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As anuidades são contratos de seguro com características e garantias únicas, mas não são os investimentos mais flexíveis do mundo. Isso é verdade quer você esteja usando uma anuidade para obter renda vitalícia ou esteja planejando fazer saques de quantia única de sua conta.
É fácil colocar dinheiro em uma anuidade, mas recuperá-lo pode ser um desafio. Além de possíveis impostos de renda e penalidades fiscais, algumas anuidades cobram taxas de resgate – o que muitas vezes é uma surpresa para investidores confusos.
Principais conclusões
- Se a sua anuidade tiver um “período de resgate”, familiarize-se com as taxas de resgate antes de comprar a anuidade.
- As taxas de resgate normalmente diminuem com o tempo e, eventualmente, desaparecem completamente; portanto, quanto mais você esperar antes de sacar seus fundos de anuidade, melhor.
- Dependendo dos termos do seu plano, você poderá evitar cobranças de resgate limitando seu saque a um determinado valor ou fazendo saques em circunstâncias específicas.
O que é um período de rendição?
Um período de resgate é a quantidade de tempo que você deve manter seus fundos em uma anuidade para evitar o pagamento de multas à seguradora.Algumas anuidades permitem que você retire dinheiro quando quiser, mas se você sacar mais de 10% durante o período de resgate, poderá pagar taxas de resgate (ou taxas adicionais à seguradora). Os recursos variam de anuidade para anuidade, portanto, verifique seu contrato para valores, taxas e detalhes adicionais específicos.
Como funcionam as cobranças de resgate
Os períodos de resgate geralmente duram de seis a dez anos, mas outras opções estão disponíveis (incluindo quatro anos, zero anos e 15 anos ou mais).O tempo começa a contar quando você deposita dinheiro em sua anuidade e, eventualmente, as cobranças diminuem. A penalidade é uma porcentagem do seu saque “excedente” que a seguradora cobra como multa. Por exemplo, com uma multa de 7%, um saque de US$ 1.000 sujeito a taxas de resgate custaria US$ 70.
Cobranças recusadas
As taxas de resgate normalmente diminuem gradualmente ao longo do tempo.Eles começam altos e eventualmente chegam a zero. Para um período de resgate de sete anos, você poderá ver o seguinte cronograma: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% e 2%. Cada contrato é diferente, portanto, leia atentamente suas divulgações.
Taxa de resgate vs. imposto
O dinheiro que você paga pelas taxas de resgate vai para a seguradora como um “incentivo” para manter seu dinheiro investido no contrato. Mas você também pode dever imposto de renda e multas fiscais ao IRS, além de quaisquer taxas de resgate que pagar.
Observação
Fale com um contador para estimar as consequências fiscais antes de fazer saques ou comprar uma anuidade.
Prós e Contras
Por que você toleraria uma anuidade com período de resgate? Assim como acontece com um CD, você pode (ou não) obter certos benefícios ao assumir um compromisso de longo prazo com o investimento. Por exemplo, você pode receber taxas garantidas mais altas ou obter acesso a outros recursos ao aceitar cobranças de resgate.
Períodos de entrega estendidos
Alguns produtos vêm com períodos de entrega que duram um longo tempo. Se você vai ficar preso por mais de sete anos ou mais, pense cuidadosamente sobre o quão bem você pode prever o futuro. Muita coisa pode mudar em dez anos – incluindo as suas necessidades e a solidez financeira da seguradora. Além disso, você precisa examinar minuciosamente o agente com quem está trabalhando e verificar se ele está agindo no seu melhor interesse. Os produtos de resgate de longo prazo tendem a pagar comissões generosas.
Como evitar cobranças de entrega
Algumas anuidades não usam taxas de resgate. Anuidades sem carga podem estar disponíveis por meio de consultores financeiros somente com taxas que obtêm receitas de outras fontes além de comissões. Esses contratos geralmente têm encargos relativamente baixos, mas ainda podem ter taxas, e as regras fiscais são as mesmas, independentemente de você pagar uma comissão ou não.
E se o seu dinheiro já estiver em uma anuidade e você quiser sacar ou transferir seu dinheiro para outro lugar? Pode haver várias maneiras de gerenciar quaisquer cobranças de penalidade.
Pegue 10%
Você poderá sacar até 10% do seu investimento inicial (ou outro valor) da anuidade a cada ano sem pagar taxas de resgate. Você pode até conseguir retirar ganhos do contrato além desses 10%. Fale com um representante de atendimento ao cliente da seguradora para calcular qualquer “dinheiro grátis” disponível.
Saiba mais sobre isenções
As seguradoras renunciam às taxas de resgate em alguns casos, dependendo das circunstâncias e dos termos do seu contrato de anuidade.Por exemplo, as taxas de resgate podem não ser aplicadas se um beneficiário:
- Entra em cuidados em casa de repouso
- Recebe diagnóstico de doença terminal
- Morre, deixando os bens para herdeiros
Comemore seu aniversário
Se você tiver alguma flexibilidade quanto ao tempo, pode valer a pena esperar até o aniversário do seu contrato para sacar o dinheiro. Como alternativa, pode funcionar pegar o valor mínimo necessário agora e receber o restante após o aniversário.
Observação
Cada ano pode oferecer uma nova oportunidade para uma taxa de resgate mais baixa (bem como outros 10% gratuitos), e esse aniversário pode ocorrer apenas em algumas semanas.
Anuizar?
Dependendo de quanto você precisa, da rapidez com que precisa e de outros fatores, considere anuizar seu contrato. Fazer isso converte seu montante fixo em um fluxo de pagamentos de renda. Se você anuizar por um curto período de tempo (dez anos, por exemplo), poderá obter o que precisa com rapidez suficiente.
