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Roth IRAs são contas de aposentadoria que permitem que suas economias cresçam sem impostos, mas existem algumas limitações sobre como e quando você pode contribuir. Ao contrário de outras contas de aposentadoria qualificadas, as contribuições de Roth são tributáveis e as distribuições não. Isso influencia por quanto tempo você pode fazer depósitos.
Vejamos por quanto tempo você pode contribuir para um Roth IRA, quais são os prazos anuais para uma contribuição e como maximizar suas contribuições ao longo da vida.
Principais conclusões
- Você pode continuar contribuindo para um Roth IRA enquanto tiver renda tributável.
- O prazo anual para contribuições é o prazo de declaração fiscal do ano seguinte.
- O limite de contribuição anual é de US$ 6.000 até os 50 anos e US$ 7.000 depois.
Por quanto tempo você pode contribuir para um Roth IRA
Não há limite de idade para as contribuições do Roth IRA, desde que você tenha uma compensação tributável. O IRS limita as contribuições de Roth para aqueles que têm US$ 140.000 ou menos de compensação anual tributável ou US$ 208.000 para casais que fazem o pedido em conjunto.
As contribuições para um IRA tradicional também não têm restrições de idade, a partir de 2020. Para 2019, você não poderia fazer contribuições para um IRA tradicional se tivesse mais de 70 anos e meio.
A compensação tributável é definida pelo IRS como: “salários, salários, gorjetas, honorários profissionais, bônus e outros valores recebidos pela prestação de serviços pessoais. Também inclui comissões, renda de trabalho autônomo, pagamento de combate não tributável, pagamento diferencial militar e pensão alimentícia tributável e pagamentos de manutenção separados”.
Observação
Lembre-se, para Roth IRAs, as contribuições são tributadas, não as distribuições. Portanto, se você não tiver rendimento tributável em um ano, não poderá fazer contribuições tributadas.
Infelizmente, os rendimentos da Segurança Social, dividendos e outros investimentos não contam. Se você se aposentou e deseja continuar financiando um Roth, pode fazer sentido assumir um cargo de meio período ou de consultoria para ganhar pelo menos US$ 7.000 por ano, que é o limite de contribuição para maiores de 50 anos. Dessa forma, você pode fazer a contribuição do Roth IRA.
Regras de contribuição para cônjuges Roth IRAs
A exceção à regra de compensação tributável é se o seu cônjuge ainda estiver ganhando o suficiente para cobrir o limite de contribuição de US$ 7.000. Com um Roth IRA conjugal, o IRS permite que as pessoas que ganham menos do que seu cônjuge contribuam com o máximo que seriam permitidos usando a renda conjunta informada na declaração de imposto de renda.
Digamos que você esteja aposentado e não tenha renda, mas seu cônjuge ainda trabalha meio período, ganhando US$ 25.000 por ano. Vocês dois têm mais de 50 anos, então suas contribuições anuais máximas seriam de US$ 14.000.
Se o seu cônjuge fizer uma contribuição de $ 7.000 para o IRA, você calculará o valor com que pode contribuir deduzindo esse valor da contribuição da renda conjunta. Nesse caso, US$ 25.000 – US$ 7.000 = US$ 18.000 é maior que seu limite de US$ 7.000, então você poderá fazer a contribuição total.
Prazos de contribuição anual
O prazo de contribuição anual é o dia em que seus impostos vencem no ano seguinte. Por exemplo, se quiser contribuir para um Roth IRA em 2022, deverá fazê-lo até 15 de abril de 2023.
Observação
A contribuição não precisa ser feita de uma só vez. Você pode achar melhor para o seu orçamento fazer contribuições mensais de US$ 500, por exemplo, em vez de uma contribuição única de US$ 6.000 ou US$ 7.000.
Maximizando as contribuições vitalícias para um Roth IRA
O primeiro passo é investir o valor máximo a cada ano. Se você investir US$ 6.000 por ano durante 30 anos com um retorno anual de 8%, suas economias terão crescido para mais de US$ 740.000. Este é o poder dos juros compostos. Quanto mais cedo você começar a investir, mais tempo seu investimento inicial terá para render juros, e esses juros também rendem juros, e assim por diante.
Se você pode economizar US$ 6.000 por ano com uma vida frugal, o próximo passo é escolher investimentos que ofereçam retornos sem grandes riscos. Muitos investidores recomendam começar com fundos de índice, como o S&P 500. Isto irá distribuir o seu investimento por um grande número de ações para aumentar a diversidade e reduzir o risco.
Observação
A maioria dos corretores permite reinvestir os dividendos obtidos com seus investimentos. Em uma conta de aposentadoria qualificada, onde você paga multas por saques antecipados, muitas vezes faz sentido financeiro reinvestir automaticamente os dividendos em vez de retirá-los.
Finalmente, ao se aproximar da aposentadoria, comece a pensar em mudar sua estratégia de investimento. Você pode:
- Aumente sua contribuição anual para US$ 7.000
- Rolar planos 401(k) de empregos que você não precisa mais para consolidar fundos
- Considere o uso de diferentes estratégias de alocação de ativos para reduzir o risco
Diversificar entre ações reduz o risco até certo ponto, mas você ainda terá risco de mercado. Considere adicionar mais diversidade a outros tipos de investimentos, como renda fixa e imóveis, para reduzir ainda mais o risco.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o limite anual para contribuições de Roth IRA?
O limite anual para contribuições de Roth IRA é de $ 6.000 para menores de 50 anos e $ 7.000 para maiores de 50 anos em 2022. Você também pode adicionar a um Roth IRA transferindo valores de IRAs tradicionais ou de outras contas de aposentadoria qualificadas, como um plano 401 (k) ou 403 (b). Não há limite para o valor que pode ser rolado, mas apenas uma conta pode ser rolada a cada ano.
Como encontro a base de custo para minhas contribuições Roth IRA?
A maneira mais fácil de encontrar sua base é acompanhar o valor que você contribui a cada ano em suas declarações fiscais. Quando precisar do número para saque antecipado, some as contribuições. Seu corretor também pode rastrear a base para você. Você pode retirar sua base de custo de um Roth IRA a qualquer momento, sem impostos. Os valores acima de sua base estão sujeitos a penalidades de retirada antecipada e impostos sobre ganhos de capital.
