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A maioria dos cartões de crédito permite um período de carência, que é o tempo que você tem para pagar seu saldo integralmente sem incorrer em encargos financeiros. O período de carência geralmente começa no primeiro dia do ciclo de cobrança e termina alguns dias depois, dependendo do emissor do cartão de crédito. Os períodos de carência são normalmente entre 21 e 25 dias. Um período de carência mais longo oferece mais tempo para saldar seu saldo e evitar cobrança de juros.
Em 2021, os americanos tinham dívidas de US$ 16,64 trilhões. Os saldos da dívida das famílias aumentaram em 85 mil milhões de dólares no primeiro trimestre de 2021, um aumento de 0,6% em relação ao quarto trimestre de 2020. Os saldos da dívida das famílias no início de 2021 eram 499 mil milhões de dólares superiores aos do final de 2019.Esses números ressaltam a importância de ler o verso do extrato do cartão de crédito para obter detalhes sobre a duração específica do período de carência e determinar como os encargos financeiros são calculados em relação à sua dívida pessoal.
Observação
Quando precisar consultar o contrato do seu cartão de crédito, você pode encontrar uma cópia no site do seu emissor ou pode receber uma cópia diretamente pelo correio.
A Lei do Cartão de Crédito de 2009
A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito (CARD) foi aprovada pelo Congresso e assinada pelo presidente dos EUA, Barack Obama, em 22 de maio de 2009. A lei “se baseia no forte primeiro passo dado pelo Federal Reserve para melhorar as divulgações e acabar com práticas injustas”.
Antes da lei ser aprovada, os bancos podiam aumentar as taxas de juro sem aviso prévio, variar as datas de vencimento de um mês para o outro e cobrar “taxas de inatividade” se um cliente não utilizasse o cartão.
De acordo com a ficha informativa da Casa Branca, alguns elementos críticos da reforma desta lei incluem:
- Proibição de aumentos injustos de taxas:As instituições financeiras deixarão de aumentar as taxas de forma injusta e os consumidores terão confiança de que as taxas de juro dos seus saldos existentes não serão aumentadas.
- Prevenindo armadilhas de taxas injustas:As instituições terão que dar aos titulares do cartão um prazo razoável para pagar sua fatura mensal – pelo menos 21 dias corridos a partir do momento do envio. A lei também acaba com as armadilhas das multas por atraso, como prazos de fim de semana, datas de vencimento que mudam a cada mês e prazos de cobrança que caem no meio do dia.
- Divulgações à vista/linguagem simples:Os termos do contrato do cartão de crédito serão divulgados em uma linguagem que os consumidores possam ver e compreender, para que possam evitar custos desnecessários e administrar suas finanças.
- Responsabilidade:A lei ajudará a garantir a responsabilização tanto dos emissores de cartões de crédito como dos reguladores que são responsáveis pela prevenção de práticas desleais e pela aplicação de proteções.
- Proteções para estudantes e jovens:A lei contém novas proteções para estudantes universitários e jovens adultos, incluindo a exigência de que emissores de cartões e universidades divulguem acordos relativos à comercialização ou distribuição de cartões de crédito a estudantes.
Quando você pode não ter um período de carência
Certos tipos de transações com cartão de crédito, como adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo, podem não permitir um período de carência. Assim, essas transações começam a acumular juros assim que o dinheiro é lançado em sua conta, desde que você não tenha uma taxa promocional de 0% em vigor.
Novas compras com cartão de crédito podem não ter período de carência se você iniciar o ciclo de faturamento com saldo. Se quiser evitar o pagamento de juros em uma transação que não tem período de carência, você terá que quitá-la imediatamente.
Observação
Para evitar totalmente taxas e encargos financeiros em seu cartão de crédito, você precisa pagar todo o seu saldo todos os meses e iniciar o ciclo de faturamento com $ 0 devidos.
O requisito para transmitir seu extrato de cobrança
Os emissores de cartão de crédito são obrigados a enviar seu extrato de cobrança pelo menos 21 dias antes que as taxas sejam cobradas em sua conta. O extrato do seu cartão de crédito não lhe dará necessariamente uma indicação se o seu saldo tem um período de carência, e esse é um detalhe que você deve acompanhar por conta própria se quiser tirar o máximo proveito dele.
Se você fizer apenas o pagamento mínimo no cartão de crédito todos os meses, o período de carência não se aplicará. Serão cobrados juros sobre o saldo não pagomaissuas novas compras a cada mês até que você pague totalmente o Saude Teu. Só então o período de carência será aplicado a novas compras.
Período de carência de pagamento de empréstimos
Os empréstimos também têm períodos de carência de pagamento, mas não são iguais aos associados a um cartão de crédito. Para um empréstimo, o período de carência ocorre após o vencimento do pagamento, mas quando ainda pode ser feito sem multa. Este período de tempo é normalmente em torno de 15 dias. Certifique-se de verificar com seu credor antes de presumir que você tem um período de carência.
Os empréstimos estudantis têm um período de carência de seis meses após você se formar ou se sua matrícula cair para menos da metade do período. Após esse período de carência de seis meses, seu empréstimo estudantil será reembolsado e você deverá fazer um pagamento todos os meses.
De acordo com o Departamento de Educação dos EUA, a maioria dos empréstimos acumulará juros durante esse período de carência de seis meses, e você pode optar por pagar os juros durante esse período para evitar que sejam adicionados ao saldo principal.
