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Sua pontuação de crédito é um número poderoso que impacta diretamente muitas de suas movimentações financeiras. O número de três dígitos é baseado nas informações do seu relatório de crédito, que é uma compilação do seu histórico de crédito de empresas onde você possui contas de crédito.
Uma coisa que geralmente não influencia sua pontuação de crédito é sua idade. Com poucas exceções, os credores não podem usar sua idade para determinar sua solvabilidade, e nunca é aceitável que um sistema de pontuação tenha um impacto negativo na pontuação de alguém porque essa pessoa tem 62 anos ou mais.
No entanto, definitivamente existe uma correlação entre idade e pontuação de crédito. A pesquisa mostra que as pontuações de crédito normalmente aumentam com a idade, mas isso provavelmente se deve à forma como as pontuações são calculadas. Por exemplo, 15% da sua pontuação de crédito é baseada no tempo de uso do crédito, que é a idade do seu histórico de crédito.Quanto mais experiência você tiver com crédito, melhor, especialmente se tiver um histórico de crédito positivo. É lógico que quanto mais você envelhece, mais experiência você tem com crédito. Essa experiência pode impulsionar sua pontuação de crédito.
Pontuação média de crédito por idade
Um estudo de 2021 mediu cinco faixas etárias e, em cada caso, as pontuações médias de crédito foram mais altas à medida que as faixas etárias envelheciam:
| Pontuação média de crédito por idade | ||
|---|---|---|
| Faixa etária | 2020 | 2021 |
| 18-24 | 674 | 679 |
| 25-40 | 679 | 686 |
| 41-56 | 698 | 705 |
| 57-75 | 736 | 740 |
| 76 anos ou mais | 758 | 760 |
Como você pode ver, os consumidores mais jovens, em média, têm pontuações de crédito mais baixas, enquanto os consumidores mais velhos têm pontuações de crédito mais altas. Para alguns credores, uma pontuação de crédito abaixo de 670 é considerada subprime e levaria à negação do pedido ou à aprovação do consumidor para condições menos favoráveis.
Aos 20 anos, a maioria dos consumidores está apenas começando com o crédito, possivelmente obtendo seus primeiros cartões de crédito. Levará pelo menos seis meses para que uma pontuação de crédito seja gerada, uma vez que essa é a quantidade mínima de informações exigida para uma pontuação de crédito.
Renda, idade e pontuação de crédito
O rendimento é outro factor relacionado com a idade que pode afectar indirectamente as decisões de crédito. Os credores usam a renda para determinar se uma pessoa pode arcar com uma nova obrigação de dívida, mas a renda não é levada em consideração na pontuação de crédito. No entanto, o rendimento afecta a capacidade de uma pessoa pagar as suas obrigações financeiras.
Observação
Ter um histórico de pagamentos dentro do prazo pode aumentar muito a sua pontuação de crédito, já que o histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito.
O salário médio também tende a aumentar com a idade, o que significa que os consumidores têm mais condições de pagar as suas contas à medida que envelhecem e o seu salário aumenta.
Idade e nível de dívida
Os mais jovens, com rendimentos mais baixos e menos experiência com obrigações financeiras, podem enfrentar maiores desafios com o seu crédito. Ter uma grande dívida, por exemplo, empréstimos estudantis elevados, empréstimos para automóveis e saldos de cartão de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, visto que o nível de dívida é de 30% de sua pontuação de crédito.
Observação
Deixar contas antigas em seu relatório de crédito pode ser benéfico, pois aumenta sua idade de crédito. Qualquer informação negativa associada a contas abertas e ativas desaparecerá do seu relatório de crédito após sete anos, deixando você com uma conta que mostra que você tem anos de experiência com crédito. Se você fechar uma conta, isso eventualmente diminuirá seu relatório de crédito e reduzirá sua idade de crédito.
À medida que você envelhece, sua pontuação de crédito melhora por si só, à medida que seu relatório de crédito se “limpa”. A maioria das informações negativas permanece no seu relatório de crédito por apenas sete anos.Depois disso, ele desaparece do seu relatório de crédito e não é mais incluído no seu relatório de crédito. Os erros financeiros da sua juventude não o atormentam mais como um adulto mais velho, mais sábio e mais experiente financeiramente. Contanto que você evite cometer novos erros, sua pontuação de crédito se recuperará com o tempo.
Ótimo crédito em qualquer idade
Nada disso significa que você não possa ter uma excelente pontuação de crédito quando jovem. Se você estiver lidando bem com suas obrigações de crédito, sua pontuação de crédito refletirá isso. Ser um usuário autorizado em uma conta antiga com histórico de pagamentos positivo pode aumentar sua pontuação de crédito quando você é jovem.
Da mesma forma, nem todo idoso tem uma pontuação de crédito excelente. Erros graves de crédito, como reintegração de posse e execução hipotecária, podem prejudicar seriamente sua pontuação de crédito em qualquer idade.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você verifica sua pontuação de crédito?
Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano. Esses relatórios podem ser solicitados em AnnualCreditReport.com. Existem também aplicativos e serviços de monitoramento de crédito que ajudam você a monitorar sua pontuação de crédito ao longo do ano.
Qual é a pontuação de crédito mais alta?
Para a maioria das situações de crédito pessoal, a pontuação mais alta que você pode obter é 850. Esta é a pontuação máxima nas escalas FICO e VantageScore mais populares, mas outros métodos de pontuação menos comuns têm escalas ligeiramente diferentes.
