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Ao escolher um plano de saúde, você precisa saber quanto custará uma visita ao médico, um especialista ou um procedimento. Seus custos com saúde podem ter um grande impacto em seu futuro financeiro. Portanto, conhecer suas opções pode ajudá-lo a planejar com antecedência o custo do seguro saúde e quaisquer contas que ele não cobrirá.
Embora existam muitos tipos de planos de saúde para escolher, dois dos mais comuns são os planos de saúde tradicionais e os planos de saúde com franquia elevada (HDHPs). Os planos tradicionais têm franquias mais baixas e prêmios mais altos, enquanto os HDHPs têm franquias mais altas e prêmios mais baixos. Saiba mais sobre os dois e como eles diferem, para que você possa decidir qual deles é o certo para você.
Principais conclusões
- Em um plano de seguro saúde tradicional, você tem copagamentos até atingir a franquia.
- Em um plano de saúde com franquia alta, você paga todas as despesas médicas até atingir sua franquia.
- A escolha entre um plano com franquia alta e um plano tradicional depende do seu orçamento e da frequência com que você vai ao médico.
- Uma conta poupança de saúde pode compensar os custos de um plano de saúde com franquia elevada.
Qual é a diferença entre um plano de seguro saúde tradicional e um HDHP?
| Seguro de saúde tradicional | Plano de saúde com franquia elevada |
|---|---|
| Tem co-pagamentos até que o paciente cumpra a franquia; então o paciente pode pagar cosseguro | Não pode ter copagamentos; o paciente paga o custo total até que a franquia seja cumprida |
| Franquia inferior | Franquia mais alta |
| Prêmios mais altos | Prêmios mais baixos |
| Conta Poupança Saúde pode não ser tão importante | Muitas vezes combina com conta poupança de saúde |
Planejar Estruturas
Um plano de saúde tradicional funciona com um sistema de copagamentos e franquias. O plano ajuda a pagar contas médicas, exames laboratoriais e prescrições. Com um plano tradicional, pode ser necessário cobrir os custos de copagamentos, franquias e cosseguro.
Depois de cumprir sua franquia, talvez você só precise pagar o cosseguro, que é uma porcentagem do total da fatura. Esses planos também têm um limite para os custos que você terá que pagar sozinho, em um determinado ano. Depois de atingir o valor máximo do desembolso naquele ano, o plano paga o restante. Para manter seus custos baixos, é melhor permanecer dentro da rede ao escolher um médico ou ir ao consultório.
Por outro lado, um plano de saúde com franquia alta (HDHP) tem uma franquia alta que você deve cumprir antes que o plano comece a pagar sua parcela de consultas ao consultório, exames laboratoriais e prescrições.
Observação
Para se qualificar como HDHP em 2021, a franquia deve ser de pelo menos US$ 1.400 para um indivíduo e US$ 2.800 para uma família. Freqüentemente, os HDHPs são combinados com uma conta poupança de saúde (HSA) para ajudar a compensar os custos diretos.
Custos
Se você está preocupado com quanto cada plano pode custar, tente somar o custo anual de cada prêmio e os valores máximos desembolsados para cada plano. Isso lhe dará uma estimativa aproximada de quanto cada plano pode custar. Você também precisa levar em consideração a franquia, pois isso lhe dá uma ideia de quanto dinheiro você terá que pagar no início do ano do plano.
Exemplo de plano tradicional:
Digamos que você tenha um plano tradicional que custa US$ 290 mensais, com franquia anual de US$ 1.000, cosseguro de 20% e desembolso máximo de US$ 2.000. Este plano custaria, no máximo, $ 5.480.
US$ 290 x 12 = US$ 3.480 + US$ 2.000 = US$ 5.480
Se você gastar ao máximo neste plano, seria assim: Você paga co-pagamentos e todos os custos até atingir sua franquia de $ 1.000. Depois disso, você pagaria 20% de todos os custos pelos US$ 1.000 restantes até atingir o valor máximo do desembolso.
Exemplo HDHP:
Se você tiver um plano HDHP que custa US$ 110 por mês e tem franquia de US$ 5.000, cosseguro de 50% e desembolso máximo de US$ 8.000, você acabaria pagando, no máximo, US$ 9.320.
US$ 110 x 12 = US$ 1.320 + US$ 8.000 = US$ 9.320
Se você gastar ao máximo neste plano, seria assim: Você paga co-pagamentos e todos os outros custos até atingir sua franquia de $ 5.000. Depois disso, você pagaria 50% de todos os custos pelos US$ 3.000 restantes até atingir o valor máximo do desembolso.
O que é certo para você?
A escolha de um plano de saúde depende de suas próprias necessidades e orçamento. Os planos de saúde tradicionais têm franquias mais baixas, então esta pode ser uma opção melhor para você se você vai ao médico com frequência. Também pode ser uma boa escolha se você espera ter grandes despesas médicas em um futuro próximo, como ter um bebê.
Por outro lado, os HDHPs têm uma franquia alta que você deve cumprir antes que o plano pague sua parcela de visitas ao consultório, exames laboratoriais e prescrições. Eles também têm prêmios mais baixos, o que pode economizar dinheiro no longo prazo. Se você é saudável e busca uma forma de cortar custos, essa pode ser uma ótima opção. Apenas certifique-se de ter o dinheiro em mãos ou em uma conta poupança para cobrir os custos antecipadamente, caso precise consultar um médico.
Tente fazer uma lista de todas as necessidades de saúde que você pode prever para os próximos anos. Em seguida, some todos para ver qual plano faz mais sentido.
Dica
Se você escolher um HDHP, procure uma conta poupança de saúde (HSA). Esta é uma conta isenta de impostos criada apenas para pagar cuidados de saúde, o que pode compensar com grande efeito os seus custos de saúde. Funciona também como uma caderneta de poupança, com recursos que acumulam de ano para ano.
Como Encontrar um Plano de Saúde
Lembre-se de que existem muitos tipos de seguro saúde e maneiras de adquirir um plano. Muitas pessoas obtêm planos de saúde através de seus empregadores, então você deve primeiro analisar esta opção para ver o que eles oferecem. Você também pode recorrer a uma seguradora de saúde independente ou a uma bolsa de saúde de acordo com o Affordable Care Act. Compare todas as suas opções antes de fazer sua escolha. Você poderá encontrar um plano que ofereça o melhor dos dois tipos de plano de saúde ou um que atenda às suas necessidades específicas.
Ao escolher um plano, observe atentamente os seguintes fatores:
- Sua saúde
- Obrigações financeiras
- Membros da família que precisam de cobertura
- Riscos que você se sente confortável em assumir
No final, pode acontecer que nem um plano tradicional nem um HDHP sejam a melhor opção para você. Não se esqueça de que esses não são os únicos dois tipos. Nesse caso, procurar outras opções pode ajudá-lo a encontrar um plano que atenda melhor às suas necessidades quando se trata de saúde.
O resultado final
Ninguém pode lhe dizer qual plano é melhor, porque isso dependerá das suas necessidades pessoais de saúde e do seu orçamento. Se você vai ao médico com frequência e deseja ter certeza de que está dividindo o custo do tratamento com sua seguradora, o plano tradicional pode ser adequado para você.
Se você é saudável e nunca visita o médico fora do exame padrão, o HDHP pode ser a melhor opção. Não deve custar muito mais do que o custo do seu prêmio; isso seria muito menor do que o prêmio do plano tradicional.
