o imóvel (está à venda, quando alguém vai se mudar, etc.)?
Essas perguntas são utilizadas para ajudar a subscrever o risco e obter a autorização de vaga.
Como uma licença de vaga alterará minha cobertura de seguro?
Além de restringir a cobertura ou reduzir a cobertura a riscos muito básicos, a autorização de vaga geralmente restringe a cobertura, como a responsabilidade pelas instalações e geralmente não inclui conteúdo.
Se você está se preparando para solicitar um seguro residencial vago, é uma boa ideia ter essas informações em mãos e você pode até enviá-las por e-mail ao seu representante de seguros para iniciar o processo.
Suas responsabilidades quando você tem uma autorização de vaga
Depois que o subscritor analisar todas as informações, ele poderá exigir que você adicione um sistema de alarme ou tome outras precauções sugeridas para proteger a propriedade, caso sinta que há um risco. Se você atender a todas as condições, ou se a circunstância for razoável para o departamento de subscrição, eles emitirão sua licença por um período de tempo especificado. Durante esse período, se alguma coisa mudar nas circunstâncias, você deverá avisar a seguradora, caso contrário, poderá não estar segurado.
Se a seguradora quiser fazer uma fiscalização, seja o mais cooperativa possível, isso pode ser uma exigência em determinadas circunstâncias.
Manter uma comunicação aberta com o seu representante e responder a quaisquer perguntas que ele possa ter fará com que ele se sinta confortável com o risco e lhe dará as melhores chances de manter a casa segurada pelo maior tempo possível. Às vezes, se os 90 dias se passarem e a casa ainda estiver vaga, o departamento de subscrição e o seu representante de seguros analisarão a situação e decidirão se oferecem uma prorrogação.
